Programme d’assurance contrôlée (CIP)
Qu’est-ce qu’un programme d’assurance contrôlée (CIP)?
Un programme d’assurance contrôlée (CIP) est un type de produit d’assurance qui permet de regrouper la couverture des entrepreneurs et des sous-traitants en une seule police. Dans le cadre d’un CIP, une partie souscrit une assurance au nom de toutes ou de la plupart des parties exécutant des travaux sur un site ou un projet spécifique. L’assureur chef de file est alors souvent remboursé par les autres assurés.
Points clés à retenir
- Un programme d’assurance contrôlée (CIP) est un type de couverture d’assurance qui permet à un certain nombre de parties travaillant toutes sur un projet de se regrouper sous une même police.
- Les CIP sont populaires dans l’industrie de la construction, dans laquelle les projets dépendent de divers professionnels tels que des entrepreneurs, des constructeurs et des développeurs.
- La pratique courante est qu’une partie achète la couverture au nom du groupe et demande aux autres parties de rembourser l’acheteur.
- Les CIP peuvent profiter aux petits participants au projet, car la taille plus grande de l’acheteur combiné peut se traduire par une meilleure couverture ou une réduction des primes.
Comment fonctionnent les CIP
Les CIP sont une méthode d’assurance particulièrement courante dans le secteur de la construction. Après tout, les projets de construction nécessitent une gamme de parties et de spécialisations différentes, telles que les promoteurs, les propriétaires, les entrepreneurs et les gestionnaires de la construction.
En règle générale, chacun de ces partis conserveraient leurs propres polices d’assurance pour éviter d’ avoir à payer pour les dommages ou les réclamations pour blessures sur un hors-poche base. Cependant, cela peut conduire à des lacunes d’exclusion dans lesquelles certains risques ne sont pas efficacement couverts, ou au fait que certaines parties ne souscrivent pas suffisamment d’assurance pour atténuer efficacement même leurs risques couverts. Si ces parties les plus faibles sont jugées responsables des dommages-intérêts, elles pourraient ne pas être en mesure de payer et pourraient même être mises en faillite.
Pour s’assurer que toutes les parties sont correctement couvertes, le chef de projet – souvent un entrepreneur général ou une entreprise de développement de conception-construction – achètera parfois un CIP au nom de tous les participants au projet. En adhérant à une seule police, toutes les parties peuvent être en mesure de réduire à la fois leur risque global et leur coût d’assurance, puisque le groupe bénéficiera d’un pouvoir d’achat supérieur à celui de n’importe lequel de ses membres individuels.
Dans cet arrangement, le chef de projet paierait généralement d’avance les primes d’assurance de la police, mais serait ensuite remboursé par les différents membres du projet, soit par un remboursement direct, soit en réduisant les paiements qui sont dus à ces membres dans le cadre du projet de construction.
Considérations particulières
Les CIP regroupent une variété de couvertures différentes, y compris l’indemnisation des accidents du travail, la responsabilité civile générale, la responsabilité des employeurs et la responsabilité excédentaire. D’autres types de couverture, comme la responsabilité environnementale ou professionnelle, peuvent être ajoutés à la police sur une base ad hoc, au prix de primes d’assurance supplémentaires.
Bien que les CIP soient le plus souvent utilisés sur des projets uniques, ils peuvent également être utilisés pour couvrir l’entretien continu d’une grande installation, ou sur une base continue pour couvrir une série de projets de construction.
Exemple de CIP
Michaela est propriétaire d’une société de développement immobilier. Au fil des ans, elle a développé un réseau d’entrepreneurs de confiance sur lesquels elle s’appuie pour une main-d’œuvre spécialisée comme les services d’excavation, de plomberie et de construction. Bien que certains de ces entrepreneurs soient des entreprises relativement grandes avec leurs propres polices d’assurance standard, d’autres sont des entreprises individuelles ou des petites entreprises qui peuvent avoir une couverture d’assurance limitée.
Pour s’assurer que ses projets sont bien assurés, Michaela souscrit un CIP qui couvre non seulement ses propres risques en tant que développeur, mais également les risques uniques associés à chacun de ses entrepreneurs. Ses associés acceptent alors de rembourser la firme de Michaela pour le coût supplémentaire de ce CIP en lui remboursant leur part de la couverture d’assurance du CIP.
Si ces parties continuent de travailler ensemble sur plusieurs projets, elles pourraient structurer leur couverture CIP de manière à ce qu’elle reste en place sur plusieurs emplois. Alternativement, ils peuvent obtenir un CIP distinct pour chaque emploi afin de maintenir la flexibilité et de travailler avec différents partenaires.