Couverture des frais supplémentaires
Qu’est-ce que la couverture des frais supplémentaires?
La couverture des frais supplémentaires est une couverture qui fournit des fonds pour les dépenses supérieures à ce que le preneur d’assurance payait avant qu’une réclamation ne soit faite. Il est fourni à un preneur d’assurance, si certains critères sont remplis, et peut avoir une période maximale pendant laquelle des prestations peuvent être reçues et une limite de la politique du montant de la couverture qui sera fournie.
Points clés à retenir
- La couverture des frais supplémentaires fournit des fonds pour les dépenses en cas de catastrophe, comme un incendie, ou un changement de circonstances, comme la rénovation par le propriétaire de l’immeuble.
- La compagnie d’assurance établit une base de référence pour les dépenses quotidiennes afin de déterminer la véracité de l’affirmation du preneur d’assurance selon laquelle les dépenses supplémentaires doivent être compensées.
- Les titulaires de police doivent être en mesure de vérifier que des dépenses supplémentaires ont été accumulées à la suite du changement de circonstances ou de la catastrophe, y compris les reçus ou toute autre preuve documentée du paiement de frais supplémentaires.
- Dans les polices commerciales, la couverture des frais supplémentaires est utilisée par les propriétaires d’entreprise pour couvrir les dépenses dues à des situations modifiées ou à des catastrophes.
Comprendre la couverture des frais supplémentaires
Pour qu’une dépense soit considérée comme remboursable par un assureur en vertu d’une police de propriétaire, elle doit répondre à un certain nombre de conditions. La dépense doit être considérée comme nécessaire, doit être engagée par le preneur d’assurance, doit avoir pour but de maintenir un niveau de vie normal et doit être causée par l’événement assurable survenu. Par exemple, dans le cas d’un propriétaire dont la propriété a été endommagée lors d’un incendie, une couverture de frais supplémentaire peut couvrir les dépenses liées aux frais supplémentaires pour la nourriture, la lessive et le transport.
Fonctionnement de la couverture des frais supplémentaires
Avant de fournir des fonds pour une couverture supplémentaire des dépenses, les assureurs essaieront d’établir une base de référence de ce que le preneur d’assurance payait pour les dépenses quotidiennes avant qu’une réclamation ne soit faite. Cette base de référence est utilisée pour déterminer si les coûts que le preneur d’assurance a déclaré dans une réclamation sont supérieurs à ce qu’il paie habituellement.
Par exemple, si le propriétaire dépense 300 $ par mois en carburant pour se rendre au travail avant qu’un incendie n’endommage la propriété et 400 $ par mois après le dépôt d’une réclamation, les 100 $ seront considérés comme un supplément. Cependant, si un preneur d’assurance a payé 100 $ par mois pour l’utilisation du téléphone cellulaire et que ce coût n’a pas changé en raison de l’incendie, il est peu probable que l’assureur couvre cette dépense, car elle n’a pas dépassé la base de référence.
Considérations particulières
Les assureurs exigeront probablement que le preneur d’assurance fournisse des reçus pour les dépenses. Les titulaires de police ne peuvent pas recouvrer les dépenses si un reçu n’est pas fourni. Par exemple, si un preneur d’assurance emménage temporairement dans un appartement pendant que des réparations sont effectuées à son domicile, mais que l’appartement ne facture pas les services publics, le preneur d’assurance ne pourra pas collecter le produit de l’assurance pour les frais de services publics.
Pour les polices commerciales, ce type de couverture paierait des coûts supplémentaires en sus des dépenses d’exploitation normales qu’une entreprise engagerait pour continuer à fonctionner pendant que sa propriété ou son usine est en cours de réparation ou de remplacement en vertu de la réclamation couverte.
Une couverture des frais supplémentaires peut être achetée en plus ou à la place de la couverture du revenu d’entreprise, selon la taille et les besoins de l’organisation. La couverture des frais supplémentaires intervient après qu’une catastrophe s’est produite et que l’entreprise a déménagé à un autre endroit ou a dû changer son mode de fonctionnement normal. Une telle couverture peut être souscrite en tant que police d’assurance distincte ou en tant qu’avenant à une police existante.