Loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)
Qu’est-ce que la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)?
La Loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE) est une loi fédérale qui protège les consommateurs lorsqu’ils transfèrent des fonds par voie électronique, notamment par l’utilisation de cartes de débit, de guichets automatiques (GAB) et de retraits automatiques d’un compte bancaire. Entre autres protections, l’AELE fournit un moyen de corriger les erreurs de transaction et limite la responsabilité résultant d’une carte perdue ou volée.
Points clés à retenir
- La loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE) protège les consommateurs lors du transfert de fonds par voie électronique.
- L’AELE a été promulguée en 1978 à la suite de l’utilisation accrue des guichets automatiques.
- La protection au titre de l’AELE comprend les virements effectués via des distributeurs automatiques de billets, des cartes de débit, des dépôts directs, des points de vente et par téléphone.
Comprendre la loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE)
Les transferts électroniques de fonds sont des transactions qui utilisent des ordinateurs, des téléphones ou des bandes magnétiques pour autoriser une institution financière à créditer ou débiter le compte d’un client. Les virements électroniques comprennent l’utilisation de guichets automatiques, de cartes de débit, de dépôts directs, de transactions au point de vente (POS), de virements initiés par téléphone, de systèmes de chambre de compensation automatisée (ACH) et de retraits préautorisés de comptes chèques ou d’épargne.
L’AELE définit les exigences que les institutions bancaires et les consommateurs doivent respecter en cas d’erreurs. En vertu de cette loi, les consommateurs peuvent contester les erreurs, les faire corriger et recevoir des sanctions financières limitées. L’AELE oblige également les banques à fournir certaines informations aux consommateurs et définit comment elles peuvent limiter leur responsabilité en cas de perte ou de vol d’une carte.
L’utilisation des chèques papiera régulièrement diminué depuis l’adoption de l’AELE, mais les chèques continuent de servir de preuve tangible de paiement. L’explosion des transactions financières électroniques a créé le besoin de nouvelles règles qui donneraient aux consommateurs le même niveau de confiance qu’ils ont dans le système de contrôle. Cela inclut la possibilité de contester les erreurs, de les corriger dans un délai de 60 jours et de limiter la responsabilité d’une carte perdue à 50 $ si elle est signalée comme perdue dans les deux jours ouvrables.
Si l’établissement est avisé dans les trois à 59 jours d’une carte perdue, la responsabilité pourrait atteindre 500 $. Et s’il n’est pas signalé dans les 60 jours, le consommateur n’est pas du tout protégé de toute responsabilité, ce qui signifie qu’il pourrait perdre tous les fonds du compte associé et être responsable du paiement desfrais de découvert.
Historique de la loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE)
Le Congrès aadopté l’AELE en 1978 en réponse à la croissance des distributeurs automatiques debillets et de lamonétique, et la Federal Reserve Board (FRB de) mis enœuvre comme règlement E. La loi a établi des règles pour protéger les consommateurs et défini les droits et les responsabilités de tous les participants impliqués dans le transfert de fonds par voie électronique.
L’autorité de réglementation de l’AELE a finalement migré de la Réserve fédérale (Fed) vers le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) en 2011, à la suite de la promulgation de la loi Dodd-Frank sur la réforme et la protection des consommateurs de Wall Street.
Les cartes-cadeaux, les cartes à valeur stockée, les cartes de crédit et les cartes téléphoniques prépayées sont exclues de l’AELE.
Services protégés en vertu de la loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE)
Les services de base protégés par l’AELE comprennent:
- Distributeurs automatiques de billets : l’AELE autorise l’accès 24 heures sur 24 aux distributeurs automatiques de billets.
- Dépôt direct : la plupart des banques offrent le dépôt direct, ce qui vous permet d’autoriser au préalable les dépôts, y compris les chèques de paie et les prestations gouvernementales, ou les paiements de factures récurrents, tels que les hypothèques, les paiements d’assurance ou les factures de services publics.
- Paiement par téléphone : vous pouvez autoriser votre institution financière à effectuer des paiements ou à transférer des fonds par téléphone. Les banques sont tenues de confirmer votre identité en posant des questions spécifiques à votre compte.
- Internet : vous pouvez accéder à vos comptes via les portails en ligne des institutions financières pour surveiller l’activité, vérifier les soldes, transférer des fonds et payer les factures.
- Carte de débit : les cartes de débit émises par les institutions financières permettent aux consommateurs de faire des achats en ligne ou dans un magasin de détail ou une entreprise.
- Conversion de chèque électronique : cette fonction permet à une entreprise de convertir un chèque papier en paiement électronique en scannant le chèque et en saisissant le nom de la banque, l’adresse, le numéro de compte et le numéro d’acheminement. Une fois le chèque papier numérisé dans un paiement électronique, il devient nul et non avenu.
Vous avez le droit d’arrêter les transferts préautorisés à tout moment, quelles que soient les clauses contractuelles opposées.
Exigences de la Loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE) pour les fournisseurs de services
L’AELE impose aux institutions financières et à tout tiers intervenant dans les services de transfert électronique de fonds de divulguer les informations suivantes aux consommateurs:
- Un résumé de la responsabilité concernant les transactions et les transferts non autorisés
- Coordonnées de la ou des personnes qui doivent être avisées en cas de transaction non autorisée, ainsi que de la procédure de déclaration et de dépôt d’une réclamation
- Les types de virements que vous pouvez effectuer, les frais qui leur sont associés et les limitations qui pourraient exister
- Un résumé de vos droits, y compris le droit de recevoir des relevés périodiques et des reçus d’achat au PDV
- Un résumé de la responsabilité de l’institution envers vous si elle ne parvient pas à effectuer ou à arrêter certaines transactions
- Les circonstances dans lesquelles une institution partagera des informations avec un tiers concernant votre compte et les activités de votre compte
- Un avis décrivant comment signaler une erreur, demander plus d’informations et le délai dans lequel vous devez déposer votre rapport