Politique évaluable
Qu’est-ce qu’une politique évaluable?
Une police cotisable est un type de police d’assurance qui peut obliger le propriétaire à payer des fonds supplémentaires pour couvrir les pertes d’un assureur si elles sont supérieures à ses réserves. Les polices évaluables, parfois appelées assurance-évaluation, sont généralement associées aux mutuelles d’assurance, qui sont des groupes d’individus et d’entreprises qui mettent en commun leurs ressources pour fournir une couverture d’assurance aux membres.
Points clés à retenir
- Une police cotisable est un type de police d’assurance qui peut obliger le preneur à payer des fonds supplémentaires pour couvrir les pertes d’un assureur.
- Ils sont associés à des mutuelles d’assurance, qui sont des groupes de particuliers et d’entreprises qui mettent en commun leurs ressources pour souscrire une couverture d’assurance pour les membres.
- Les polices cotisables sont le contraire des polices non cotisables, qui obligent l’assureur à trouver d’autres moyens de trouver des fonds que ses réserves ne couvrent pas.
- Du côté positif, les polices évaluables facturent généralement moins de protection aux assurés.
Comprendre une politique évaluable
Aux États-Unis, la plupart des compagnies d’assurance appartiennent à des actionnaires et doivent réaliser des bénéfices. En tant que titulaires de police, nous achetons une protection à ces assureurs, mais nous ne partageons pas directement leurs bénéfices ou leurs pertes.
Certaines entreprises opèrent sous un modèle complètement différent. Un groupe d’entreprises peut mettre en commun des fonds et former une société spécifiquement pour souscrire une couverture d’assurance pour les membres du groupe. La société qui en résulte – appelée mutuelle ou mutuelle d’assurance – permet aux membres d’obtenir une protection contre les pertes financières à un taux moins élevé que s’ils avaient cherché une couverture par eux-mêmes.
Les sociétés d’assurance mutuelle sont généralement plus petites et disposent de moins d’argent pour régler les sinistres que les assureurs traditionnels. En conséquence, certains sont autorisés à solliciter les assurés – leurs copropriétaires – pour obtenir des fonds supplémentaires pour s’acquitter de leurs obligations, généralement sous la forme d’un paiement de prime annuelle supplémentaire.
Politique évaluable vs politique non évaluable
La plupart des assureurs appartiennent à des actionnaires plutôt qu’à des assurés. En tant que tels, ils offrent ce que l’on appelle des politiques non évaluables. Dans le cadre de ce type de régime, la responsabilité du preneur d’assurance est limitée au montant de la prime due sur la police – les frais standard de protection financière.
En d’autres termes, si l’assureur n’est pas en mesure de couvrir les pertes résultant de sinistres, il doit alors trouver des fonds auprès d’autres sources, y compris ses investissements. L’utilisation des revenus de placement et d’autres actifs pour combler les déficits signifie que l’assureur sera moins rentable, les actionnaires de la compagnie d’assurance supportant en fin de compte le plus gros de ces pertes.
Les autorités nationales de réglementation des assurances peuvent imposer des limites aux assureurs qui fournissent des polices non évaluables. Ces limitations s’appliquent généralement au montant des réserves que l’assureur doit mettre de côté pour couvrir ses engagements, au type et au nombre de polices qu’il est autorisé à souscrire et au type de placements dans lesquels il peut investir ses dividendes. Les limites visent à garantir que les compagnies d’assurance sont en mesure de couvrir les passifs avec des actifs liquides, car ils ne sont pas autorisés à exiger des fonds supplémentaires des assurés pour compenser les pertes.
Important
Un assureur qui a connu des problèmes de solvabilité dans le passé est susceptible de faire l’objet d’un examen plus approfondi et peut uniquement être autorisé à vendre des polices évaluables.
Exemple de politique évaluable
Certaines polices d’assurance automobile sont évaluables, ce qui réduit les coûts de couverture pour les consommateurs. L’inconvénient est que si l’entreprise a une mauvaise année pour les réclamations, les assurés peuvent être confrontés à la désagréable surprise de se voir facturer un supplément sur leur prime.
Payer les erreurs des autres peut ne pas sembler juste. Cependant, ces types de politiques permettent de réaliser des économies sur les primes. Les assurés doivent considérer cela comme tout le monde qui participe ensemble pour conserver de bons dossiers de conduite et réussir en tant que groupe.