Demander un prêt FHA 203 (k)
Table des matières
Développer
- Avoir assez d’argent
- Soyez un candidat au prêt solide
- Choisissez un prêt 203 (k)
- Choisissez un prêteur
- Créez votre proposition de réadaptation
- Obtenez une évaluation
- Aide à l’embauche
- La ligne de fond
Le prêt FHA 203 (k) est un produit unique qui permet aux propriétaires potentiels qui n’ont pas beaucoup d’argent d’acheter une propriété nécessitant des réparations. Mais lorsque vous combinez la bureaucratie des agences gouvernementales avec les risques financiers supplémentaires associés à l’achat d’une propriété en mauvais état, le prêt 203 (k) peut être l’un des plus difficiles. les hypothèques pour lesquelles obtenir l’approbation. Vous trouverez ci-dessous le processus et à quoi s’attendre.
Points clés à retenir
- Un FHA 203 (k) permet à un propriétaire de financer des réparations et est l’un des seuls prêts offrant une telle capacité.
- Il existe deux types de prêts 203 (k), un régulier et simplifié. Les prêts ordinaires 203 (k) sont destinés aux propriétés qui nécessitent des réparations structurelles, tandis qu’un prêt simplifié ne nécessite que des réparations non structurelles.
- Les prêts 203 (k) ne sont pas très courants, de sorte que de nombreux prêteurs ne sauront pas comment les traiter ou ne voudront pas faire face à la paperasserie supplémentaire et aux tracas impliqués.
- 203 (k) les prêts exigent une proposition de réadaptation qui décrit les travaux à effectuer sur la propriété et fournit une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration.
Avoir assez d’argent
À partir de 2020, vous ne devrez verser un acompte de 3,5% de l’achat de la maison plus les frais de réparation que si vous avez une cote de crédit d’au moins 580. Si votre cote de crédit est comprise entre 500 et 579, vous devrez mettre 10%. Donc, si vous achetiez une maison au prix demandé de 150 000 $ et que vous aviez besoin de réparations de 15 000 $, vous auriez besoin de 3,5% de 165 000 $, ou 5 775 $, comme acompte.
Soyez un candidat au prêt solide
Bien sûr, vous devrez également répondre aux exigences habituelles des emprunteurs pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), comme avoir un revenu stable et vérifiable et une bonne cote de crédit.
Mais sinon, tant que vous pouvez effectuer les paiements mensuels sur la propriété que vous souhaitez acheter, il n’y a aucune autre exigence particulière pour bénéficier de ce prêt. N’oubliez pas que c’est uniquement pour les propriétaires-occupants, pas pour les investisseurs.
Choisissez un prêt 203 (k)
Avant de postuler, déterminez le type de prêt dont vous aurez besoin. Il existe en fait deux types de prêts hypothécaires FHA 203 (k): le premier est appelé «régulier» et il est destiné aux propriétés qui nécessitent des réparations structurelles.
Le second est appelé «simplifié» ou «modifié». Il est conçu pour les propriétés qui ne nécessitent que des réparations non structurelles. Votre agent immobilier ou votre prêteur peut vous aider à prendre cette décision. Bien sûr, si vous ne connaissez pas la différence entre les réparations structurelles et non structurelles, un projet de réadaptation pourrait être trop difficile à entreprendre.
Choisissez un prêteur
Lorsque vous postulez pour un prêt hypothécaire subventionné par le gouvernement, qu’il s’agisse d’un prêt VA, d’ un prêt FHA, d’un prêt hypothécaire vert ou d’un prêt FHA 203 (k), votre choix de prêteurs sera quelque peu limité. Les prêts FHA 203 (k) en particulier ne sont pas très courants, de sorte que de nombreux prêteurs ne sauront pas comment les traiter ou ne voudront pas faire face à la paperasserie supplémentaire et aux tracas impliqués. Étant donné que le processus de demande de prêt pour les prêts 203 (k) est complexe, vous voulez certainement travailler avec un prêteur qui a de l’expérience avec ce produit de prêt spécialisé.
