Frais de courrier indésirable
Que sont les frais de courrier indésirable?
Les frais indésirables sont une série de frais qu’un prêteur impose à la clôture d’un prêt hypothécaire. Ces frais sont souvent inattendus par l’emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ce facteur de surprise peut donner l’impression que ces frais sont excessifs et appliqués à d’autres frais de clôture légitimes sans raison valable.
Points clés à retenir
- Les frais de courrier indésirable sont des frais supplémentaires imposés à un emprunteur au stade de la clôture de l’approbation du prêt hypothécaire.
- Les frais qui comprennent les frais indésirables sont considérés comme excessifs, pas de bonne foi, et sont presque toujours inattendus.
- Les frais de courrier indésirable ne sont ni illégaux ni cachés, ils sont inclus dans le relevé de règlement HUD-1, qui répertorie tous les frais qu’un emprunteur doit payer à la clôture.
- Les emprunteurs ont toujours le droit de contester les frais indésirables et de négocier des coûts plus équitables, mais ce n’est souvent pas le cas, ce qui fait que les prêteurs profitent des frais indésirables.
- En 2015, le Bureau de la protection financière des consommateurs a apporté de nombreuses réformes au processus de clôture, y compris une règle stipulant qu’aucune commission ne peut être gonflée de plus de 10% entre l’estimation de prêt et la déclaration de clôture finale.
Comprendre les frais de courrier indésirable
Les frais de courrier indésirable sont un sous-ensemble des coûts qui apparaissent sur chaque relevé de règlement HUD-1. Traditionnellement, cette déclaration était une forme autonome que la loi fédérale obligeait un prêteur à fournir un emprunteur à la clôture. Il contenait une liste détaillée de tous les coûts associés au prêt.
Avant la clôture, au moment où les parties acceptent les conditions du prêt et commencent les préparatifs de clôture, le prêteur était tenu de fournir une estimation de bonne foi (EFG) de ces coûts. En 2015, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a regroupé ces documents en un seul formulaire, la divulgation finale.
Les coûts indiqués sur le HUD-1 vont des éléments standard tels que les frais d’ inspection de la maison et de recherche de titre à des coûts plus discutables que certains considèrent comme inutiles. Ce dernier groupe peut contenir des éléments tels que des frais de préparation de documents, des frais de demande, des frais de financement, une vérification des frais d’emploi, des frais d’inscription, des frais de traduction ou des frais de souscription automatisés.
L’emprunteur a toujours eu le droit de contester ces frais et de les négocier avec le prêteur, mais de nombreux prêteurs ont trouvé rentable de supposer que les emprunteurs ne parviendront pas à contester tous ces frais. Les critiques du secteur hypothécaire ont également fait valoir que les prêteurs ne respectent pas l’exigence de bonne foi du GFE et ajoutent généreusement des frais à la déclaration finale du HUD-1 qui n’ont jamais été inclus dans le GFE.
Les frais indésirables finissent par augmenter le prix d’achat d’une maison et peuvent ne pas être budgétisés dans le plan de coûts d’un acheteur. Dans de nombreux cas, cela peut étendre financièrement un acheteur à un coût final avec lequel il n’est pas à l’aise. Cela laisse également un mauvais goût concernant le processus d’achat d’une maison qui devrait généralement être un moment heureux pour la plupart des gens.
Réformes du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) sur le processus de clôture
Les réformes de 2015 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) du processus de clôture ont non seulement simplifié la paperasse associée au processus de clôture, mais elles ont également établi des restrictions sur les frais et les ajustements qui pourraient être apportés après que le GFE ait été fourni à l’emprunteur.
Une partie de l’objectif de ces changements était de minimiser la capacité des prêteurs à ajouter des frais indésirables que les emprunteurs pourraient négliger. Le changement majeur que le CFPB a institué dans ce nouvel ensemble de règles est une limitation de l’inflation admissible des charges figurant sur l’estimation de prêt (LE), le document anciennement connu sous le nom de GFE.
En général, aucun frais ne peut être majoré de plus de 10% entre le LE et la déclaration de clôture finale. En cas de changement majeur dans les circonstances du prêt, le prêteur doit autoriser l’emprunteur à examiner un nouveau LE, car les restrictions énoncées par le CFPB pourraient ne plus s’appliquer.
Les frais de courrier indésirable ne sont généralement pas illégaux. Même avec les efforts du CFPB pour protéger les emprunteurs contre les pratiques de prêt trompeuses, l’emprunteur a le fardeau d’examiner et de remettre en question avec soin les frais qui semblent inutiles. Le prêteur a toujours pour objectif de clôturer une hypothèque afin de générer des revenus. Par conséquent, il est généralement ouvert à la négociation pour garantir la clôture de l’hypothèque.