Acompte minimum
Qu’est-ce qu’une mise de fonds minimale?
La mise de fonds minimale est la contribution en espèces qu’un emprunteur doit fournir sur ses propres fonds lorsqu’il achète une maison. Le montant réel requis varie selon le programme de prêt, mais l’acompte minimum standard requis pour un prêt conventionnel est de 20% et de 3,5% pour un prêt FHA.
Points clés à retenir
- La mise de fonds minimale est le montant en espèces qu’un acheteur est tenu de fournir pour se qualifier pour un prêt hypothécaire.
- Pour un prêt conventionnel, l’acompte est généralement de 20%, tandis que pour un prêt FHA, il est généralement de 3,5%.
- La mise de fonds est conçue pour compenser le risque pour le prêteur.
- Les prêts FHA sont des prêts garantis par le gouvernement. Ces prêts exigent le paiement d’une prime hypothécaire mensuelle déductible d’impôt connue sous le nom d’assurance hypothécaire pour compenser la faible mise de fonds.
Comprendre un acompte minimum
Des montants d’acompte minimum sont nécessaires pour compenser le risque potentiel pour un prêteur. La théorie est qu’un emprunteur sera moins susceptible de faire défaut sur un prêt lorsqu’il aura lui-même apporté une importante contribution en espèces à l’hypothèque.
Pour les prêts conventionnels adossés à divers établissements de crédit, ce montant est généralement de 20%, dû à la signature des documents de clôture. Les prêts garantis par le gouvernement, également connus sous le nom de prêts hypothécaires FHA, compensent ce risque en percevant une prime hypothécaire mensuelle appelée assurance hypothécaire ou IM.
À compter de 2018, la prime d’assurance hypothécaire est une dépense déductible d’impôt.
Exemple d’acompte minimum
Considérez, par exemple, que Mary Smith cherche à acheter une maison. Elle a reçu une préapprobation pour une hypothèque de 360 000 $ et a trouvé une maison qu’elle aimerait acheter. Le prix d’achat est de 350 000 $. Avec une hypothèque conventionnelle, Mary pourra emprunter jusqu’à 80% de ce prix d’achat, soit 280 000 $. Cela signifie qu’elle devra trouver 20%, ou 70 000 $ de ses propres fonds pour conclure le prêt.
Si nous regardons à nouveau l’hypothèque de Mary (cette fois en utilisant les directives de la FHA), nous voyons qu’au lieu d’emprunter 80% de 350 000 $, Mary peut emprunter jusqu’à 96,5%, soit 337 750 $. Cela signifie que Mary n’a plus qu’à trouver 3,5% de 350 000 $, soit 12 250 $.
Cependant, Mary devra maintenant effectuer un paiement mensuel d’ assurance hypothécaire en plus de payer le capital, les intérêts, les taxes et l’assurance. Le taux de prime mensuel de l’assurance prêt hypothécaire varie entre 0,3% et 1,5% du montant initial du prêt et est basé sur plusieurs facteurs tels que la cote de crédit de l’emprunteur et le ratio prêt / valeur. Cette prime est séquestrée dans le paiement mensuel.
20%
La mise de fonds minimale généralement requise pour un prêt hypothécaire classique
Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider du type de prêt à obtenir, y compris les conditions de qualification. Cependant, une chose reste la même, l’acompte minimum n’est que cela, un minimum. Un emprunteur peut choisir de mettre autant ou aussi peu de fonds qu’il le souhaite en fonction des exigences de montant minimum du prêt de son prêteur. La décision doit être basée sur le montant qu’un emprunteur peut se permettre et ce qu’il considère être sa meilleure option financièrement.
À compter de 2019, la prime d’ assurance hypothécaire est une dépense déductible d’impôt.