Services bancaires inter-États
Qu’est-ce que les services bancaires inter-États?
Les services bancaires interétatiques font référence à l’expansion des banques à travers les lignes étatiques. Ce phénomène s’est généralisé au milieu des années 80 lorsque les législatures des États ont adopté des projets de loi autorisant les sociétés de portefeuille bancaires à acquérir des banques hors de l’État sur une base de réciprocité avec d’autres États. Les opérations bancaires interétatiques ont conduit à l’essor des chaînes bancaires régionales et nationales.
Points clés à retenir
- Les services bancaires interétatiques font référence à une société de portefeuille bancaire autorisée à posséder et à exploiter des banques dans plus d’un État.
- Au milieu des années 80, les assemblées législatives des États ont adopté des projets de loi permettant aux États de décider si les banques de n’importe où dans le pays pouvaient créer ou acquérir une banque à l’intérieur de leurs frontières.
- Dans les années 1990, plus de liberté a été accordée via la loi Riegle-Neal, une loi fédérale sanctionnant la création de banques à l’échelle nationale.
- La loi Riegle-Neal a abrogé à la fois l’amendement Douglas et la loi McFadden.
Comprendre les services bancaires inter-États
Les législateurs étaient initialement contre les opérations bancaires interétatiques par les banques à charte nationale. La Loi sur la Banque nationale de 1863, et plus tard la Loi McFadden de 1927, interdisait strictement aux banques d’être détenues et exploitées à travers les frontières de l’État.
Les réglementations ont finalement été assouplies après qu’il est devenu évident que les restrictions sur les banques interétatiques limitaient les banques à l’expansion régionale et les rendaient vulnérables aux crises économiques locales. Le nombre croissant d’Américains voyageant ou déménageant à travers le pays a également contribué à repenser les anciennes règles, car les citoyens mobiles avaient du mal à accéder aux services bancaires en dehors de la région locale dans laquelle ils vivaient.
Il a également été découvert que de nombreuses sociétés de portefeuille bancaires contournaient les interdictions de la loi McFadden en acquérant des filiales dans d’autres États et en les exploitant ensuite de la même manière que des succursales normales.
Histoire des services bancaires inter-États
L’amendement Douglas
L’ amendement Douglas à la Bank Holding Company Act de 1956. Cette législation particulière, introduite au milieu des années 1980, permettait aux États de décider si les sociétés de portefeuille bancaires non étatiques seraient autorisées à créer, exploiter et propres banques à l’intérieur de leurs frontières. L’affaire Northeast Bancorp c. Board of Governors de 1985 a confirmé ce droit.
Les services bancaires interétatiques se sont développés en trois phases distinctes, à partir des années 1980 avec les banques régionales. Ces sociétés sont limitées à une région spécifique, comme le Nord-Est ou le Sud-Est, et ont été formées lorsque des banques plus petites et indépendantes ont fusionné pour créer des banques plus grandes. Dans les années 1980, six États de la Nouvelle-Angleterre ont adopté une législation autorisant la création de banques régionales, suivies peu après par des banques du sud-est et du Midwest.
Finalement, 35 États ont accepté de permettre aux banques de n’importe où dans le pays d’établir ou d’acquérir une banque à l’intérieur de leurs frontières. Pendant ce temps, 14 États et Washington DC ont choisi de n’autoriser que les banques régionales, tandis qu’un seul État, Hawaï, n’a pas réussi à adopter une législation bancaire interétatique régionale ou nationale.
La loi Riegle-Neal
Dans les années 1990, une législation fédérale a été adoptée qui a sanctionné la création de banques nationales, donnant en fait aux institutions financières du pays (IF) encore plus de liberté pour se développer. La Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 a permis aux banques qui remplissaient les conditions de capitalisation d’acquérir d’autres banques dans tout autre État après le 1er octobre 1995.
La loi Riegle-Neal autorisait pour la première fois les opérations bancaires interétatiques à l’échelle nationale, permettant à des banques bien gérées et bien capitalisées d’acquérir des banques dans d’autres États, régionaux ou non, après le 29 septembre 1995.
La loi Riegle-Neal a en outre donné aux banques de différents États la permission de fusionner dans des réseaux de succursales à l’échelle nationale après le 1er juin 1997. Il y avait cependant des dispositions: en vertu de la loi, aucune société de portefeuille bancaire ne peut contrôler plus de 10% du total des actifs en dépôt aux États-Unis, il ne peut pas non plus contrôler plus de 30% du total des actifs déposés d’un seul État à moins qu’un État spécifique n’ait établi son propre plafond de dépôt.
Les États individuels ont été autorisés à se retirer des dispositions de ramification de la loi Riegle-Neal. Au départ, le Texas et le Montana ont choisi d’emprunter cette voie, avant de changer d’avis et d’embrasser les embranchements interétatiques. La loi Riegle-Neal a abrogé à la fois l’amendement Douglas et la loi McFadden.
Critique des services bancaires inter-États
Les services bancaires interétatiques ont ouvert la voie aux banques pour devenir beaucoup plus grandes. La banque nationale a ses avantages, même si tout le monde n’est pas d’accord pour dire que la création de méga-banques a été pour le plus grand bien.
Les mastodontes bancaires ont été accusés de manquer d’efficacité, d’être impersonnels, d’afficher des caractéristiques léthargiques et de lutter pour s’adapter assez rapidement aux tendances du marché. Certains économistes affirment que les banques ayant plus de quelques milliards de dollars d’actifs ont souvent tendance à tomber dans ce piège.