Tous les prêteurs ne sont pas autorisés à gérer les prêts 203 (k). La FHA doit autoriser les prêteurs à les offrir. Pour trouver un prêteur approuvé, consultez l’ outil de recherche de prêteur approuvé sur le site Web du ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). Assurez-vous de cocher la case à la fin de la page pour limiter votre recherche aux prêteurs qui ont accordé 203 (k) prêts au cours des 12 derniers mois.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Créez votre proposition de réadaptation
En plus des exigences habituelles de demande de prêt hypothécaire, telles que la preuve de revenu, la preuve d’actif et les rapports de crédit, la demande de prêt 203 (k) nécessite la création d’une proposition de réadaptation.
La proposition de réadaptation doit décrire les travaux à effectuer sur la propriété et fournir une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration. Des expositions architecturales, comme un plan de terrain et un plan intérieur proposé, sont nécessaires pour toute réparation structurelle.
La liste de contrôle de HUD vous guidera à travers les éléments que votre proposition doit aborder. La liste de contrôle couvre toutes les zones de la maison qui pourraient nécessiter des réparations, des gouttières et des allées aux planchers et aux fenêtres.
Vous n’êtes pas obligé d’embaucher des professionnels pour effectuer les réparations, mais la FHA dit que le travail doit être effectué conformément aux normes professionnelles et en temps opportun. De plus, si vous prévoyez de faire les réparations vous-même, vous ne pouvez pas utiliser le prêt pour vous payer votre travail. Vous ne pouvez utiliser le prêt pour couvrir le coût des matériaux que si vous effectuez les travaux vous-même.
Si cela ressemble à une mauvaise affaire, rappelez-vous que l’argent emprunté, même à un taux d’intérêt bas, n’est pas de l’argent gratuit – c’est de l’argent que vous devrez rembourser, avec intérêts. Donc, tant que vous savez ce que vous faites et que vous pouvez vous permettre de consacrer du temps au projet, vous pouvez prendre de l’avance en faisant le travail vous-même. En outre, vous pourrez peut-être utiliser l’argent que vous économisez en n’engageant pas d’entrepreneurs pour apporter des améliorations supplémentaires à la propriété que vous ne pourriez pas vous permettre autrement.
Même si vous allez faire le travail vous-même, votre proposition doit toujours inclure le coût de la main-d’œuvre. Pourquoi? Parce que si quelque chose ne va pas et que vous devez embaucher des professionnels, la FHA veut que vous ayez l’argent pour les embaucher.
Obtenez une évaluation
La maison que vous souhaitez acheter doit être évaluée comme elle le serait pour tout prêt, sauf que l’évaluateur doit estimer la valeur de la maison une fois les réparations et les améliorations apportées. Une évaluation en l’état peut également être nécessaire, mais parfois le prix d’achat peut remplacer l’évaluation en l’état.
Aide à l’embauche
Certaines personnes choisissent d’embaucher un spécialiste appelé un consultant 203 (k) pour les aider à remplir tous les documents supplémentaires requis pour ce type de prêt, comme la préparation d’expositions architecturales. Les frais d’embauche d’un tel consultant peuvent être inclus dans l’hypothèque, à condition qu’ils ne dépassent pas les limites établies par HUD.
Par exemple, pour une maison nécessitant des réparations de 15 000 $ à 30 000 $, HUD ne s’attend pas à ce que le consultant facture plus de 600 $. Cependant, il est parfaitement acceptable de remplir tous les documents vous-même, même si vous aurez probablement besoin de l’avis de vos entrepreneurs potentiels.
La ligne de fond
Le processus de demande de FHA 203 (k) demande beaucoup de travail, bien sûr. Si cela vous semble trop compliqué, vous feriez peut-être mieux de continuer à chercher une maison plus proche de l’emménagement ou de continuer à épargner jusqu’à ce que vous puissiez vous offrir un endroit plus agréable. Mais si vous avez le temps, l’énergie et la patience, le prêt 203 (k) est souvent le seul moyen de financer l’achat d’une propriété nécessitant des réparations importantes. Sinon, vous aurez besoin de suffisamment d’argent pour payer la propriété et les réparations.