Comment fonctionnent les frais de découvert et comment les éviter
Les frais de découvert peuvent sembler incontournables. Les principales banques facturent jusqu’à 30 $ chaque fois que vous dépensez plus d’argent que ce qui est disponible dans votre compte courant, à moins que vous n’ayez opté pour la protection contre les découverts avec un compte lié ou une marge de crédit. Étant donné que les banques génèrent des revenus substantiels grâce aux découverts et aux frais de fonds non suffisants (NSF), il n’est pas surprenant qu’elles n’aient pas travaillé trop dur pour les éliminer.
Les banques utilisent un processus douteux connu sous le nom de «réorganisation des transactions» pour maximiser les frais de découvert, en traitant d’abord les chèques les plus volumineux, les retraits aux guichets automatiques et les transactions par carte de débit, plutôt que dans l’ordre dans lequel ils sont reçus. Cela déclenche plus fréquemment des soldes négatifs et des frais de découvert. Voici comment la réorganisation peut vous blesser:
Supposons que vous ayez 100 $ sur votre compte, avec des frais entrants de 25 $, 35 $ et 85 $ frappant le même jour et dans cet ordre. Vous pouvez vous attendre à ce que la banque traite les frais dans l’ordre dans lequel ils arrivent. Les 100 $ couvriraient les paiements de 25 $ et 35 $, mais le solde de 40 $ serait insuffisant pour traiter la transaction de 85 $, qui entraînerait alors des frais de découvert uniques. Mais si la banque réorganise les transactions pour traiter le paiement de 85 $ en premier, cela laisse un solde insuffisant de 15 $ avec deux transactions plus petites restantes. Désormais, la banque peut prélever deux frais de découvert au lieu d’un. Vous semblez juste?
Bien qu’il puisse être difficile d’éviter les frais de découvert, il existe des stratégies pour garder votre argent durement gagné à sa place: dans votre poche.
1. Désactivation de la couverture de découvert
Lorsqu’une banque offre une couverture de découvert, cela signifie que vous pouvez acheter des choses avec votre carte de débit ou retirer à un guichet automatique même si les fonds sont insuffisants sur votre compte. Cela peut éviter de vous embarrasser au comptoir du déjeuner, mais vous devrez payer des frais de découvert élevés – ou augmenter les intérêts si votre banque offre une marge de crédit pour découvert pour couvrir les frais jusqu’à ce que vous les remboursiez.
Une règle de la Réserve fédérale de 2010 interdit aux banques d’inscrire automatiquement les clients à la protection contre les découverts. Désormais, vous devez vous inscrire pour que vos achats par carte de débit ou vos retraits au guichet automatique soient couverts par votre banque. Si vous préférez une transaction par carte de débit rejetée plutôt que des frais uniques, contactez votre banque et renoncez à la couverture de découvert. Mais attention: même si vous vous désinscrivez, la plupart des banques factureront des frais NSF qui peuvent être égaux aux frais de découvert.
2. Choisissez un compte courant sans frais de découvert
Certaines banques sont fières d’offrir des comptes chèques qui éliminent complètement les frais de découvert. Dans la plupart des cas, la banque refusera de couvrir la tentative de frais ou de retrait au guichet automatique et ne facturera pas non plus de frais NSF. Il y a des compromis. La plupart des comptes chèques sans frais ne génèrent pas d’intérêts et la banque peut avoir peu ou pas de succursales physiques. Cependant, ces inconvénients sont compensés par l’élimination des frais de découvert onéreux et des frais NSF.
3. Gardez de l’argent dans un compte lié
De nombreuses banques vous permettent de lier un compte courant à un autre compte afin que les paiements soient couverts par vos propres fonds en cas de découvert. Au lieu des frais de découvert plus élevés, vous serez frappé par des frais de transfert moins élevés (10 $ à 15 $ sont courants). Certaines banques vous permettront de lier une carte de crédit à votre compte courant pour servir de coussin pour les découverts. Si vous empruntez cette voie, elle sera probablement traitée comme une avance de fonds, entraînant des frais d’intérêts immédiats en plus des frais de transfert.
4. Configurer les alertes quotidiennes de solde de compte
La connaissance, c’est le pouvoir en ce qui concerne votre compte bancaire. Si vous savez à l’avance que votre solde est dangereusement bas, vous pouvez transférer des fonds sur votre compte ou sauter cet achat impulsif jusqu’à votre prochain chèque de paie. La plupart des banques dotées de capacités bancaires en ligne ou mobiles vous permettent de configurer une alerte par e-mail ou par SMS lorsque votre solde tombe en dessous d’un seuil prédéfini, par exemple 200 USD. Vous pouvez également définir des alertes pour chaque fois qu’un dépôt ou un retrait est publié sur votre compte, afin que vous sachiez quand votre solde est en difficulté.
Mieux encore, inscrivez-vous à un e-mail quotidien qui signale votre solde actuel. Cela ne protégera pas le compte contre les réorganisations, mais vous aurez une image plus claire de vos habitudes de dépenses.
La ligne de fond
Les frais de découvert peuvent être une pression inutile sur votre portefeuille. Les banques gagnent des milliards de dollars par an avec les clients à découvert sur leurs comptes, ceux qui peuvent le moins payer les frais étant souvent les plus durement touchés. Mais avec un peu de vigilance supplémentaire et le bon compte courant, vous pouvez être libre de frais et tirer le meilleur parti de votre argent. Pour en savoir plus, consultez les avantages et les inconvénients de la protection contre les découverts.