Délinquant

Qu’est-ce que le délinquant?

Delinquent décrit quelque chose ou quelqu’un qui ne parvient pas à accomplir ce qui est requis par la loi, le devoir ou un accord contractuel, comme le défaut d’effectuer un paiement requis ou d’effectuer une action particulière.

Dans le monde de la finance et de l’investissement, la délinquance survient lorsqu’un individu ou une société ayant une obligation contractuelle d’effectuer des paiements au titre d’une dette, comme des remboursements de prêt ou des intérêts sur une obligation, n’effectue pas ces paiements à temps ou de manière régulière et en temps opportun..

Le délinquant fait également référence à l’omission d’accomplir un devoir ou d’agir d’une manière attendue d’une personne dans une profession ou une situation particulière. Par exemple, un conseiller en placement inscrit qui place un client conservateur et axé sur le revenu dans une action hautement spéculative pourrait être considéré comme délinquant dans ses obligations fiduciaires. Si une compagnie d’assurance ne parvient pas à avertir un preneur d’assurance vie universelle que sa police risque de devenir caduque en raison d’un paiement insuffisant des primes, elle pourrait être considérée comme en souffrance.

Comprendre les délinquants

Dans le domaine des finances personnelles, le terme «délinquant» fait généralement référence à une situation dans laquelle un emprunteur est en retard ou en retard sur un paiement, comme des impôts sur le revenu, une hypothèque, un prêt automobile ou un compte de carte de crédit.

Le fait d’être délinquant a des conséquences, selon le type, la durée et la cause de la délinquance. Les personnes qui sont en retard avec un paiement par carte de crédit peuvent être obligées de payer des frais de retard. Dans le cas d’une hypothèque, le prêteur peut initier une procédure de forclusion si les versements hypothécaires ne sont pas mis à jour dans un certain laps de temps.

Delinquent vs Default

Sur le plan financier, la délinquance survient dès qu’un emprunteur manque un paiement sur un prêt. En revanche, le défaut se produit lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas le prêt tel que spécifié dans le contrat initial. La plupart des créanciers permettent à un prêt de rester en souffrance pendant un certain temps avant de le considérer comme un défaut. La durée que les prêteurs autorisent en cas de défaillance dépend du créancier et du type de prêt concerné.

Par exemple, le gouvernement fédéral américain permet à la dette étudiante d’être en souffrance pendant 270 jours avant de la déclarer en défaut. La plupart des prêteurs considèrent que les prêts hypothécaires unifamiliaux sont gravement délinquants s’ils sont en retard de 90 jours dans le paiement, après quoi ils sont en défaut et soumis à la forclusion.

Taux de délinquance actuels et historiques

Selon les statistiques de la banque fédérale de réserve,  les taux de défaillance aux États-Unis sont en baisse constante depuis qu’ils ont atteint un sommet de la Grande Récession de 7,4% au premier trimestre de 2010, avec un record de 11,3% sur les seuls prêts immobiliers résidentiels.

Au quatrième trimestre fiscal de 2018, les taux de défaillance aux États-Unis étaient de 2,83% sur les prêts immobiliers résidentiels et de 0,78% sur les prêts immobiliers commerciaux. Le taux global de délinquance immobilière était de 1,79%, le plus bas depuis les jours de crise des prêts hypothécaires à risque en 2006.

En ce qui concerne les autres dettes à la consommation, le taux de défaillance était de 2,54% sur les prêts sur cartes de crédit à la fin de 2018 – en légère hausse depuis 2015, mais toujours bien en deçà du plus haut de 6,77% en 2009. Les crédits à la consommation ont globalement enregistré un taux de défaillance de 2,34 %; en 2009, ils étaient le double.

Exemple du monde réel

La prêts étudiants américains en souffrance avaient atteint un nouveau record de 166 milliards de dollars américains. Cependant, la Federal Reserve Bank of New York déclare que les taux de défaillance des prêts étudiants sont probablement sous-évalués de moitié, ce qui signifie qu’environ 333 milliards de dollars de dette étudiante n’ont pas été remboursés depuis au moins trois mois à la fin du quatrième trimestre de 2018. Ce chiffre souligne la véritable ampleur de la crise des prêts étudiants.