Comité des prêts

Qu’est-ce qu’un comité de prêt?

Un comité de prêt est le comité de prêt ou de gestion d’une banque ou d’un autre établissement de crédit. Il se compose généralement de cadres supérieurs dotés de pouvoirs de gestion. Le comité de prêt analyse et approuve ou rejette par la suite tout prêt que l’agent de crédit initial n’a pas le pouvoir d’approuver, généralement ceux de grande taille ou à risque plus élevé. Le comité s’assure que le prêt respecte la politique de prêt standard de l’institution. Si tel est le cas, le comité peut accepter de financer et de décaisser le prêt avec un engagement contraignant.

Comprendre un comité de prêt

Un comité de prêt est généralement chargé de réviser régulièrement le crédit des prêts arrivant à échéance de la banque, qui sont ceux dont les conditions sont en voie d’achèvement et qui doivent être renouvelées. Par exemple, un prêt de 10 ans au cours de sa neuvième année serait un prêt venant à échéance et à renouveler si l’emprunteur souhaite prolonger le prêt. Parfois, une banque peut prolonger la facilité de crédit initiale, mais le comité de prêt doit veiller à ce que cela soit fait conformément à la procédure appropriée. Pour la banque, il est important de veiller à ce que l’emprunteur de solvabilité n’a pas détérioré.

En plus d’examiner les prêts arrivant à échéance, un comité des prêts est chargé d’examiner les nouveaux prêts qui peuvent être importants, complexes ou présenter un risque élevé. Ces types de prêts dépassent généralement l’autorité de l’agent de crédit initial et nécessitent l’approbation de la haute direction, comme le directeur des risques (CRO) et le directeur financier (CFO).

Déterminer la qualité du prêt

Pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur, un comité de prêt effectuera une évaluation qui comprend des facteurs tels que les antécédents de remboursement et la cote de crédit de l’emprunteur, ainsi que la valeur des actifs et des passifs figurant au bilan de l’individu, le but du prêt, le risques de l’industrie dans laquelle la personne ou l’entreprise exerce ses activités, modèles de prévision et autres informations qui brosseront un tableau clair des risques potentiels de l’emprunteur. Un comité de prêt analyse puis approuve ou rejette le prêt. Il peut également approuver le prêt, mais avec des conditions complètement différentes de celles prévues par l’emprunteur, ce qui atténuera les risques.

Les trois agences d’ évaluation du crédit aux États-Unis sont Experian, Transunion et Equifax, qui rapportent, mettent à jour et stockent les antécédents de crédit des consommateurs, que les comités de crédit intègrent dans leur décision d’accorder du crédit à un seul emprunteur. Les cinq principaux facteurs que ces agences utilisent pour calculer un pointage de crédit sont l’historique de paiement, le montant total dû, la durée de l’historique de crédit, les types de crédit et le nouveau crédit.

Collecte sur un prêt

Un comité de prêt détermine également les mesures de recouvrement à entreprendre sur les prêts en souffrance. Selon la politique de l’institution prêteuse, une fois qu’un emprunteur a manqué sa date d’échéance, le comité peut soit facturer immédiatement des frais de retard, soit permettre à l’emprunteur d’entrer dans un délai de grâce.

Pour remettre le compte en règle, l’emprunteur doit effectuer les paiements mensuels minimaux requis, y compris les frais de retard. Les particuliers ou les entreprises qui ont 30 jours de retard sur les remboursements de prêts constateront généralement que le compte en souffrance a affecté leur rapport de crédit.

Enfin, un comité de crédit sera également chargé de s’assurer que la banque se conforme à toutes les réglementations. Cela peut inclure non seulement des procédures de prêt, mais aussi des problèmes de faillite et de mise sous séquestre et même s’étendre à l’examen des documents marketing fournis aux clients potentiels.