Rente à paiement immédiat
Qu’est-ce qu’une rente à paiement immédiat?
Une rente à paiement immédiat est un contrat entre un particulier et une compagnie d’assurance qui verse au propriétaire, ou au rentier, un revenu garanti commençant presque immédiatement. Il diffère d’une rente différée, qui commence les paiements à une date future choisie par le propriétaire de la rente. Une rente à paiement immédiat est également connue sous le nom de rente immédiate à prime unique (SPIA), de rente à revenu ou simplement de rente immédiate.
Points clés à retenir
- Les rentes à paiement immédiat sont vendues par les compagnies d’assurance et peuvent fournir un revenu au propriétaire presque immédiatement après l’achat.
- Les acheteurs peuvent choisir un revenu mensuel, trimestriel ou annuel.
- Les paiements sont généralement fixes pour la durée du contrat, mais des rentes variables et ajustées en fonction de l’inflation sont également disponibles.
Comment fonctionne une rente à paiement immédiat
Les particuliers achètent généralement des rentes à paiement immédiat en versant à une compagnie d’assurance une somme forfaitaire. La compagnie d’assurance, à son tour, promet de verser au rentier un revenu régulier, selon les termes du contrat. Le montant de ces paiements est calculé par l’assureur, en fonction de facteurs tels que l’âge du rentier, les taux d’intérêt en vigueur et la durée des paiements.
Les paiements commencent généralement dans le mois suivant l’achat. Les rentiers peuvent également décider de la fréquence à laquelle ils veulent être payés, ce que l’on appelle un «mode». Un mode mensuel est le plus courant, mais les paiements trimestriels ou annuels sont également une option.
Les gens achètent souvent des rentes à paiement immédiat pour compléter leurs autres revenus de retraite, tels que la sécurité sociale, pour le reste de leur vie. Il est également possible d’acheter une rente à paiement immédiat qui fournira un revenu pour une période limitée, par exemple 5 ou 10 ans.
Les versements sur les rentes à paiement immédiat sont généralement fixés pour la durée du contrat. Cependant, certains assureurs offrent également des rentes variables immédiates qui fluctuent en fonction du rendement d’un portefeuille de titres sous-jacent, tout comme les rentes variables différées. Une autre variante encore est la rente protégée contre l’ inflation, ou rente indexée sur l’inflation, qui promet d’augmenter les paiements en fonction de l’inflation future.
Les rentes à paiement immédiat représentent un peu un pari: les rentiers qui décèdent trop tôt risquent de ne pas en avoir pour leur argent, tandis que ceux qui vivent longtemps peuvent l’emporter.
Considérations particulières
Un inconvénient potentiel d’une rente à paiement immédiat est que les paiements se terminent généralement au décès du rentier et que la compagnie d’assurance conserve le solde restant. Ainsi, un rentier qui décède plus tôt que prévu pourrait ne pas en avoir pour son argent. Par contre, un rentier qui vit plus longtemps peut l’emporter.
Il existe plusieurs moyens de contourner ce problème. La première consiste à ajouter une deuxième personne au contrat de rente (appelée rente réversible ). Il est également possible d’acheter une rente qui garantit les paiements aux bénéficiaires du rentier pendant une certaine période, ou qui remboursera le capital du rentier si le rentier décède prématurément (appelée rente avec remboursement en espèces ). Cependant, de telles dispositions coûtent plus cher.
Une fois achetée, une rente à paiement immédiat ne peut pas être annulée pour un remboursement. Cela peut poser un problème si le rentier a besoin de l’argent en cas d’urgence financière. Pour cette raison, il est judicieux d’avoir un fonds d’urgence mis de côté pour des besoins imprévus avant de décider combien d’argent sera placé dans la rente.