Double revenu sans enfants (DINK)? Ignorer ces conseils de retraite

Table des matières
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• Le coût d’élever un enfant
• Que faire avec cet argent supplémentaire
• La règle des 4% pour la retraite
• Dépenser plus ou prendre votre retraite plus tôt?
• Les DINK peuvent ignorer cette règle des 4%
• Les DINK peuvent économiser (et investir) davantage
• Taxes et autres considérations
• Certains conseils s’appliquent toujours
• La ligne de fond

Les conseils en matière de retraite ont tendance à se concentrer sur les familles – comment équilibrer les coûts d’élevage des enfants et leur scolarisation, tout en réussissant à épargner suffisamment pour votre retraite.

Bien sûr, tous les couples n’ont pas d’enfants. Comme son nom l’indique, les ménages «à double revenu, pas d’enfants» (DINK) ont deux revenus et aucun enfant. Si vous êtes un DINK, des conseils de retraite différents s’appliquent.

Pour certains, rien n’est plus vital pour l’expérience humaine que d’avoir des enfants. Ces personnes considèrent cela comme un devoir presque sacré: donner à leurs parents des petits-enfants, propager l’espèce et / ou savourer la joie indescriptible de la parentalité.

Ensuite, il y a le reste d’entre nous, une petite minorité bien sûr, qui pense que le changement de couche et les cris infantiles sont, respectivement, la tâche et le son les plus désagréables imaginables. De ce point de vue, chaque dollar dépensé pour élever sa progéniture serait mieux dépensé ailleurs. Pour les personnes retranchées dans cette dernière catégorie, ou les plus jeunes qui envisagent de rejoindre leurs rangs, certaines des règles standard sur la planification de la retraite ne s’appliquent pas.

Le coût d’élever un enfant

Les parents ont tendance à sous-estimer le coût de l’éducation d’un enfant. Le Département de l’agriculture des États-Unis (USDA) estime que les parents peuvent s’attendre à dépenser 233 610 dollars pour la nourriture, le logement et d’autres nécessités pour élever un enfant jusqu’à 17 ans. Et cela ne tient même pas compte du coût de l’université.

Ce chiffre est davantage le résultat d’un exercice de relations publiques gouvernementales que d’une tentative scientifique de calculer le coût exact de l’éducation des enfants. Pourtant, il est assez grand pour renforcer la conviction des sans enfants volontairement qu’ils ont pris la bonne décision. Et ce sont les dépenses pour un seul enfant.

Certes, vous pouvez utiliser le même berceau et les mêmes jouets pour plusieurs enfants, mais si vous prévoyez de reproduire les 2,3 fois nécessaires pour éviter le déclin de la population, il semble que la personne moyenne puisse tout aussi bien considérer la richesse comme mathématiquement incompatible avec l’éducation d’une famille.

Que faire avec cet argent supplémentaire

Alors, que pourriez-vous faire avec les quelque 13750 $ supplémentaires par an qui auraient autrement pu aller à tout, des mitaines à Pablum en passant par les cours de violon?

Pour les DINK, la planification de la retraite n’est pas seulement modérément plus facile que pour les parents; c’est plutôt exponentiellement plus facile. Si le premier commandement de la planification de la retraite est «commencer tôt», alors «avoir le moins de personnes à charge possible» est le n ° 1a.

Comme Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors à Holderness, NH, le dit: « Pour chaque dollar dépensé pour l’éducation des enfants, la planification de la retraite est affectée proportionnellement. »

Ces 13750 $ supplémentaires par an peuvent grandement contribuer à la croissance de votre pécule.

La règle des 4% pour la retraite

Selon une règle empirique financière populaire, les données sur les tendances actuarielles, les frais de subsistance et le revenu par habitant peuvent être regroupées en un seul chiffre pratique – 4% – à des fins de planification de la retraite.

Selon la règle des 4%, il s’agit du pourcentage que vous devriez pouvoir retirer de votre caisse de retraite chaque année sans craindre de manquer d’argent. Cela suppose que vous quittez le marché du travail à l’âge traditionnel de la retraite (65 ou 66 ans), et que vous avez donc besoin d’un pécule totalisant 25 fois vos dépenses annuelles.

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Dépenser plus ou prendre votre retraite plus tôt?

Si vous avez amassé 13 750 $ de plus par an tout au long de 18 ans de votre vie active – l’argent qui autrement aurait été dépensé pour les enfants – la conclusion est claire.

