Loi de 1968 sur la protection du crédit à la consommation (CCPA)

Table des matières
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• Loi sur la protection du crédit à la consommation
• Comprendre le CCPA de 1968
• Titre III
• Le Fair Credit Reporting Act
• La loi sur la vérité sur les prêts
• La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit
• Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances
• Loi sur le transfert électronique de fonds

Qu’est-ce que la Consumer Credit Protection Act de 1968 (CCPA)?

La loi de 1968 sur la protection du crédit à la consommation (CCPA) est une loi fédérale qui a créé des protections pour les consommateurs contre les banques, les sociétés de cartes de crédit et autres prêteurs. La loi impose des exigences de divulgation qui doivent être respectées par les prêteurs à la consommation et les sociétés de crédit-bail automobile et a été considérablement élargie depuis sa création en 1968.

Comprendre la loi de 1968 sur la protection du crédit à la consommation (CCPA)

La CCPA, en partie, réglemente la divulgation équitable des informations financières d’un client, ainsi que l’interdiction de la publicité trompeuse et de la discrimination par les créanciers. Cela rend également les conditions des prêts plus transparentes pour les emprunteurs qui ne sont peut-être pas bien familiarisés avec la finance ou la banque – la CCPA oblige les institutions financières à expliquer la terminologie financière en des termes plus faciles à comprendre pour les consommateurs.

La CCPA a constitué la base de diverses lois sur la protection des consommateurs couvrant les prêts, la divulgation des modalités et conditions, ainsi que la collecte et le partage des antécédents de crédit et d’emprunt d’un consommateur. Voici quelques-unes de ses principales dispositions.

Titre III

Les créanciers qui veulent recouvrer une dette impayée d’un particulier pourraient dans certaines circonstances être en mesure de saisir le salaire de la personne. En d’autres termes, la banque pourrait déduire de l’argent du chèque de paie d’une personne pour régler une dette en souffrance. La CCPA a rendu cela plus difficile, en limitant les pouvoirs dont disposent les créanciers pour intenter une saisie-arrêt et en exigeant qu’une ordonnance du tribunal soit obtenue.

Le titre III limite le montant des gains pouvant être saisis à 25% du revenu hebdomadaire disponible après déductions obligatoires des impôts ou le montant par lequel le revenu disponible est supérieur à 30 fois le salaire minimum. Le titre III a mis fin à la pratique des créanciers d’arracher un pourcentage élevé des salaires pour payer la dette en souffrance. Cependant, il autorise jusqu’à 50% ou 60% de saisie-arrêt pour les impôts en souffrance et la pension alimentaire pour enfants.

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) réglemente le partage, le stockage et la collecte des informations financières et de crédit d’un consommateur. Il a été adopté en 1970 pour garantir l’exactitude et la confidentialité des renseignements personnels contenus dans les fichiers des agences d’évaluation du crédit, qui stockent tous les antécédents de crédit des consommateurs. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) et la Federal Trade Commission (FTC) sont tous deux chargés de mettre à jour et d’appliquer la loi.

L’historique de crédit des consommateurs, qui comprend les paiements, les numéros de carte de crédit et les prêts, est stocké dans leur rapport de crédit. Ce rapport est ensuite utilisé par les créanciers pour examiner les antécédents financiers d’un consommateur et déterminer si l’individu est solvable. La collecte des informations est également agrégée en une valeur numérique de solvabilité appelée cote de crédit.

Le FCRA permet aux consommateurs d’obtenir une copie gratuite de leur rapport de crédit chaque année pour s’assurer que les banques et les créanciers ont correctement rapporté les antécédents financiers du consommateur. Si des informations sont inexactes, les consommateurs peuvent les contester.

Les agences d’évaluation du crédit peuvent diffuser les informations financières d’un consommateur dans certaines circonstances. Le FCRA limite l’accès des parties aux informations contenues dans le rapport de crédit d’un consommateur. Par exemple, une société de prêts hypothécaires peut tirer le rapport de crédit d’un consommateur si la personne demande un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Cependant, un employeur qui souhaite consulter le rapport de solvabilité d’une personne ne peut pas y accéder sans l’autorisation expresse de l’individu.

Loi sur la vérité sur les prêts (TILA)

La Truth in Lending Act (TILA) est une loi fédérale conçue pour protéger et aider les consommateurs qui empruntent via un prêt ou un autre produit de crédit auprès d’un prêteur ou d’un créancier.

Les principes clés de TILA concernent la divulgation d’informations clés nécessaires pour calculer le coût d’emprunt pour un consommateur. TILA exige que les prêteurs divulguent la durée ou la durée du prêt, ainsi que le taux annuel en pourcentage (TAEG), qui représente le coût total du prêt pour le consommateur, y compris lesfrais d’ intérêt et les frais éventuels.

En vertu de la loi, les prêteurs à la consommation sont tenus d’informer les consommateurs sur les TAP – par opposition au taux d’intérêt autonome – sur les conditions de prêt spéciales ou auparavant cachées et sur le coût total potentiel pour l’emprunteur. En d’autres termes, le coût réel du prêt ou de la facilité de crédit doit être révélé dans les documents présentés au consommateur avant la signature. Les informations concernant les relevés de facturation périodiques doivent également être divulguées.

L’objectif de TILA est non seulement d’améliorer la transparence, mais aussi de permettre au consommateur de pouvoir magasiner auprès d’autres fournisseurs de crédit pour obtenir de meilleurs taux ou conditions. En établissant un processus de divulgation standardisé pour toutes les banques, les consommateurs peuvent comparer plus facilement les offres.

Les réglementations interdisant les pratiques publicitaires trompeuses pour les prêts relèvent également de la TILA. La loi empêche les créanciers de diriger les emprunteurs vers les prêts les plus rentables pour les banques par rapport à ce qui est le mieux pour le consommateur. TILA offre également aux consommateurs une fenêtre de trois jours pour se retirer d’un prêt, même après avoir signé les documents à la clôture.

La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA), qui a été promulguée en 1974, interdit la discrimination de la part des créanciers et des prêteurs lors de l’évaluation d’une demande de prêt pour quelqu’un. La loi interdit l’utilisation du sexe, de la race, de la couleur, de la religion et de tout déterminant de non-solvabilité lors d’une évaluation de crédit. Par exemple, les créanciers ne peuvent refuser un prêt en fonction de l’âge du demandeur ou du fait que la personne bénéficie d’une aide publique.

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes (FDCPA)

La Loi sur lespratiques derecouvrement de ladette équitable (FDCPA) est une loi fédérale qui limite les actions detiers agents de recouvrement peuvent prendre en tentant de recouvrer une dette d’une dessociétés de cartes de crédit à l’entité consommateurs ou, par exemple, pourrait sous -traiter la collecte de les dettes impayées envers un agent de recouvrement tiers. Le FDCPA restreint la portée des actions de ces agents de recouvrement et impose des limites quant au nombre de fois qu’un emprunteur peut être contacté et à l’heure de la journée à laquelle les appels peuvent être faits aux emprunteurs.dix

Loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)

La loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE), promulguée en 1978, protège les consommateurs lorsqu’ils effectuent des transactions électroniques, telles que le transfert de fonds. L’AELE réglemente les transferts effectués via des guichets automatiques (GAB), des cartes de débit et des retraits automatiques de comptes bancaires. Il aide également les consommateurs à corriger les erreurs de transaction et limite la responsabilité d’un consommateur en cas de perte ou de vol d’une carte.