Ratio de perte
Qu’est-ce qu’un ratio de perte?
Le ratio des sinistres est utilisé dans le secteur de l’assurance, représentant le ratio des sinistres aux primes acquises. Les ratios de pertes comprennent les réclamations d’assurance payées et les frais de règlement. La formule du ratio des sinistres correspond aux réclamations d’assurance payées plus les frais de règlement divisés par le total des primes acquises. Par exemple, si une entreprise paie 80 $ de réclamations pour chaque 160 $ de primes perçues, le ratio de sinistres serait de 50%.
Points clés à retenir
- Le ratio des sinistres correspond aux pertes qu’un assureur subit en raison des sinistres payés en pourcentage des primes acquises.
- Un ratio de sinistres élevé peut être un indicateur de difficultés financières, en particulier pour une compagnie d’assurance de biens ou de dommages.
- Les assureurs calculeront leurs ratios combinés, qui comprennent le ratio de sinistres et leur ratio de dépenses, pour mesurer le total des sorties de fonds associées à leurs activités d’exploitation.
- Si les ratios de sinistres associés à votre police deviennent excessifs, un assureur peut augmenter les primes ou choisir de ne pas renouveler une police.
- Si les assureurs maladie ne détournent pas 80% des primes vers des sinistres ou des activités d’amélioration des soins de santé, ils devront émettre une remise à leurs assurés.
Comment fonctionne un ratio de perte
Les ratios de sinistres varient selon le type d’assurance. Par exemple, le ratio de sinistres pour l’assurance maladie a tendance à être plus élevé que le ratio de sinistres pour l’assurance IARD. Les ratios de sinistres aident à évaluer la santé et la rentabilité d’une compagnie d’assurance. Une entreprise perçoit des primes plus élevées que les montants payés en sinistres, et des ratios de sinistres élevés peuvent donc indiquer qu’une entreprise est en difficulté financière.
Contrairement à l’assurance automobile et habitation, en vertu de l’ACA, les assureurs maladie ne conservent pas la possibilité d’ajuster vos primes d’assurance en fonction des demandes de règlement soumises ou de vos antécédents médicaux.
Types de ratios de sinistres
Ratio de perte médicale
Une compagnie d’assurance maladie qui paie 8 $ de réclamations pour 10 $ de primes perçues a un ratio des frais médicaux (MCR) de 80%. En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA ), les compagnies d’assurance maladie ont été mandatées pour allouer une part importante de la prime aux services cliniques et à l’amélioration de la qualité des soins de santé.
Les prestataires d’assurance maladie sont tenus de détourner 80% des primes vers des réclamations et des activités qui améliorent la qualité des soins et offrent plus de valeur aux participants au régime. Si un assureur ne parvient pas à dépenser les 80% requis en frais de soins de santé, il devra rembourser les fonds excédentaires au consommateur.
Ratio des sinistres de l’assurance commerciale
On s’attend à ce que les entreprises dotées de polices de propriété commerciale et de responsabilité civile maintiennent des ratios de pertes adéquats. Sinon, ils peuvent faire face à des augmentations de primes et des annulations. Prenons l’exemple d’un petit concessionnaire de voitures d’occasion qui paie 20 000 $ de primes annuelles pour assurer son inventaire. Une tempête de grêle cause 25 000 $ de dommages, pour lesquels le propriétaire de l’entreprise soumet une réclamation. Le ratio de sinistres sur un an de l’assuré devient 25 000 $ / 20 000 $, soit 125%.
Pour déterminer si et pour quel montant une augmentation de prime est justifiée, les transporteurs peuvent examiner l’historique des réclamations et les ratios de sinistres pour les cinq dernières années. Si l’assuré a un mandat très bref avec l’assureur, la société peut décider que le concessionnaire automobile présente un risque futur inacceptable. À ce stade, le transporteur peut choisir de ne pas renouveler la police.
Ratio de perte vs ratio avantages-charges
Les ratios avantages-charges sont liés aux ratios de sinistres, qui comparent les dépenses d’un assureur pour l’acquisition, la souscription et le service d’une police à la prime nette facturée. Les dépenses peuvent inclure les salaires des employés, les commissions des agents et des courtiers, les dividendes, la publicité, les frais juridiques et autres frais généraux et administratifs (G&A).
Un assureur combinera le ratio prestations-dépenses avec son ratio de sinistres pour arriver à un ratio combiné. Alors que le ratio des prestations tient compte des dépenses de l’entreprise, le ratio des pertes sur gain tient compte des sinistres payés, y compris les ajustements, par rapport à la prime nette.
De plus, en raison du nombre plus élevé de sinistres probables par période, les pertes des prestataires de soins de santé seront plus élevées que celles des assurances IARD. Le ratio combiné mesure le flux d’argent hors d’une entreprise par le biais du paiement des dépenses et le total des pertes liées au revenu provenant des primes.