Quand un employeur coupe votre correspondance 401 (k)
Table des matières
Développer
- Comment fonctionne une contribution de contrepartie
- Lorsqu’un jumelage d’employeurs s’arrête
- Comment les employés peuvent compenser le coup
- La ligne de fond
Les employeurs limitent ou cessent généralement de verser des contributions de contrepartie aux régimes de retraite 401 (k) pendant les périodes difficiles pour économiser de l’argent et parfois éviter les licenciements. Bien qu’une telle réduction soit généralement temporaire, elle peut faire dérailler les objectifs de retraite de certains employés. Cela peut également entraîner des décisions difficiles pour les personnes qui approchent de la retraite, comme augmenter leurs cotisations, réduire leurs objectifs ou reporter leur retraite.
Le coup du revers peut être atténué en suivant les étapes décrites dans cet article.
Points clés à retenir
- Les employeurs cessent parfois temporairement de verser des contributions de contrepartie 401 (k) pendant les périodes difficiles.
- Si votre employeur réduit les cotisations de contrepartie, il est essentiel de compenser la différence, afin de ne pas prendre de retard dans l’épargne-retraite.
- Il est possible de compenser la perte en augmentant les contributions, en contribuant à un Roth IRA, ou les deux.
Comment fonctionne une contribution de contrepartie
L’Internal Revenue Service (IRS) considère un plan 401 (k) comme un type de plan de rémunération différée admissible à l’impôt. Les employés choisissent que leur employeur cotise un certain montant de leur salaire au régime avant que les impôts ne soient imposés et prélevés. Parce que les cotisations sont exonérées d’impôt sur le revenu, elles réduisent le revenu imposable d’un employé pour une année donnée.
Une contribution de contrepartie est généralement un pourcentage du salaire d’un employé que l’employeur contribue à son compte 401 (k). Les employeurs ne sont pas tenus de faire correspondre les contributions que les travailleurs versent à leurs 401 (k) s. Un jumelage est simplement un outil de rétention qui motive également les employés à épargner en vue de leur retraite.
Le jumelage moyen des entreprises à la fin du premier trimestre de 2019 était de 4,7% du salaire d’un employé et d’une moyenne de 1780 $,selon Fidelity Investments. Si un employeur de 1 000 employés, par exemple, décidait de suspendre son appariement 401 (k) en fonction de l’appariement moyen, il pourrait économiser 1,78 million de dollars par an.
Lorsqu’un jumelage d’employeurs s’arrête
La suspension du jumelage d’un employeur abaisse souvent le moral des travailleurs et les dissuade de participer au régime de retraite. Certaines personnes réduisent leurs propres cotisations ou cessent tout simplement de cotiser, ce qui peut avoir un impact important sur leur épargne-retraite à l’avenir.
Par exemple, si un jeune travailleur qui gagne 50000 $ par année cotise 5% de son salaire (2500 $) et que l’employeur arrête le jumelage de l’employé pour le même montant pendant un an, ce travailleur aura 13 569 $ moins épargné pour la retraite 25 ans plus tard, en supposant un rendement annuel de 7%.
Comment les employés peuvent compenser le coup
Si un employeur réduit ou élimine les cotisations de contrepartie, voici deux mesures qu’un employé peut faire pour récupérer, ainsi qu’une à éviter.
Augmenter les contributions
N’oubliez pas que l’augmentation des cotisations réduit le revenu imposable. Les employés qui ne peuvent pas se permettre d’augmenter immédiatement les cotisations devraient savoir si leur employeur a recours à une escalade automatique. Cela permet aux travailleurs d’augmenter les cotisations par petits échelons, par exemple de 1% à 2% chaque année. Les employés devraient également augmenter leurs cotisations lorsqu’ils obtiennent une augmentation.
Considérez un Roth IRA
Il est possible de contribuer à la fois à un Roth IRA et à un régime de retraite parrainé par l’employeur tel qu’un 401 (k). Les limites de revenu pourraient affecter l’admissibilité.
Les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt comme celles d’un 401 (k), mais les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite. Un Roth IRA peut être particulièrement attrayant pour ceux qui pensent qu’ils vont être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite. Cela pourrait également être un choix judicieux pour un travailleur plus jeune avec un salaire plus petit et des taux d’imposition plus bas qu’un travailleur plus âgé occupant un emploi mieux rémunéré. Pour 2021, la limite de contribution annuelle pour un Roth IRA reste à 6 000 $, inchangé par rapport à 2020. La limite est de 1 000 $ de plus pour les 50 ans ou plus.
Ne touchez pas à un 401 (k)
Retirer des fonds d’un 401 (k) avant la retraite n’est généralement jamais une bonne idée. Pour les moins de 59 ans et demi, il y aura probablement une pénalité de retrait anticipé de 10% (il y a quelques exceptions), et le montant retiré est assujetti à l’impôt sur le revenu. Plonger tôt dans les fonds de retraite signifiera également une perte de croissance avec report d’impôt sur les rendements des placements retirés.
103 700 $
Le solde moyen de 401 (k) à la fin du premier trimestre de 2019, selon Fidelity, et bien loin de ce qui est nécessaire pour une retraite confortable.
La ligne de fond
Les employeurs peuvent limiter ou arrêter les contributions de contrepartie pendant les périodes difficiles. La coupure n’est généralement que temporaire. Si un employeur réduit les cotisations de contrepartie, compenser la différence en contribuant davantage à un 401 (k) et en contribuant à un Roth IRA. C’est aussi généralement une mauvaise idée d’exploiter les fonds 401 (k) avant la retraite.