Frais d’ajustement des sinistres (LAE)
Qu’est-ce que les frais d’ajustement des sinistres (LAE)?
Une dépense d’ajustement de sinistre (LAE) est une dépense associée à l’enquête et au règlement d’une réclamation d’assurance. Médicalement, LAE est une abréviation pour l’élargissement de l’oreillette gauche. Il s’agit d’un élargissement de l’oreillette gauche, qui est lié à une insuffisance cardiaque et à une fibrillation auriculaire.
Points clés à retenir
- Une dépense d’ajustement des sinistres est un coût que les compagnies d’assurance doivent payer pour enquêter et régler les réclamations d’assurance.
- Bien que les frais de règlement des sinistres réduisent les résultats financiers d’une compagnie d’assurance, ils les paient afin d’éviter de payer pour des réclamations frauduleuses.
- Il existe deux types de frais de règlement des sinistres: alloués et non alloués.
- Les coûts alloués sont ceux accumulés au cours de l’enquête active sur une réclamation. Les coûts non alloués sont ceux engendrés par les frais généraux liés aux enquêtes.
- Certains frais de règlement des sinistres peuvent être récupérés par les compagnies d’assurance en exigeant que le preneur d’assurance les paie.
Fonctionnement des frais d’ajustement des sinistres (LAE)
Lorsque les assureurs reçoivent une réclamation, ils n’ouvrent pas immédiatement leurs chéquiers. Ils font leur diligence raisonnable pour s’assurer que le montant des dommages réclamés par le preneur d’assurance est exact. Ils envoient des enquêteurs pour s’assurer que ce qui a été prétendu s’est réellement produit. Ne pas mener d’enquête pourrait entraîner des pertes en cas de réclamations frauduleuses.
La LAE variera considérablement selon la difficulté d’enquêter sur une réclamation. Même dans les cas où le LAE est assez élevé, les compagnies d’assurance estiment toujours que la dépense en vaut la peine, car le fait de savoir que les réclamations font l’objet d’une enquête a un effet dissuasif sur ceux qui pourraient déposer des réclamations frauduleuses pour un jour de paie facile. Le fait de savoir que les entreprises sont des demandes d’enquête empêchera de nombreuses personnes de déposer de fausses déclarations. À cette fin, payer la LAE en vaut la peine pour les entreprises qui, autrement, pourraient être escroquées par des réclamations frauduleuses.
On pense que les réclamations d’assurance frauduleuses coûteraient des milliards de dollars aux assureurs. Ces réclamations font grimper les primes d’assurance pour le reste des clients, car les compagnies d’assurance doivent comptabiliser les réclamations frauduleuses dans leur coût de fonctionnement.
Considérations particulières
Certaines polices de responsabilité commerciale contiennent des avenants qui obligent les assurés à rembourser à leur compagnie d’assurance les frais de règlement des sinistres. Ces dépenses peuvent inclure les honoraires facturés par les avocats, les enquêteurs, les experts, les arbitres, les médiateurs et d’autres honoraires ou dépenses accessoires au règlement d’une réclamation.
Il est important de lire attentivement le libellé de l’avenant, qui peut indiquer que les frais de règlement de sinistres ne sont pas destinés à inclure les honoraires d’avocat et les frais du preneur d’assurance si un assureur refuse la couverture et qu’un preneur de police poursuit l’assureur avec succès. Dans cette situation, lorsque la compagnie d’assurance n’a procédé à aucun «ajustement» réel de la réclamation, elle ne devrait pas avoir le droit d’appliquer sa franchise aux dépenses engagées par le preneur d’assurance pour défendre la réclamation abandonnée par la compagnie d’assurance.
Types de frais d’ajustement des sinistres (LAE)
Les dépenses ajustées des pertes qui sont affectées à une réclamation particulière sont appelées dépenses d’ajustement des pertes réparties (ALAE), tandis que les dépenses non affectées à une réclamation particulière sont appelées dépenses d’ajustement des pertes non allouées (ULAE).
Les frais de règlement des sinistres attribués surviennent lorsque la compagnie d’assurance paie un enquêteur pour enquêter sur les réclamations faites sur une police spécifique. Par exemple, un conducteur avec une police d’assurance automobile peut être obligé de confier un véhicule endommagé à un atelier tiers autorisé afin qu’un mécanicien puisse évaluer les dommages.
Dans le cas d’un examen par une tierce partie du véhicule, le coût associé à l’embauche de ce professionnel est une dépense d’ajustement des pertes répartie. Les autres dépenses attribuées comprennent le coût d’obtention des rapports de police ou le coût nécessaire pour évaluer si un conducteur blessé est réellement blessé.
Les compagnies d’assurance peuvent également engager des frais de règlement des sinistres non attribués. Les dépenses non affectées pourraient être liées aux salaires du personnel du siège social, aux coûts d’entretien du parc de véhicules utilisés par les enquêteurs internes et aux autres dépenses engagées dans le cours normal des opérations. Une compagnie d’assurance qui maintient du personnel pour évaluer les réclamations, mais qui a la chance de ne jamais déposer de réclamation, aura le salaire et les frais généraux en tant que frais de règlement des sinistres non alloués, mais n’aura pas de frais de règlement alloués.