Système de paiement interbancaire de la chambre de compensation (CHIPS)

Qu’est-ce que le système de paiement interbancaire de la chambre de compensation (CHIPS)?

Le système de paiement interbancaire de la chambre de compensation (CHIPS) est la principale chambre de compensation aux États-Unis pour les transactions bancaires importantes. En 2015, CHIPS règle plus de 250000 transactions par jour, évaluées à plus de 1,5 billion de dollars en transactions nationales et transfrontalières. CHIPS et le service de fonds Fedwire utilisé par la Federal Reserve Bank se combinent pour constituer le réseau principal aux États-Unis pour les grandes transactions nationales et étrangères libellées en dollars américains.

Comprendre CHIPS

Le système de paiement interbancaire de la chambre de compensation diffère du service de transaction Fedwire à plusieurs égards. Tout d’abord, il est moins cher que le service Fedwire, mais pas aussi rapide, et les montants en dollars requis pour utiliser ce service sont inférieurs. CHIPS est la principale chambre de compensation pour les grandes transactions; la transaction moyenne qui utilise CHIPS est supérieure à 3 000 000 $.

CHIPS agit comme un moteur de compensation, où les paiements entre les parties sont compensés les uns contre les autres au lieu de la valeur totale en dollars des deux transactions envoyées. De 9 h à 17 h HE. les banques envoient et reçoivent des paiements. Pendant ce temps, CHIPS enregistre et libère les paiements. De 17 h à 17 h 15, le système CHIPS élimine les limites de crédit, libère et résout les paiements non résolus. À 17 h 15, CHIPS libère tous les paiements restants et envoie les ordres de paiement aux banques via Fedwire.

Fonctionnement du système de paiement interbancaire de la chambre de compensation

Le traitement des virements de fonds comporte deux étapes: la compensation et le règlement. La compensation est le transfert et la confirmation d’informations entre le payeur (institution financière d’origine) et le bénéficiaire (institution financière destinataire). Le règlement est le transfert effectif de fonds entre l’institution financière du payeur et l’institution financière du bénéficiaire. Le règlement libère l’obligation de l’institution financière du payeur envers l’institution financière du bénéficiaire en ce qui concerne l’ordre de paiement. Le règlement final est irrévocable et inconditionnel. Le caractère définitif du paiement est déterminé par les règles de ce système et par la loi applicable.

En général, les messages de paiement peuvent être des virements ou des virements par débit. La plupart des systèmes de transfert de fonds de grande valeur sont des systèmes de transfert de crédit dans lesquels les messages de paiement et les fonds passent de l’institution financière du payeur à l’institution financière du bénéficiaire. Une institution transmet un ordre de paiement (un message qui demande le transfert de fonds au bénéficiaire) pour initier un transfert de fonds. En règle générale, les procédures d’exploitation du système de paiement de gros montants comprennent les procédures d’identification, de rapprochement et de confirmation nécessaires pour traiter les ordres de paiement. Dans certains systèmes, les institutions financières peuvent passer des contrats avec un ou plusieurs tiers pour les aider à effectuer des activités de compensation et de règlement.

Le cadre juridique des établissements proposant des services de paiement est complexe. Il existe des règles pour les paiements de montant élevé qui sont distinctes des paiements de détail. Les systèmes de transfert de fonds de grande valeur diffèrent des systèmes de transfert électronique de fonds (TEF) de détail, qui traitent généralement un grand volume de paiements de faible valeur, y compris les transactions par chambre de compensation automatisée (ACH) et par carte de débit et de crédit au point de vente.