Fonds de chambre de compensation

Que sont les fonds de chambre de compensation?

Les fonds de la chambre de compensation sont des sommes qui passent entre les banques de la Réserve fédérale et les banques ordinaires sous forme de chèques personnels ou professionnels avant l’approbation du crédit. Ces fonds sont en cours de compensation et de rapprochement grâce à un système de traitement central. Pour cette raison, ils ne sont souvent pas disponibles pour le retrait le jour du dépôt.

Comprendre les fonds de la chambre de compensation

Étant donné que les banques et autres institutions financières se livrent régulièrement à de nombreuses transitions entre elles (et entre les comptes clients en interne) dans le cadre de leurs activités quotidiennes, régler la situation de trésorerie de chaque compte après chaque transaction serait une tâche monumentale. En outre, certaines transactions peuvent annuler d’autres transactions lorsque les fonds passent d’une banque à l’autre.

Au lieu de déplacer physiquement des espèces en permanence, les transactions sont regroupées et équilibrées périodiquement les unes par rapport aux autres, seuls les montants nets étant effectivement transférés d’une banque à l’autre.

Ce processus de mise en lots, d’équilibrage et de règlement est effectué par des institutions appelées chambres de compensation. Le but d’une chambre de compensation est d’agir en tant qu’intermédiaire entre un acheteur et un vendeur. La chambre de compensation inspecte une transaction et la finalise, s’assurant que les deux parties remplissent leurs obligations correctement et équitablement.

Entre le moment où les fonds sont dirigés pour être transférés (par chèque ou autre transfert) et le moment où les transactions nettes finales sont compensées par une chambre de compensation, les fonds impliqués sont tenus indisponibles pour le titulaire du compte et sont appelés compensation fonds de la maison.

Traitement des fonds de la chambre de compensation

La compensation est le transfert et la confirmation d’informations entre deux parties: le payeur et le bénéficiaire. Le règlement est la dernière pièce de la transaction, c’est-à-dire le transfert de fonds entre les deux entités.

Le mouvement des fonds de la chambre de compensation peut être soit des débits, soit des crédits, et les fonds de la chambre de compensation sont généralement des sommes de grande valeur. Par exemple, les fonds de la chambre de compensation peuvent être utilisés pour les paiements de titres financiers, de biens immobiliers et de prêts.

Les chèques et virements de fonds d’un compte ou client d’une banque vers un autre compte ou client de la même banque ne nécessitent pas de compensation interbancaire. Seules les transactions entre banques sont généralement réglées par le biais du processus de compensation.

Les fonds de la chambre de compensation diffèrent des fonds fédéraux, qui s’installent le même jour. Comme les fonds de la chambre de compensation ne sont pas prélevés sur des réserves comme les fonds fédéraux, ils prennent généralement au moins trois jours pour être compensés. Les fonds de la chambre de compensation sont également utilisés pour régler toute transaction sur laquelle il y a un flottant d’ un jour.

Systèmes de paiement électronique pour les fonds de la chambre de compensation

Trois des systèmes électroniques les plus importants qui traitent des fonds de la chambre de compensation sont le système de paiement de la Réserve fédérale, connu sous le nom de Fedwire, la Automated Clearing House (ACH). Chacun a des caractéristiques différentes et est utilisé à des fins différentes.

Fedwire est un système de règlement en temps réel utilisé pour régler la monnaie des banques centrales entre les banques membres. Les transactions sur Fedwire sont importantes et généralement le même jour. CHIPS est la principale chambre de compensation pour les transactions bancaires importantes aux États-Unis. CHIPS et Fedwire sont le principal réseau de transactions nationales et internationales. ACH est un système de chambre de compensation utilisé pour des transactions plus courantes, telles que la paie, les impôts, les factures, les dépôts directs et d’autres services de base aux États-Unis1

Si vous étiez une grande entreprise, transférant de l’argent à un fournisseur pour l’expédition de milliers de livres de matières premières nécessaires à la création de votre produit, vous pourriez utiliser CHIPS comme système de paiement électronique. Si vous deviez transférer 500 $ sur le compte bancaire de votre ami à partir de votre compte bancaire, vous utiliseriez probablement ACH.

De nombreuses startups populaires proposent désormais des applications permettant aux particuliers de transférer de l’argent d’un endroit à un autre. Venmo est l’une des entreprises les plus populaires que les particuliers utilisent pour transférer des fonds. Venmo utilise le traitement ACH pour ses transactions.