Comment protéger votre pension en cas de divorce
Table des matières
Développer
- Passez en revue les lois de votre État
- Vérifiez les détails de votre pension
- Proposer une alternative
- La ligne de fond
Le divorce peut avoir un lourd tribut émotionnel, mais il peut aussi avoir un impact durable sur votre situation financière. Séparer vos actifs de ceux de votre conjoint peut être particulièrement délicat si votre régime de retraite est en jeu. En règle générale, une pension gagnée par un conjoint est considérée comme un actif commun des deux, ce qui signifie qu’elle peut être divisée en cas de divorce.
Si une scission conjugale est en cours, voici ce que vous pouvez faire pour protéger autant que possible vos prestations de retraite.
Points clés à retenir
- Passez en revue les lois de votre état pour déterminer la meilleure façon de protéger votre pension en cas de divorce.
- Une ordonnance de relations familiales qualifiées peut être nécessaire pour accorder toute prestation d’une pension.
- Le régime de retraite peut préciser les conditions régissant le partage de la pension.
Passez en revue les lois de votre État
La première étape de la gestion de votre pension en cas de divorce consiste à connaître les règles applicables à votre État. Si une pension peut être partagée entre les époux pendant le divorce, ce partage n’est pas automatique. Votre futur ex devra faire une demande spécifique pour une part de tout ce que vous avez accumulé avant que le divorce ne soit finalisé.
En règle générale, le conjoint devrait déposer un document connu sous le nom d’ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO) avant que tout avantage financier provenant d’une pension ou d’autres comptes de retraite, comme un 401 (k), puisse être accordé.
En ce qui concerne le montant auquel chacun des époux a droit, la règle de base est de diviser les prestations de retraite gagnées au cours du mariage au milieu. Bien que cela signifie que votre conjoint pourrait réclamer la moitié, ils seraient limités à ce qui a été gagné au cours du mariage.
Si vous avez adhéré à un régime à prestations déterminées pendant 10 ans avant de vous marier, par exemple, les cotisations que vous ou votre employeur faites en votre nom pendant cette période ne compteront pas dans le montant qu’un conjoint pourrait demander en cas de divorce.
Vérifiez les détails de votre régime de retraite
Une fois que vous êtes familiarisé avec les règles régissant le partage des pensions dans votre État, l’étape suivante consiste à examiner de plus près le fonctionnement du plan. Il y a deux éléments clés sur lesquels se concentrer ici: la méthode de distribution des paiements et la question de savoir si le régime offre une prestation de survivant.
Avec une pension, vous avez normalement le choix entre recevoir un paiement forfaitaire ou une rente mensuelle. Si votre plan comporte un versement sur une seule vie et que vous choisissez l’option de rente, les versements s’arrêteront à votre décès. Si le régime comporte un versement à vie conjointe, les versements se poursuivront pendant toute la vie du conjoint survivant.
Une alternative au fractionnement d’un compte de retraite est d’offrir un autre actif de valeur égale, comme votre part dans la maison familiale.
Il est important de comprendre comment le plan fonctionne, car il affecte la façon dont vous diviserez les actifs dans le cadre du divorce. Si vous avez un paiement pour une seule vie, par exemple, votre conjoint sera assujetti à l’option de paiement que vous avez choisie. Si votre régime offre des prestations de survivant, la solution la plus simple peut être de persuader votre conjoint de maintenir cette prestation, plutôt que de demander une distribution forfaitaire. Votre ex devrait inclure ces avantages dans son revenu brut, mais pourrait demander une déduction pour l’ impôt sur les successions.
Proposer une alternative
Si vous ne souhaitez pas céder la moitié de votre pension, offrir à votre conjoint d’autres actifs peut être la meilleure solution. Si vous possédez une maison ensemble sans hypothèque, par exemple, vous pouvez permettre à votre ex de conserver la propriété en échange de la renonciation à tout droit à votre pension.
Acheter une police d’assurance-vie égale au montant des prestations de retraite auquel votre ex aurait droit et le désigner comme bénéficiaire est une autre option.
Dans les deux cas, vous compensez ce que votre ex tirerait de la pension par quelque chose d’autre de valeur égale.
Vous pouvez avoir une sortie si votre conjoint a également une pension ou d’autres actifs de retraite à protéger. Si vous avez tous les deux des comptes de retraite de taille relativement similaire, accepter de repartir avec ce que vous avez déjà peut être un moyen moins long de résoudre le problème.
La ligne de fond
Divorcer est dans tous les cas stressant et il vaut la peine d’être intelligent sur la façon dont vous abordez les divers problèmes financiers qui sont impliqués. C’est particulièrement vrai lorsque votre retraite est en jeu.
Avant de signer un partage de votre pension, prenez le temps de comprendre quels sont vos droits et quelles options vous avez pour travailler à un compromis qui satisfera à la fois vous et votre futur ex-conjoint.