Dépôt de forclusion
Qu’est-ce qu’un dépôt de forclusion?
Un dépôt de forclusion fait référence à l’acte juridique d’un prêteur hypothécaire en intentant une action en justice pour obtenir le droit de vendre la maison d’un débiteur hypothécaire délinquant aux enchères. C’est donc le début du processus formel de forclusion.
Lorsqu’un propriétaire fait défaut sur les paiements saisie est réglementé par les lois des États, et les droits et obligations de l’emprunteur et du prêteur peuvent varier considérablement d’un État à l’autre.
Points clés à retenir
- Un dépôt de forclusion commence le processus de forclusion légale par un prêteur hypothécaire en soumettant les documents appropriés au tribunal.
- Selon la juridiction, le résultat peut être une procédure de forclusion judiciaire ou non judiciaire.
- Dans les États non judiciaires, le processus de dépôt proprement dit peut être abrégé ou inutile.
Comprendre les déclarations de forclusion
Il existe deux principaux types de dépôt de forclusion: la forclusion judiciaire, dans laquelle le prêteur doit intenter une action en forclusion devant le tribunal pour être autorisé à revendre la maison, et la forclusion non judiciaire, dans laquelle un prêteur n’a pas besoin de demander l’approbation du tribunal.. Que votre prêteur hypothécaire doive ou non déposer une forclusion judiciaire dépend des lois de votre état.
Dans les États avec forclusion judiciaire, il existe des mesures typiques qu’un prêteur hypothécaire doit prendre avant de pouvoir intenter une action en forclusion devant le tribunal. Dans l’État de New York, par exemple, la banque doit d’abord envoyer à l’emprunteur en souffrance une lettre d’accélération, indiquant son intention d’accélérer le prêt hypothécaire, si l’emprunteur ne parvient pas à actualiser son prêt à une certaine date. Accélérer un prêt hypothécaire signifie exiger qu’un emprunteur paie la totalité du montant dû en une seule fois. Une lettre d’accélération est généralement envoyée après qu’un emprunteur n’a pas effectué son paiement hypothécaire pendant trois mois. Après avoir envoyé la lettre d’accélération, un prêteur hypothécaire de l’État de New York doit également envoyer aux emprunteurs en souffrance unavis de dépôt préalable à la forclusion de 90 jours, qui doit informer les emprunteurs d’au moins cinq services de conseil juridique à but non lucratif dans la région de l’emprunteur.
Ce n’est qu’après cette période de 90 jours qu’un débiteur hypothécaire peut déposer une demande de saisie. Dans de nombreux États comme New York, l’emprunteur délinquant dispose alors d’un délai, généralement entre 20 et 30 jours, pour déposer une réponse à la plainte du prêteur hypothécaire. Cette réponse est l’occasion pour l’emprunteur d’indiquer si le débiteur hypothécaire croit que la plainte de forclusion a été déposée par erreur ou s’il y a d’autres plaintes de l’emprunteur au sujet de la conduite du gestionnaire d’hypothèques.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Dépôts de forclusion dans les États non judiciaires
Dans de nombreux États où il existe des lois soutenant la forclusion non judiciaire, le dépôt effectif d’une action en forclusion n’est parfois pas nécessaire. Dans ces États, les banques peuvent renoncer à un contrôle judiciaire de la forclusion si elles ont inclus une clause de pouvoir de vente dans le contrat hypothécaire.
Dans ces États, les prêteurs ne sont pas tenus d’obtenir un décret de forclusion par le biais du système judiciaire. Au lieu de cela, ils peuvent alerter l’emprunteur et le public de la forclusion par d’autres moyens. Il peut s’agir d’un avis de défaut suivi d’un avis de vente, d’un décret de vente précisant une date d’enchère ou simplement de la publication d’un avis de vente dans un journal. Dans les États ayant des saisies non judiciaires, le processus de saisie fonctionne généralement plus rapidement que dans les États nécessitant un décret de forclusion émis par un tribunal.