Prêt FHA 203 (k)
Qu’est-ce qu’un prêt FHA 203 (k)?
Un prêt FHA 203 (k) est un type de prêt hypothécaire assuré par le gouvernement qui permet à l’emprunteur de contracter un prêt à deux fins – en particulier, pour l’achat d’une maison et la rénovation domiciliaire. Un prêt FHA 203 (k) est enveloppé autour de la réhabilitation ou des réparations à une maison qui deviendra la résidence principale du débiteur hypothécaire. Un FHA 203 (k) est en fait un prêt de construction FHA.
Points clés à retenir
- Un prêt FHA 203 (k) est un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement qui est essentiellement un prêt à la construction qui finance à la fois l’achat et les réparations d’une maison.
- Ces prêts visent à soutenir l’accession à la propriété chez les ménages à faible revenu qui peuvent améliorer et mettre à jour des propriétés plus anciennes en tant que résidence principale.
- La FHA propose différentes variétés de prêt 203 (k) en fonction de l’étendue des réparations à effectuer.
Comprendre les prêts FHA 203 (k)
Le prêt FHA 203 (k) vise à encourager les familles à revenu faible à moyen à acheter des maisons qui ont un besoin urgent de réparations, en particulier des maisons situées dans de vieilles communautés. Le programme permet à un particulier d’acheter une maison et de la rénover dans le cadre d’un seul prêt hypothécaire à taux fixe ou variable. Le montant emprunté comprend le prix d’achat de la maison et le coût de la rénovation, y compris les matériaux et la main-d’œuvre salariée.
Le prêt peut également couvrir le financement temporaire du logement (si nécessaire), qui peut prendre la forme d’un loyer pour la période pendant laquelle la maison est en cours de réhabilitation. Le prêt à double usage élimine le besoin pour un emprunteur de faire deux demandes distinctes pour un prêt hypothécaire et un prêt pour la rénovation domiciliaire, qui peuvent ne pas être approuvés par la banque ou avoir un coût combiné plus élevé.
Normalement, les prêteurs ne sont pas disposés à offrir une hypothèque pour une propriété nécessitant des réparations majeures en raison de leurs normes de sécurité et d’habitabilité. Les prêts FHA 203 (k), qui sont garantis par le gouvernement, rassurent les établissements de crédit, car le coût de la rénovation de la maison est inclus dans le paquet hypothécaire. Les frais de rénovation sont placés sur uncompte séquestre et déboursés à titre de paiement aux entrepreneurs au fur et à mesure que les travaux sont terminés. La rénovation complète de la maison ne devrait pas prendre plus de six mois, comme indiqué dans le guide de la FHA pour un prêt 203 (k).
Types de prêts 203 (k)
Il existe deux types de prêts 203 (k) – rationaliser 203 (k) et 203 (k) standard. Le prêt s’applique uniquement aux particuliers et aux familles qui ont l’intention de faire du bien leur résidence principale. Cela signifie que les investisseurs immobiliers et les flippers ne sont pas éligibles. Les travaux exécutés doivent être confiés à un bricoleur agréé et ne doivent pas être exécutés par le débiteur hypothécaire.
Rationaliser 201 (k): réparations minimales
Une maison qui n’exige pas beaucoup de travail serait généralement payée pour utiliser la rationalisation ou «limité» 203 (k). Cette option n’inclut pas les travaux de structure de la maison, comme l’ajout de nouvelles pièces ou l’aménagement paysager, et la maison doit être habitable pendant toute la période de rénovation. Les réparations effectuées dans le cadre de la rationalisation 203 (k) sont plafonnées à 35 000 dollars.
Norme 2013 (k): Travail approfondi
La norme 203 (k) comprend toutes les réparations importantes et les travaux de structure qui doivent être effectués à la maison sans plafonnement des coûts de réparation. Le montant minimum pouvant être emprunté est de 5 000 $.
