Formulaire HUD-1
Qu’est-ce qu’un HUD-1?
Un formulaire HUD-1, également appelé déclaration de règlement HUD-1, est un document de prêt hypothécaire standardisé. Les créanciers ou leurs agents de clôture utilisent ce formulaire pour créer une liste détaillée de tous les frais et crédits à l’acheteur et au vendeur dans le cadre d’une opération de crédit à la consommation. Un formulaire HUD-1 est le plus couramment utilisé pour les prêts hypothécaires inversés et les opérations de refinancement hypothécaire.
Depuis le 3 octobre 2015, le formulaire de divulgation de clôture a remplacé le formulaire HUD-1 pour la plupart des transactions immobilières. Cependant, si vous avez fait une demande de prêt hypothécaire au plus tard le 3 octobre 2015, vous avez reçu un HUD-1. Dans les transactions qui n’incluent pas de vendeur, comme un prêt de refinancement, l’agent de règlement peut utiliser le formulaire HUD-1A raccourci.
Désormais, pour la plupart des types de prêts hypothécaires, les emprunteurs reçoivent un formulaire appelé Divulgation de clôture au lieu d’un formulaire HUD-1. Les deux formulaires doivent être examinés par l’emprunteur avant la clôture, afin d’éviter des erreurs ou des dépenses imprévues.
Comprendre le formulaire HUD-1
Le HUD-1 répertorie tous les coûts liés à la clôture de la transaction. La loi fédérale exige que le formulaire soit utilisé comme formulaire de règlement immobilier standard dans les opérations d’hypothèque inversée et de refinancement hypothécaire.
Points clés à retenir
- Le formulaire HUD-1 répertoriant tous les frais de clôture est remis à toutes les parties impliquées dans les opérations d’hypothèque inversée et de refinancement hypothécaire.
- Depuis fin 2015, un formulaire différent, la divulgation de clôture, est préparé pour les parties impliquées dans toutes les autres transactions immobilières.
- Les deux doivent être revus par l’emprunteur avant la clôture afin d’éviter des erreurs ou des surprises.
La loi exige également que les emprunteurs reçoivent une copie du HUD-1 au moins un jour avant le règlement, bien que les chiffres puissent être ajoutés, corrigés ou mis à jour jusqu’au moment où les parties sont assises à la table de clôture.
La plupart des acheteurs et des vendeurs examinent le formulaire avec un agent immobilier, un avocat ou un agent de règlement. Sur le formulaire HUD-1, les acheteurs sont appelés «emprunteurs» même s’il n’y a pas de prêt.
Curieusement, le HUD-1 est destiné à être revu verso, ou verso, en premier. Le verso comporte deux colonnes: la colonne de gauche détaille les frais de l’emprunteur et la colonne de droite détaille les frais du vendeur.
Le formulaire de divulgation de clôture est une nouvelle exigence pour les prêteurs hypothécaires à la suite de la législation sur la réforme bancaire adoptée en 2010, appelée loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010.
La liste de l’emprunteur comprend les frais liés à l’hypothèque, tels que les frais de montage du prêt, les points d’escompte, le paiement d’un rapport de crédit et les frais d’évaluation et de certification des inondations. Il peut également inclure les frais d’intérêts payés d’avance, les frais d’assurance habitation, les taxes foncières, l’assurance titres du propriétaire et du prêteur et les honoraires de l’agent de clôture.
La liste détaillée des vendeurs peut détailler la commission immobilière, tout crédit contractuellement convenu à l’acheteur et les informations sur le remboursement de l’hypothèque. Les frais détaillés du vendeur sont généralement inférieurs aux frais de l’acheteur.
Les chiffres du verso du HUD-1 (dernière page) sont additionnés et les totaux sont reportés au recto ou au recto du formulaire. Le montant en espèces devant être payé par l’emprunteur et le montant à payer au vendeur figurent en bas de la première page.
Considérations particulières
Dodd-Frank Act présente le formulaire de divulgation de clôture
Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs de tous les types de prêts hypothécaires (autres que les prêts hypothécaires inversés et les refinancements hypothécaires) un formulaire de divulgation de clôture.
Les emprunteurs doivent recevoir la divulgation trois jours avant la clôture. Ce formulaire de cinq pages comprend les chiffres définitifs de tous les frais et coûts de clôture pour l’emprunteur, ainsi que les conditions du prêt, les versements hypothécaires mensuels prévus et les frais de clôture.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Les trois jours sont destinés à permettre à l’emprunteur de poser des questions au prêteur et d’éliminer tout écart ou malentendu concernant les coûts avant la clôture.