Dette à plein recours
Qu’est-ce que la dette à plein recours?
La dette à recours intégral est un type de dette garantie qui donne au prêteur des droits sur des actifs – au delà de la seule garantie garantie spécifiée dans le contrat de prêt – pour couvrir le remboursement intégral des obligations de prêt de l’emprunteur en cas de défaut de paiement.
En d’autres termes, les prêts assortis de clauses de plein recours offrent aux prêteurs des recours supplémentaires pour poursuivre 100% du montant du prêt en cours, y compris des poursuites judiciaires.
Points clés à retenir
- Les dettes à taux plein et sans recours sont des exemples de prêts garantis.
- La dette à plein recours est courante dans le secteur des prêts hypothécaires.
- La dette à plein recours donne au prêteur le droit de saisir des actifs au-delà de la garantie spécifiée en cas de défaut de paiement de l’emprunteur sur le prêt.
Lorsqu’un emprunteur conclut un contrat de prêt garanti, les conditions du contrat peuvent être à plein ou sans recours. Les dispositions d’un prêt à plein recours donnent au prêteur des droits sur plus d’actifs que la seule garantie garantie spécifiée dans le contrat.
Comprendre la dette à plein recours
La dette à plein recours atténue le risque pour le prêteur. Un prêteur peut choisir d’intégrer une clause de plein recours dans l’accord de prêt s’il estime qu’un actif garanti diminuera probablement.
Les prêts à plein recours sont courants dans les prêts hypothécaires
Les dispositions relatives aux prêts à plein recours sont courantes dans les accords de prêt qui utilisent un bien immobilier (c.-à-d. Des hypothèques ) comme garantie. Par exemple, si un emprunteur venait à manquer à son prêt hypothécaire, ce prêteur voudrait saisir la propriété et la saisir.
Cependant, si la valeur de revente de la propriété ne couvre pas la totalité du montant dû au prêteur, alors – à condition que le contrat de prêt contienne une disposition de plein recours – les droits de plein recours entreraient en vigueur. Les banquiers hypothécaires ajoutent donc généralement des clauses de plein recours à leur accords de prêt pour se prémunir contre le risque de baisse de la valeur des garanties.
Les droits de plein recours protègent le prêteur
Une disposition de plein recours accorde au prêteur le droit de saisir tous les actifs supplémentaires que l’emprunteur peut posséder et de les utiliser pour récupérer le montant restant qui lui est dû. Selon les conditions du prêt à plein recours, les prêteurs pourraient obtenir le pouvoir d’exploiter les comptes bancaires, les comptes de placement et les salaires d’un emprunteur.
Il y a une différence entre la dette totale et la dette sans recours
Les dettes avec recours intégral et sans recours sont associées aux prêts garantis. La différence essentielle entre un prêt avec recours et un prêt sans recours concerne les types d’actifs qu’un prêteur peut réclamer si un emprunteur ne rembourse pas un prêt.
Pour le prêteur, la dette à plein recours est pratiquement sans risque.
Dette sans recours
Contrairement à la dette à plein recours, la dette sans recours ne confère au prêteur aucun droit à des actifs supplémentaires en cas de défaut d’un emprunteur sur un prêt garanti. Dans le cas d’un prêt hypothécaire sans recours, le prêteur n’aurait aucun droit sur des actifs autres que la garantie immobilière.
Ainsi, la dette sans recours présente un certain risque de garantie pour le prêteur, car il est possible que la valeur de la garantie tombe en dessous de la valeur de remboursement de l’emprunteur. Cependant, à mesure qu’un prêt hypothécaire progresse, le risque de garantie diminuera pour le prêteur, car une plus grande partie du prêt sera remboursée.
Le fait que la valeur de la garantie puisse diminuer est généralement un facteur de risque important dans le processus de souscription. Ce risque est l’une des raisons pour lesquelles les prêteurs ont généralement un seuil de ratio prêt / valeur pour le montant du principal qu’ils émettront à un emprunteur garanti. Selon Experian, la plupart des prêteurs exigent généralement un ratio prêt / valeur ne dépassant pas 80%. Des ratios plus élevés peuvent être approuvés, mais nécessiteront généralement une assurance hypothécaire primaire (PMI).