Montant financé
Quel est le montant financé?
Le montant financé est le montant réel du crédit mis à la disposition d’un emprunteur dans le cadre d’un prêt. Il s’agit du montant total du crédit pour lequel un emprunteur est approuvé par un prêteur. Le montant financé est un facteur important pour le calcul des acomptes provisionnels qu’un emprunteur devra payer pendant la durée du prêt.
Fonctionnement du montant financé
Le montant financé est une composante importante des coûts d’un prêt. Il s’agit d’un élément d’information détaillé dans les documents de divulgation pour l’emprunteur, comme l’exigent le règlement Z et la loi sur la vérité sur les prêts. Il constitue également la base du calcul des coûts de friction totaux d’un prêt et du calendrier d’amortissement du prêt.
Points clés à retenir
- Le montant financé est le montant réel du crédit qui doit être remboursé par l’emprunteur.
- Lors du calcul du coût à vie d’un prêt, le montant financé est crucial lors du calcul du total des paiements.
- La plupart des prêts suivent un calendrier d’amortissement, bien qu’une exception soit un prêt à remboursement forfaitaire, qui ne le fait pas.
- Les prêteurs sont tenus par la loi de divulguer le montant financé dans les documents de prêt d’un emprunteur.
La Truth in Lending Act a été adoptée en 1968 et mise en œuvre par la Réserve fédérale par le biais du règlement Z. La Truth in Lending Act uniformise les divulgations faites aux emprunteurs concernant les conditions d’un prêt, notamment dans la manière dont les coûts sont calculés. La Loi exige qu’une déclaration de divulgation de la vérité sur les prêts – qui comprend le montant financé – soit fournie au consommateur dans les trois jours suivant la clôture du prêt. Cette déclaration permet aux emprunteurs de comparer les coûts des prêts entre différents prêteurs.
Échéanciers d’amortissement et paiements échelonnés
La plupart des prêts exigeront des versements mensuels. Une fois approuvés, les versements mensuels d’un prêt seront calculés en fonction d’un calendrier d’amortissement généré par le prêteur.
Le montant financé et le taux d’intérêt d’ un prêt sont les deux principaux facteurs qui influencent les mensualités versées par l’emprunteur. Dans le cas d’un prêt à taux fixe, les paiements seront les mêmes pendant toute la durée du prêt. Dans le cas d’un prêt à taux variable, le calendrier d’amortissement s’ajustera aux taux d’intérêt variables, ce qui entraînera des changements dans les paiements mensuels de prêt requis.
Certains prêts peuvent ne pas exiger du tout un calendrier d’amortissement puisque les paiements sont effectués en une somme forfaitaire. Par exemple, les prêts à paiement forfaitaire n’en nécessitent pas, car ils reportent à la fois le principal et les intérêts à un paiement forfaitaire.
Considérations particulières
Il y a divers coûts impliqués dans un prêt qui peuvent être analysés de manière exhaustive par un emprunteur. L’utilisation d’une méthode des coûts de friction peut permettre à un emprunteur d’examiner les coûts sous tous les angles. La méthode des coûts de friction comprend à la fois les coûts directs et indirects.
Les coûts directs peuvent inclure les frais de dossier, les frais de points, le remboursement du principal et les intérêts. Les coûts indirects peuvent inclure le temps nécessaire pour présenter une demande, obtenir l’approbation et conclure l’accord de prêt. Pour un emprunteur, les frais d’intérêt et la plupart des frais d’un prêt seront généralement basés sur le montant total du financement par emprunt obtenu.