Certaines des réparations couvertes par un prêt FHA 203 (k) comprennent la plomberie, les revêtements de sol, la peinture, les systèmes de chauffage et de climatisation, la rénovation de la salle de bain et de la cuisine, l’amélioration des normes de santé et de sécurité, les améliorations du paysage, la mise en œuvre d’outils d’accès pour les personnes handicapées, l’ajout des systèmes d’économie d’énergie et des remplacements de fenêtres et de portes.
Les rénovations considérées comme extravagantes ou luxueuses (telles que les piscines ou les améliorations qui ne seraient pas une partie permanente de la propriété comme les kiosques) ne sont pas couvertes par un prêt FHA 203 (k).
Comment les prêteurs utilisent-ils un prêt FHA 203 (k)?
La Federal Housing Administration (FHA) a été créée pendant la période de la Grande Dépression, qui a connu un taux élevé de saisies et de défauts de paiement. La FHA a servi à inciter les banques à accorder des prêts immobiliers aux personnes à revenu faible et moyen, aux personnes ayant de faibles cotes de crédit ou aux acheteurs d’une première maison sans antécédents de crédit. Cela a contribué à stimuler l’économie, car les personnes qui ne seraient normalement pas approuvées pour un prêt se voyaient émettre des hypothèques. Le prêt FHA a été créé pour assurer ces types de prêts hypothécaires, de sorte que dans le cas où l’emprunteur fait défaut, la FHA interviendrait pour couvrir les paiements, minimisant ainsi le risque de défaut encouru par le prêteur.
Les personnes à revenu élevé préfèrent généralement acheter dans des zones plus récentes et plus développées d’une ville. La FHA a introduit le prêt 203 (k) spécifiquement pour encourager les personnes à faible revenu qui ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire standard à choisir de vivre dans des quartiers délabrés et de les améliorer.
Obtenir un prêt FHA 203 (k)
Il est important de noter que la FHA n’est pas un prêteur; c’est plutôt un assureur hypothécaire. Vous obtenez un prêt FHA 203 (k) en faisant une demande auprès de votre banque, caisse populaire ou autre prêteur. Tous les prêteurs n’offrent pas ces prêts. Pour trouver un prêteur approuvé, consultez la recherche de prêteur approuvé par HUD.
Ce n’est pas non plus un assureur habitation ou un fournisseur de garantie. Les acheteurs de maison doivent encore souscrire une assurance habitation et des garanties pour leur maison et leur propriété.
Avantages et inconvénients des prêts FHA 203 (k)
Comme pour les autres prêts FHA, un individu peut effectuer un acompte de seulement 3,5%. Comme le prêt est assuré par la FHA, les prêteurs peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs pour un prêt 203 (k) par rapport à ce que les emprunteurs peuvent être cités ailleurs. Les taux d’intérêt varieront pour chaque emprunteur en fonction de ses antécédents de crédit. Bien que la FHA permette aux personnes ayant des scores de crédit aussi bas que 580 de demander un 203 (k), certains prêteurs peuvent exiger un score plus élevé de 620 à 640 pour en émettre un. Ceci est toujours inférieur au score de 720 requis pour une hypothèque standard.
Cependant, le prêt FHA 203 (k) n’est pas sans frais. Une prime d’assurance hypothécaire initiale doit être payée chaque mois par l’emprunteur. Des frais de montage supplémentaires peuvent également être facturés par l’établissement prêteur. En plus des coûts financiers pour l’emprunteur, les formalités administratives rigoureuses requises et le temps qu’il faut pour avoir des nouvelles de la FHA et du prêteur sont des facteurs à considérer lors de l’application de ce programme. Dans l’ensemble, une personne avec une faible cote de crédit cherchant à posséder une maison qui peut avoir besoin d’être réparée et modernisée peut se rendre compte que la FHA 203 (k) présente de grands avantages qui l’emportent sur ses coûts.