Prêt avec recours
Qu’est-ce qu’un prêt avec recours?
Le terme prêt avec recours fait référence à un type de prêt qui peut aider un prêteur à récupérer son investissement si un emprunteur ne paie pas et si la valeur de l’ actif sous-jacent ne suffit pas à le couvrir. Un prêt avec recours est une forme de financement garanti. Il permet au prêteur de poursuivre les autres actifs du débiteur qui n’ont pas été utilisés comme garantie de prêt ou d’intenter une action en justice en cas de défaut afin de rembourser l’intégralité de la dette.
Points clés à retenir
- Un prêt avec recours permet au prêteur de saisir la garantie et tout autre actif de l’emprunteur en cas de défaut de paiement.
- Les actifs qu’un prêteur peut saisir pour un prêt avec recours comprennent les comptes de dépôt et les sources de revenus.
- Les contrats de prêt de ressources définissent généralement les actifs que le prêteur peut exploiter.
- La plupart des prêts d’argent dur sont des prêts avec recours.
- Les prêteurs préfèrent les prêts avec recours tandis que les emprunteurs préfèrent les prêts sans recours, prêts qui ne permettent que la saisie de la garantie.
Comprendre les prêts avec recours
Les emprunteurs ont plusieurs options à leur disposition lorsqu’ils ont besoin de financement. Un type de prêt est une facilité garantie. Ce type de dette nécessite une garantie – un actif qu’un emprunteur met en garantie. Le prêteur est en mesure de saisir cet actif et de le vendre pour satisfaire la dette en cas de défaillance de l’emprunteur.
Un prêt avec recours est un type de dette garantie que l’on trouve couramment dans certains prêts remboursement de leurs prêts. En fait, un prêt avec recours permet au prêteur de saisir la garantie ainsi que tout autre actif du débiteur. Le prêteur peut également intenter une action en justice contre l’emprunteur.
Un prêt avec recours peut être plus facile à obtenir pour les emprunteurs, mais il met également plus de leurs actifs à risque en cas de défaut.
Le prêteur peut saisir de l’argent sur les comptes d’épargne, chèques ou autres comptes financiers de l’emprunteur. Ils accordent également au prêteur le droit de puiser dans certaines sources de revenus de l’emprunteur. Cela peut inclure la saisie-arrêt de leur salaire. La saisie – arrêt est une procédure légale dans laquelle un prêteur obtient une ordonnance du tribunal obligeant l’employeur de la personne à retenir une partie de ses gains afin de payer la dette. Ces gains peuvent inclure les salaires, les commissions, les primes et même les revenus d’un programme de pension ou de retraite.
Le contrat et les conditions d’un prêt avec recours décrivent généralement les types d’actifs qu’un prêteur peut rechercher si un débiteur ne respecte pas ses obligations financières. Par exemple, un prêt à recours complet permet au prêteur de s’en prendre à tous les actifs. Dans le cas des prêts à recours limité, le prêteur ne peut poursuivre que des actifs nommés spécifiquement dans le contrat.
Types de prêts avec recours
Certains types de financement peuvent être classés comme des prêts avec recours. Par exemple, les prêts d’argent dur pour les acquisitions immobilières seraient considérés comme des prêts avec recours. Les conditions d’un prêt d’argent dur donnent aux prêteurs la possibilité de prendre possession de la propriété en cas de défaut et de la revendre eux-mêmes. Les prêteurs peuvent même accepter de fournir ce financement dans l’espoir de s’approprier la propriété parce qu’ils croient pouvoir la revendre pour un plus grand gain.
Prêt avec recours et prêt sans recours
Les prêts sans recours sont également des formes de financement garanties, mais ils sont intrinsèquement différents des prêts avec recours. Si un emprunteur fait défaut, le prêteur est uniquement autorisé à saisir la garantie utilisée pour garantir le prêt et rien d’autre. Cela signifie que tout solde restant après la vente du titre doit être radié. De nombreux prêts hypothécaires traditionnels sont des prêts sans recours, n’utilisant que la maison elle-même comme garantie. Ainsi, si le propriétaire fait défaut, le prêteur peut saisir la maison mais pas tout autre actif appartenant à l’emprunteur.
Avantages et inconvénients des prêts avec recours
Les prêteurs qui offrent des prêts d’argent dur peuvent approuver des emprunteurs que d’autres institutions financières rejetteraient. Pour cette raison, les emprunteurs dont les antécédents de crédit sont limités ou médiocres peuvent se tourner vers ce type de prêt. La clémence concernant les approbations s’accompagne d’une mise en garde pour les emprunteurs. Le prêteur pourrait s’en prendre aux autres actifs du débiteur en cas de défaut. Notez, cependant, qu’il peut y avoir des limites sur les types d’actifs que le prêteur peut attacher au prêt – une bonne raison de lire attentivement tout contrat.
Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux emprunteurs moins solvables. La possibilité pour le prêteur de saisir des biens au-delà de la garantie initiale peut apaiser certaines inquiétudes selon lesquelles l’emprunteur ne remboursera pas sa dette. Mais les prêts avec recours tels que les prêts d’argent dur sont souvent plus chers pour l’emprunteur que le financement traditionnel fourni par les banques au taux en vigueur. C’est pourquoi les prêteurs préfèrent généralement octroyer des prêts avec recours, tandis que les emprunteurs préfèrent les prêts sans recours.
Exemple de prêt avec recours
Voici un exemple hypothétique de prêt avec recours. Supposons qu’un propriétaire contracte un prêt avec recours de 500 000 $ pour acheter une maison, puis entre en forclusion après le déclin du marché local du logement. Si la valeur de la maison est maintenant descendue à 400 000 $ et qu’elle a été achetée avec un prêt avec recours, l’institution prêteuse peut s’en prendre aux autres actifs de l’emprunteur afin de rattraper les 100 000 $ impayés et rembourser le prêt pour le clôturer.