Programme de prêt HARP: comment cela a-t-il fonctionné?
Lorsque les taux d’intérêt baissent, de nombreux propriétaires nette plus rapidement. Cependant, un groupe de propriétaires qui ont généralement du mal à se refinancer sont ceux qui ont des capitaux propres négatifs. Cela signifie qu’ils doivent plus sur leur hypothèque que la valeur actuelle de leur maison. Au premier trimestre de 2020, environ 1,8 million de logements avaient une valeur nette négative, soit 3,4% de toutes les propriétés hypothéquées.
Dans le passé, les emprunteurs ayant des hypothèques sous-marines pouvaient profiter de taux d’intérêt plus bas en se refinançant dans le cadre du programme de refinancement à domicile abordable (HARP). Cependant, ce programme a expiré à la fin de 2018.
Dans cet article, nous discuterons des avantages offerts par HARP aux propriétaires, en plus des options existantes disponibles pour les propriétaires cherchant à refinancer leurs prêts hypothécaires.
Points clés à retenir
- HARP était un programme gouvernemental conçu pour aider les propriétaires subaquatiques à refinancer leurs prêts hypothécaires à des taux d’intérêt plus attractifs.
- Le programme a débuté le 1er avril 2009 et s’est terminé le 31 décembre 2018.
- Environ 3,45 millions d’emprunteurs ont profité de HARP.
- Les options de refinancement pour les propriétaires en détresse comprennent aujourd’hui les programmes de Fannie Mae et Freddie Mac.3
Qu’est-ce que HARP?
HARP était un programme gouvernemental créé en avril 2009 sous la direction de l’ Agence fédérale de financement du logement (FHFA) en réponse à lacrise financière de 2007-08. L’idée était d’aider les propriétaires à refinancer des prêts sur des propriétés qui valaient moins que leur prêt hypothécaire en cours. Environ 3,45 millions d’emprunteurs ont profité du programme.
HARP s’adressait aux emprunteurs dont le ratio prêt / valeur (LTV) était supérieur à 80%. En règle générale, ces emprunteurs ont du mal à obtenir un refinancement en raison du manque de capitaux propres dans leurs maisons, ils ne peuvent donc pas bénéficier de la baisse des taux d’intérêt.À l’origine, les emprunteurs étaient éligibles à l’aide HARP si leur ratio LTV n’était pas supérieur à 105%. Ce plafond a été relevé à 125% en juillet 2009, puis entièrement levé en octobre 2011.
Entre le lancement du programme et février 2015, environ 3,29 millions de prêts hypothécaires ont été refinancés dans le cadre de HARP. Parmi ceux-ci, 2,3 millions avaient un ratio LTV de 80% à 105%. Environ 567 000 prêts hypothécaires avaient un LTV de 105% à 125%, tandis que 421 500 prêts avaient des ratios supérieurs à 125%.
HARP devait initialement expirer à la fin de 2016, mais le gouvernement a prolongé le programme de deux ans.6
Qualification
Les propriétaires devaient répondre aux critères suivants pour être admissibles au HARP:
- Une exigence de base était une hypothèque détenue ou garantie par Freddie Mac ouFannie Mae, conclue le ou avant le 31 mai 2009.
- Le prêt d’origine doit avoir un ratio LTV d’au moins 80%.
- Surtout, l’emprunteur ne pouvait pas être en retard sur ses paiements hypothécaires. Ils ne pouvaient avoir aucun retard de paiement au cours des six derniers mois, et pas plus d’un paiement en retard de 30 jours au cours des 12 mois précédents.
- Il n’y avait pas de pointage de crédit minimum.
Le programme n’a en fait pas prêté d’argent. Au lieu de cela, HARP a travaillé avec des prêteurs pour proposer un refinancement. Les propriétaires peuvent vérifier auprès de leur prêteur actuel ou accéder à un site Web HARP pour voir si le prêteur a participé au programme.
La vie après HARP
Bien que HARP soit terminé, Fannie Mae et Freddie Mac ont tous deux des programmes pour les emprunteurs en difficulté pour refinancer leurs maisons.
Option de refinancement Fannie Mae High LTV
Ce programme est destiné aux emprunteurs qui paient leurs prêts hypothécaires Fannie Mae existants à temps, mais dont le ratio LTV dépasse le maximum autorisé pour un refinancement de retrait limité standard.
L’ option de refinancement doit donner lieu à l’une des situations suivantes pour l’emprunteur:
- Un paiement du capital et des intérêts moins élevé
- Un taux d’intérêt plus bas
- Un court amortissement terme
- Un produit hypothécaire plus stable, comme le passage d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe
Les emprunteurs doivent être à jour avec leurs paiements sans retard de 30 jours au cours des six derniers mois. De plus, ils ne peuvent pas avoir plus d’une délinquance de 30 jours au cours de l’année écoulée et aucune délinquance de plus de 30 jours.dix
Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage
Ce programme est destiné aux emprunteurs de Freddie Mac qui sont à l’heure avec leurs paiements mensuels, mais qui sont disqualifiés de l’option de refinancement standard «sans retrait» de Freddie Mac parce que la nouvelle hypothèque dépasserait les limites maximales de LTV. Il n’y a pas de ratio LTV maximal pour les prêts hypothécaires à taux fixe, tandis que les prêts hypothécaires à taux variable ont un LTV maximal de 105%.
La ligne de fond
Avant l’expiration de HARP, le programme a aidé des millions de propriétaires à refinancer des prêts hypothécaires subaquatiques. Alors que HARP n’a pas diminué le montant qu’ils devaient payer, lesemprunteurs ontbénéficié de taux d’intérêt plus bas et despaiements mensuels. Bien que le programme n’existe plus, Fannie Mae et Freddie Mac continuent d’offrir des options de refinancement aux emprunteurs.3