Crédit fermé

Qu’est-ce que le crédit fermé?

Le crédit fermé est un prêt ou un type de crédit dans lequel les fonds sont entièrement dispersés à la clôture du prêt et doivent être remboursés, y compris les intérêts et les frais financiers, à une date précise. Le prêt peut exiger des paiements réguliers du principal et des intérêts, ou il peut exiger le paiement intégral du capital à l’échéance.

De nombreuses institutions financières désignent également le crédit à capital fixe comme des «prêts à tempérament» ou des «prêts garantis». Les institutions financières, les banques et les coopératives de crédit proposent des accords de crédit à capital fixe.

Fonctionnement du crédit fermé

Le crédit fermé est un accord entre un prêteur et un emprunteur (ou une entreprise). Le prêteur et l’emprunteur conviennent du montant emprunté, du montant du prêt, du taux d’intérêt et du paiement mensuel; tous ces facteurs dépendent de la cote de crédit de l’emprunteur. Pour un emprunteur, l’obtention d’un crédit de type fermé est un moyen efficace d’établir une bonne cote de crédit en démontrant que l’emprunteur est solvable.

En règle générale, les prêts immobiliers et automobiles sont des crédits fermés. À l’inverse, les marges de crédit hypothécaire (HELOC) et les cartes de crédit sont des exemples de crédit ouvert. Les accords de crédit à durée indéterminée sont également parfois appelés comptes de crédit renouvelables. La différence entre ces deux types de crédit réside principalement dans les conditions de la dette et la manière dont la dette est remboursée. Avec le crédit à capital fixe, les titres de créance sont acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée. À la fin d’une période déterminée, l’individu ou l’entreprise doit payer l’intégralité du prêt, y compris les paiements d’intérêts ou les frais d’entretien.

Les accords de crédit à durée indéterminée ne sont pas limités à une utilisation ou à une durée spécifique, et il n’y a pas de date fixe à laquelle le consommateur doit rembourser la totalité des sommes empruntées. Au lieu de cela, ces instruments de dette fixent un montant maximal pouvant être emprunté et nécessitent des paiements mensuels en fonction de la taille du solde impayé.

Les accords de crédit fermés permettent aux emprunteurs d’acheter des articles coûteux et de payer ces articles à l’avenir. Les contrats de crédit à durée indéterminée peuvent être utilisés pour financer une maison, une voiture, un bateau, des meubles ou des appareils électroménagers.

Contrairement au crédit ouvert, le crédit fermé ne tourne pas et n’offre pas de crédit disponible. De plus, les conditions du prêt ne peuvent pas être modifiées.

Avec le crédit fermé, le taux d’intérêt et les mensualités sont fixes. Cependant, les taux d’intérêt et les conditions varient selon l’entreprise et l’industrie. En général, les taux d’intérêt du crédit fermé sont inférieurs à ceux du crédit ouvert. L’intérêt s’accumule quotidiennement sur le solde impayé. Bien que la plupart des prêts à capital fixe offrent des taux d’intérêt fixes, un prêt hypothécaire peut offrir un taux d’intérêt fixe ou variable.

Les emprunteurs qui souhaitent obtenir l’approbation d’un prêt à capital fixe ou d’autres types d’arrangements de crédit doivent informer le prêteur de l’objet du prêt. Dans certains cas, le prêteur peut exiger un acompte.

Crédit fermé garanti vs crédit fermé non garanti

Les accords de crédit fermés peuvent être des prêts garantis et non garantis. Les prêts garantis fermés sont des prêts adossés à une garantie – généralement un actif comme une maison ou une voiture – qui peuvent être utilisés comme paiement au prêteur si vous ne remboursez pas le prêt. Les prêts garantis offrent une approbation plus rapide. Cependant, les conditions des prêts non garantis sont généralement plus courtes que celles des prêts garantis.

Considérations particulières

Certains prêteurs peuvent facturer une pénalité de remboursement anticipé si un prêt est payé avant sa date d’échéance réelle. Le prêteur peut également imposer des frais de pénalité s’il n’y a aucun paiement à la date d’échéance spécifiée. Si l’emprunteur fait défaut sur les paiements du prêt, le prêteur peut reprendre possession de la propriété. Un défaut peut survenir lorsqu’un emprunteur est incapable d’effectuer des paiements en temps opportun, manque des paiements ou évite ou arrête d’effectuer des paiements.

Pour certains prêts, tels que les prêts automobiles, hypothécaires ou de bateaux, le prêteur conserve le titre jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Une fois le prêt payé, le prêteur transfère le titre au propriétaire. Un titre est un document qui prouve le propriétaire d’un bien, comme une voiture, une maison ou un bateau.