Contrat de rente
Qu’est-ce qu’un contrat de rente?
Un contrat de rente est un accord écrit entre une compagnie d’assurance et un client décrivant les obligations de chaque partie dans un accord de rente. Un tel document comprendra les détails spécifiques du contrat, tels que la structure de la rente (variable ou fixe); toute pénalité pour retrait anticipé; les dispositions relatives au conjoint et au bénéficiaire, comme une clause de survivant et le taux de protection du conjoint; et plus.
Points clés à retenir
- Les rentes sont souvent des véhicules financiers complexes conçus pour fournir un revenu à vie.
- Un bénéficiaire peut hériter d’un contrat de rente au décès du rentier.
- Un contrat de rente peut englober jusqu’à quatre personnes: l’émetteur (généralement une compagnie d’assurance), le propriétaire de la rente, le rentier et le bénéficiaire.
- Souvent, le propriétaire et le rentier peuvent être la même personne.
Comment fonctionne un contrat de rente
Un contrat de rente est une obligation contractuelle entre jusqu’à quatre parties. Il s’agit de l’émetteur (généralement une compagnie d’assurance), du propriétaire de la rente, du rentier et du bénéficiaire. Le propriétaire est la personne qui achète une rente. Un rentier est une personne dont l’espérance de vie est utilisée pour déterminer le montant et le moment où les paiements de prestations commenceront et cesseront.
Dans la plupart des cas, mais pas tous, le propriétaire et le rentier seront la même personne. Le bénéficiaire est la personne désignée par le titulaire de la rente qui recevra toute prestation de décès au décès du rentier.
Un contrat de rente est avantageux pour l’investisseur individuel en ce sens qu’il oblige légalement la compagnie d’assurance à fournir un paiement périodique garanti au rentier une fois que le rentier atteint la retraite et demande le début des paiements. Essentiellement, il garantit un revenu de retraite sans risque.
Un contrat de rente peut simplement faire référence à n’importe quelle rente.
Contrats de rente: ce qu’il faut surveiller
Les rentes peuvent être complexes et les contrats de rente peuvent ne pas être très utiles pour de nombreux investisseurs en raison de concepts et d’une terminologie inconnus. Gardez à l’esprit les points suivants lorsque vous magasinez pour une rente:
- Assurez-vous de comprendre ce qu’est une période de rachat et comment elle est indiquée dans un contrat de rente. C’est la période pendant laquelle un propriétaire de rente devrait pouvoir retirer tout son argent sans subir de pénalité.
- Gardez un œil sur les contrats à plusieurs niveaux pour retirer de l’argent. Le niveau 1 permet les retraits sur une durée de vie (ou la valeur de rente – essentiellement, un versement de rente immédiat). Le niveau 2 peut être adopté si le propriétaire de la rente souhaite retirer la totalité de son solde sous forme de somme forfaitaire, auquel cas le vendeur de rente peut réduire la valeur des prestations de 10% voire 20%. La clé est de savoir si un contrat de rente comprend plusieurs niveaux et quelles pénalités peuvent être déclenchées si le propriétaire souhaite liquider sa rente.
- Des taux de teaser élevés pour encourager les acheteurs, suivis de taux beaucoup plus bas pour la durée du contrat de rente. Le moyen de contourner ce problème est d’exiger du vendeur de rente qu’il divulgue entièrement le taux qu’il paiera pour la durée de la rente.
- Essayez d’acheter une rente qui permet de nommer un co-rentier, ce qui donne aux propriétaires et aux bénéficiaires plus de flexibilité en ce qui concerne le moment du retrait et la planification fiscale.
Les contrats de rente ont des politiques de montant de retrait différentes – assurez-vous qu’elles sont flexibles. Par exemple, la plupart ont un montant de retrait de 10%, mais si vous souhaitez reporter et retirer à la place 20% après deux ans, assurez-vous qu’il s’agit d’une option sans pénalité (appelée retraits cumulatifs).