Si vous le souhaitez, vous pouvez soit retirer plus de 4% et dépenser un peu plus de façon extravagante chaque année de votre retraite ou même prendre votre retraite plus tôt.

Les DINK peuvent ignorer cette règle des 4%

Retirer 3% d’un compte de retraite de 1,5 million de dollars équivaut à tirer 4% d’un compte de retraite de 1,125 million de dollars. Passez vos années de travail à accumuler la différence de 375 000 $ et vous pourriez éventuellement prendre votre retraite huit ans plus tôt.

La règle des 4% pourrait constituer une bonne théorie, mais est-elle valable dans le monde réel? Bill Bengen, le planificateur financier agréé qui a popularisé la règle au début des années 1990, reconnaît que 4,5% ou 5%, voire plus, pourraient convenir aux investisseurs positionnés sur des titres présentant une volatilité nettement plus élevée- et donc des taux de rendement potentiellement plus élevés.

Une autre interprétation est que, si vous souhaitez rester investi dans des titres prudents, une façon possible d’augmenter votre pourcentage de prélèvement annuel est de commencer avec une plus grande marge d’erreur.

Les DINK peuvent économiser (et investir) davantage

En simplifiant grossièrement toutes les différentes variables, supposons qu’un travailleur sans enfant puisse effectivement économiser 13 750 $ de plus par an pendant 18 ans. Et commençons à 25 ans, âge raisonnable pour avoir son premier enfant.

Avec un taux de rendement de 4,5%, composé annuellement, la personne diligente sans enfant bénéficie d’un montant supplémentaire de 393 536 $ qu’un parent n’a pas. De plus, supposons que l’argent reste maintenant investi à 4,5% sans autre cotisation jusqu’à 65 ans, cet argent passe à 1 036 438 $. C’est un joli pot avec lequel commencer la période de sa vie appelée à juste titre les années d’or.

Lorsqu’un couple choisit de ne pas se multiplier, ledit couple a augmenté sa capacité à étendre sa caisse de retraite. Un partenaire de moins à la maison avec les enfants signifie un partenaire de plus sur le marché du travail.

Si les deux partenaires reçoivent une contrepartie de l’employeur sur lescotisations 401 (k), jusqu’à un maximum de 25% du salaire de chaque conjoint sur une cotisation allant jusqu’à 19500 $ par an en 2021, le chemin de la retraite devient considérablement plus large et plus fluide.

Taxes et autres considérations

«Une mise en garde concernerait probablement leur situation fiscale», déclare le DJH Capital Management LLC à DeSoto, au Texas. « Un couple typique sans enfants aura une dette fiscale plus élevée et devra donc trouver des moyens d’investir plus avantageux sur le plan fiscal. »

Il souligne également que moins d’assurance-vie sera probablement nécessaire. «Le conjoint survivant retournerait au travail à un moment donné et n’aurait toujours pas de personnes à charge à subvenir à ses besoins, ce chiffre est donc bien inférieur à celui de la famille typique.

Certains conseils s’appliquent toujours

Pour les couples qui se sont engagés à faire passer leurs intérêts égoïstement avant ceux d’une progéniture hypothétique et inexistante, une grande partie des mêmes conseils de retraite destinés aux parents s’applique toujours.

Reportez les paiements de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans etsoyez stratégique quant au moment et à la façon d’utiliser les prestations de conjoint. N’encaissez pas votre 401 (k) tôt, car cela entraînerait une pénalité de 10%.

Si l’occasion se présente, refinancez votre hypothèque en cours de route à un taux plus attractif. Cela devrait être relativement facile, étant donné que vous et votre conjoint avez vraisemblablement une cote de crédit combinée plus élevée en raison d’une plus grande capacité à effectuer des paiements hypothécaires, grâce à deux revenus et aucun enfant.

La ligne de fond

Tout n’est pas quantifiable et les parents seraient les premiers à argumenter sur ce point. Les récompenses psychologiques qui accompagnent le fait de voir son enfant diplômé de l’université, d’élever sa propre famille ou même de grandir sans jamais se faire arrêter sont difficiles à chiffrer.

Mais les gens qui ont examiné les coûts et les avantages d’élever des enfants et ont décidé que les premiers l’emportent sur les seconds constateront que renoncer à ces actifs incorporels les placera sur une voie plus facile vers la retraite.