Ratio des coûts médicaux (MCR)
Quel est le ratio des coûts médicaux (MCR)?
Le ratio des coûts médicaux (MCR), également appelé ratio des pertes médicales, est une mesure utilisée dans le secteur de l’assurance maladie privée. Le ratio est calculé en divisant le total des frais médicaux payés par un assureur par le total des primes d’assurance qu’il a collectées. Un ratio plus faible indique probablement une rentabilité plus élevée pour l’assureur, car cela signifie qu’un montant plus important de primes est resté après le paiement des réclamations d’assurance des clients.
En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), les assureurs sont tenus d’allouer au moins 80% de leurs primes d’assurance aux frais médicaux des clients ou à d’autres services qui améliorent les soins de santé. Les assureurs qui ne respectent pas cette norme doivent restituer les fonds excédentaires aux consommateurs. Ces remises s’élevaient à près de 2,46 milliards de dollars en 2019, sur la base des chiffres déposés jusqu’au 16 octobre 2020.
Points clés à retenir
- Le ratio des coûts médicaux (MCR) est une mesure utilisée pour évaluer la rentabilité des compagnies d’assurance médicale.
- Il se compose des indemnités qu’ils paient divisées par les primes qu’ils perçoivent.
- L’ACA oblige les assureurs à dépenser au moins 80% des primes en soins de santé, tout excédent devant être remboursé aux consommateurs.
Fonctionnement du ratio des coûts médicaux (MCR)
Les assureurs médicaux collectent les primes des clients en échange de la prise en charge du financement des futures réclamations d’assurance médicale. L’assureur réinvestit les primes qu’il perçoit, générant un retour sur investissement. Pour être rentable, l’assureur doit percevoir des primes et générer des rendements de placement supérieurs à la fois aux réclamations faites contre ses polices et à ses frais fixes.
Une mesure clé que les compagnies d’ assurance surveillent est le ratio des coûts médicaux (MCR). Cette mesure comprend le total des demandes de remboursement de frais médicaux qui ont été payées divisé par le total des primes perçues. Exprimé en pourcentage, un chiffre plus élevé indique une rentabilité plus faible, car une grande partie des primes collectées est redirigée pour financer les réclamations des clients. À l’inverse, un nombre inférieur indique une rentabilité plus élevée, car il montre qu’il reste des primes substantielles après avoir couvert toutes les réclamations.
Le MCR est utilisé par toutes les grandes entreprises de soins de santé pour s’assurer qu’elles respectent les réglementations et répondent à leurs exigences fiscales.
Les compagnies d’assurance qui vendent de gros plans (généralement plus de 50 employés assurés) doivent consacrer au moins 85% des primes aux soins de santé. Cela signifie que leur MCR ne peut être inférieur à 85%. Les assureurs qui se concentrent sur les petits employeurs et les régimes individuels doivent dépenser au moins 80% des primes en soins de santé, ce qui signifie que leur MCR n’est pas inférieur à 80%. Les 20% restants peuvent être consacrés aux frais administratifs, généraux et de marketing. Cette répartition entre les dépenses de santé et les dépenses non liées aux soins de santé est connue sous le nom de règle des 80/20.
Si un assureur génère un MCR inférieur au seuil de 80% ou de 85%, les primes excédentaires doivent être remboursées aux clients. Ce règlement a été introduit en 2010 par la loi sur les soins abordables.
Exemple concret du ratio des coûts médicaux (MCR)
Prenons le cas de XYZ Insurance, une hypothétique compagnie d’assurance médicale. Au cours de son dernier exercice, XYZ a encaissé 100 millions de dollars de primes et payé 78 millions de dollars de réclamations aux clients, soit un MCR de 78%. Avec ces chiffres, XYZ serait considéré comme une opération rentable par rapport à la plupart des autres assureurs médicaux.
En vertu des règles de l’ACA, cependant, les 2 points de pourcentage de surcoûts XYZ perçus au-delà du seuil de 80% doivent être remboursés aux clients ou dirigés vers d’autres services de santé. Ces remises se sont élevées à près de 2,46 milliards de dollars en 2019, sur la base des chiffres déposés jusqu’au 16 octobre 2020, contre 706,7 millions de dollars deux ans plus tôt.2