Comprendre l’assurance, l’assurance excédentaire et la réassurance
Assurance, assurance complémentaire, réassurance: un aperçu
Il existe de nombreux types de polices d’assurance, et chacune a ses propres règles et exigences. Une police d’assurance typique est généralement une police d’assurance principale, qui couvre le coût financier d’une réclamation d’assurance jusqu’à une certaine limite. L’assurance complémentaire couvre des montants spécifiques au-delà des limites de la police principale. La réassurance, c’est lorsque les assureurs transfèrent une partie de leurs polices à d’autres assureurs pour réduire le coût financier en cas de règlement d’une réclamation.
Points clés à retenir
- L’assurance principale est la police qui couvre une responsabilité financière du preneur d’assurance à la suite d’un événement déclencheur.
- L’assurance primaire prend la première place avec sa couverture, même s’il existe d’autres polices d’assurance.
- L’assurance complémentaire couvre une réclamation après que la limite d’assurance primaire a été épuisée ou épuisée.
- La réassurance est un moyen pour un assureur de transmettre des polices à une autre compagnie d’assurance afin de réduire le risque de règlement des sinistres.
Assurance
Une police d’assurance est un contrat dans lequel le preneur d’assurance reçoit des réparations financières ou une protection contre un événement indésirable couvert par la police. En contrepartie de cette protection, le preneur d’assurance paie la compagnie d’assurance sous forme de primes. Il existe différents responsabilité, c’est-à-dire le risque de poursuite.
La plupart des polices d’assurance que les particuliers ou les entreprises achètent sont appelées assurance primaire. L’assurance principale est la police qui couvre une responsabilité financière du preneur d’assurance à la suite d’un événement déclencheur. L’assurance primaire prend la première place avec sa couverture, même s’il existe d’autres polices d’assurance. Ce n’est que lorsque la limite de couverture prédéterminée a été dépassée que toute autre police émettra un paiement. L’assurance principale est la police qui couvre la réclamation avant toute autre police en vigueur.
Par exemple, la couverture principale d’une police d’assurance incendie sur une maison ou une entreprise prendrait effet si le bien assuré avait subi des dommages causés par le feu et qu’une réclamation avait été déposée par le preneur d’assurance.
Exigences principales en matière d’assurance
Il peut y avoir des stipulations sur le moment et les circonstances, comme la promptitude à déclarer la réclamation, mais généralement, les obligations de l’assureur suivent un schéma similaire dans chaque cas. Chaque police principale a une limite imposée sur le montant de la couverture disponible et définit normalement des limites de franchise pour le client. Les polices principales remboursent les sinistres, qu’il existe ou non des polices supplémentaires en cours couvrant le même risque.
Assurance primaire et Medicare
L’assurance principale en médecine fait généralement référence au premier payeur d’une réclamation, jusqu’à une certaine limite de couverture, au-delà de laquelle un payeur secondaire est obligé de couvrir des montants supplémentaires.
Par exemple, ceux qui ont des polices d’assurance privées, qui ont également une couverture sous Medicare en tant que police secondaire, verraient leur assurance principale payer les réclamations jusqu’à la limite. Au-delà de cette limite, Medicare interviendrait et couvrirait les réclamations (en supposant qu’il s’agissait de la police secondaire). En d’autres termes, Medicare ne couvrirait les coûts que s’il y avait des coûts que l’assureur principal ne couvrait pas.
Assurance complémentaire
L’assurance complémentaire couvre une réclamation après que la limite d’assurance primaire a été épuisée ou épuisée. Par exemple, si la limite de couverture d’assurance principale était de 50 000 $ et que la police excédentaire couvrait 25 000 $ supplémentaires, une réclamation de 60 000 $ entraînerait un versement de 50 000 $ de l’assurance principale et 10 000 $ de la police excédentaire.
Les polices excédentaires, également appelées polices secondaires, étendent la limite de couverture d’assurance de la police principale ou de la police de responsabilité sous-jacente. En d’autres termes, la police sous-jacente est responsable du paiement de toute partie d’une réclamation avant l’utilisation de la police excédentaire. Cependant, la police sous-jacente peut ne pas être une police d’assurance principale, mais plutôt une autre police complémentaire. Quel que soit le type de police d’assurance, la police sous-jacente paie avant la police excédentaire.
Politique de parapluie
Les polices d’assurance parapluie sont rédigées pour couvrir plusieurs polices de responsabilité primaire différentes. Par exemple, une famille peut souscrire une police d’assurance parapluie personnelle auprès d’une compagnie d’assurance pour étendre la couverture excédentaire à la fois sur sa police automobile et sur sa police habitation. Une police parapluie ne se limite pas à fournir une couverture uniquement au preneur d’assurance. Par exemple, une police parapluie peut également couvrir les membres de la famille et ceux qui vivent dans un ménage.
