Rente variable immédiate

Qu’est-ce qu’une rente variable immédiate?

Une rente variable immédiate est un produit d’assurance pour lequel une personne verse une somme forfaitaire à l’avance et reçoit des paiements immédiatement. Les paiements d’une rente variable immédiate se poursuivent pendant toute la durée de vie du titulaire de la rente, mais les montants fluctuent en fonction du rendement du portefeuille sous-jacent.

Comment fonctionne une rente variable immédiate

La rente variable immédiate est unique parce que la plupart des rentes ont des versements qui commencent après une  phase d’accumulation  et se terminent à un âge spécifié. La rente variable immédiate saute la phase d’accumulation en obligeant le titulaire à verser une somme forfaitaire après laquelle la  phase de rente commence. Les rentes variables immédiates ne sont pas typiques, mais elles peuvent être un investissement judicieux lorsqu’un investisseur est plus âgé et craint de survivre à son épargne.

Les rentes variables immédiates comportent les mêmes risques que les rentes variables normales, car les paiements varient et peuvent baisser lorsque la valeur des actifs sous-jacents baisse. Cependant, les paiements peuvent également augmenter si l’investissement fonctionne bien, et le rendement pourrait même battre le coût de l’inflation. Ce n’est pas le cas des rentes fixes qui versent à l’investisseur le même montant chaque mois.

La différence entre une rente variable immédiate et une rente variable standard est que la première n’a pas de phase d’accumulation. Au lieu de cela, pour une rente variable immédiate, la période est compressée en un investissement forfaitaire, ce qui introduit le risque de synchronisation du  marché. Si un investisseur achète une rente variable immédiate au plus fort d’un marché haussier, par exemple, le revenu futur chutera à mesure que le marché reviendra à la moyenne. Cela pourrait signifier que le titulaire de la rente est peu susceptible de voir un rendement appréciable sur la partie variable de la rente.

Rente variable immédiate par rapport à la rente fixe immédiate

Les versements immédiats de rentes fixes ne changeront pas si le marché décolle après l’investissement forfaitaire initial, car le fournisseur de rentes garantit les paiements. Certains fournisseurs de rentes variables immédiates garantiront également un pourcentage sur les parts variables, mais des frais plus élevés accompagnent généralement ces garanties. Une règle générale pour les placements de rente est que plus les garanties sont élevées, plus le prix est élevé.

401 (k) s et IRA utilisent généralement des rentes immédiates. Les rentes variables immédiates n’offrent pas les avantages fiscaux des autres comptes de retraite. Par exemple, les régimes de retraite avant impôt comme le 401 (k) s permettent au particulier de reporter l’impôt sur les gains de placement et de réduire son revenu imposable actuel. Cependant, les rentes variables immédiates offrent un revenu constant jusqu’au décès avec un bonus potentiel en plus en fonction de la performance de l’actif sous-jacent.