Les polices parapluie sont considérées comme des polices excédentaires, car elles sont considérées comme une couverture supplémentaire pour les réclamations qui dépassent les paiements et les limites de couverture de la police principale ou sous-jacente. Bien que les politiques-cadres soient des polices excédentaires, toutes les polices excédentaires ne sont pas des politiques-cadres. Si une police excédentaire ne s’applique qu’à une seule police sous-jacente, elle n’est pas considérée comme une police d’assurance parapluie.
Avantages de la politique parapluie
Les polices parapluie peuvent être moins chères, ce qui signifie des primes moins élevées pour l’assuré, par rapport à l’achat de quelques polices d’assurance principale. Si la police parapluie est achetée par l’intermédiaire de l’assureur existant qui couvre les polices principales, le coût global est généralement inférieur et l’assuré obtient une couverture complète. Les polices parapluie peuvent également fournir une couverture supplémentaire non offerte dans la police principale, comme une protection contre la calomnie et la diffamation.
Réassurance
Les compagnies d’assurance courent toujours le risque que des réclamations soient déposées en raison d’un événement. Si l’événement est généralisé et que de nombreuses réclamations sont déposées en même temps, les primes reçues de ces polices pourraient ne pas être suffisantes pour couvrir le montant total des réclamations. Les compagnies d’assurance ne sont rentables que si les primes reçues pour les polices sont plus que suffisantes pour couvrir les sinistres pendant la durée de vie de ces polices.
En conséquence, les compagnies d’assurance peuvent se trouver dans des difficultés financières si elles ne gèrent pas les risques de réclamations déposées en fonction des types de couvertures d’assurance dont elles disposent dans leur portefeuille. La réassurance est un moyen pour un assureur de transmettre ou de vendre des polices à d’autres compagnies d’assurance afin de réduire l’exposition ou le risque de règlement des sinistres. La compagnie d’assurance qui prend les polices est appelée la société de réassurance, tandis que l’assureur qui adopte la police s’appelle la compagnie d’assurance cédante, car elle cède le risque de réclamations sur les polices cédées.
En contrepartie, le réassureur reçoit les primes des polices qui lui sont cédées moins une commission (appelée commission de cession ), qui est versée à l’assureur initial (l’assureur cédant). En d’autres termes, la réassurance est une assurance pour les compagnies d’assurance pour aider les assureurs à rester rentables et à rester en affaires. À moins que vous ne possédiez ou ne travailliez pour une compagnie d’assurance, il est peu probable que vous rencontriez une réassurance sur le marché.
Réclamations avec réassurance
Les caractéristiques fondamentales de fonctionnement de la réassurance sont similaires à celles de l’assurance primaire. La compagnie d’assurance cédante paie la prime au réassureur et crée une réclamation potentielle contre des risques futurs indésirables. Sans la protection supplémentaire des sociétés de réassurance, la plupart des assureurs primaires quitteraient les marchés plus risqués ou factureraient des primes plus élevées sur leurs polices.
Cependant, parfois, le réassureur fait défaut sur une police cédée, ce qui signifie qu’il ne peut pas couvrir la réclamation en raison de difficultés financières. En conséquence, la société cédante peut toujours avoir une responsabilité et peut devoir payer les réclamations, même si elle cède la police au réassureur.
Réassurance catastrophe
Un exemple courant de réassurance est connu sous le nom de «police cat», abréviation de police de réassurance excédentaire catastrophique. Cette police couvre une limite spécifique de perte due à des circonstances catastrophiques, comme un ouragan, qui obligerait l’assureur principal à payer simultanément des sommes importantes de réclamations. À moins qu’il y ait d’autres dispositions spécifiques d’appel de fonds, qui exigent des paiements en espèces du réassureur, le réassureur n’est pas obligé de payer avant que l’assureur d’origine ait payé les réclamations sur ses propres polices.
Bien que les catastrophes soient rares, le montant des sommes versées par un assureur pourrait suffire à mettre l’entreprise en faillite. Par exemple, l’ouragan Andrew en 1992 a coûté 15,5 milliards de dollars de dommages-intérêts à l’État de Floride, ce qui a contraint plusieurs compagnies d’assurance à l’insolvabilité financière selon l’Insurance Information Institute.2 La réassurance catastrophe permet de répartir le risque et une partie des coûts d’un événement catastrophique.