5 alternatives à l’assurance maladie traditionnelle

Alors que le coût de l’assurance maladie traditionnelle augmente, certains Américains recherchent des alternatives qui offrent une sorte de protection sans casser leur budget mensuel. Voici cinq options viables à considérer.

1. Adhésions aux soins primaires

Certains cabinets médicaux et médecins de soins primaires indépendants offrent des services moyennant des frais mensuels fixes, un peu comme un abonnement à un gymnase. Ceci est souvent appelé un service médical de conciergerie.

Une personne ou une famille peut bénéficier des services habituels fournis par un médecin de soins primaires, y compris des visites chez le médecin, des analyses de sang et des soins pédiatriques pratiquement illimités, le tout sans quote-part. Bien entendu, un tel arrangement ne couvre pas la chirurgie, l’hospitalisation, le traitement des blessures graves ou les soins spécialisés.

La plupart de ceux qui choisissent cette option complètent l’adhésion aux soins primaires par une police d’assurance maladie à franchise élevée et à faible prime qui couvre les  maladies ou blessures catastrophiques.

2. Programmes de partage des frais médicaux

Les participants à des programmes tels que Medi-Share  paient des frais mensuels similaires aux primes d’assurance. En mettant leurs ressources en commun, ils partagent les frais médicaux des autres au fur et à mesure qu’ils surviennent. Chaque membre qui a besoin de services médicaux paie des «frais d’incident», semblables à une quote-part. Le reste des frais médicaux est couvert par les frais de mise en commun.

Ces programmes négocient souvent des rabais avec les médecins de soins primaires et les hôpitaux pour réduire les coûts. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à ceux de l’assurance maladie traditionnelle tout en offrant des niveaux de remboursement similaires.

De nombreux programmes de partage des coûts proviennent d’organisations confessionnelles qui excluent certains services, tels que le contrôle des naissances et le traitement de la toxicomanie. Sinon, les programmes fonctionnent un peu comme une police d’assurance ordinaire à un coût global inférieur.

Néanmoins, si vous songez à un programme de partage des frais médicaux, assurez-vous de lire les petits caractères – très attentivement. Certains de ces programmes ne garantissent pas du tout le remboursement de vos factures (cela peut être «volontaire»), et beaucoup ont des plafonds par incident et à vie très limités.

3. Comptes d’épargne-santé

Un compte d’épargne santé (HSA) peut aider à couvrir les frais médicaux tout en offrant des avantages fiscaux. Un compte d’épargne santé doit être combiné avec un plan de santé à franchise élevée (HDHP) pour couvrir les maladies ou blessures catastrophiques.

Les HSA sont disponibles auprès de nombreux employeurs, mais peuvent également être mis en place par des particuliers. Les paiements effectués dans un HSA sont des déductions avant impôt, et il n’y a pas de pénalité fiscale pour les dépenses ou les retraits d’argent tant qu’il est utilisé pour payer les frais médicaux.

L’IRS limite les contributions maximales à un compte HSA. Pour 2020, vous pouvez cotiser 3550 $ pour une couverture individuelle (contre 3500 $ en 2019). Pour la protection familiale, la limite de 2020 est de 7100 $ (contre 7000 $ en 2019). Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez ranger 1 000 $ de plus par an.

4. Cartes de réduction pour les services médicaux

Pour ceux qui préfèrent opérer sur une base en espèces uniquement pour les frais médicaux, une variété de cartes de réduction médicale sont disponibles. Certaines cartes de réduction peuvent être utilisées pour les services médicaux et hospitaliers, les ordonnances ou une combinaison de ceux-ci. Les remises peuvent être substantielles, jusqu’à 80% ou plus.

Certaines cartes sont accompagnées de frais d’adhésion uniques, tandis que d’autres peuvent être facturées mensuellement. Gardez à l’esprit qu’il s’agit de programmes de rémunération à l’acte à prix réduit, et non de régimes d’assurance maladie. Et les services dont vous avez besoin peuvent ne pas être couverts, alors assurez-vous de lire les petits caractères.

Il existe généralement des restrictions sur les endroits où les cartes de réduction peuvent être utilisées, similaires à celles d’un plan de soins de santé qui nécessite l’utilisation de médecins au sein d’un réseau spécifié.

Un avantage notable est que les cartes peuvent souvent être utilisées pour les principaux services dentaires. La couverture dentaire dans les polices d’assurance maladie traditionnelles est généralement très limitée, coûteuse ou les deux.

Les cartes de réduction peuvent également être utilisées en combinaison avec une assurance maladie catastrophique ou blessure à franchise élevée .

5. Politiques à franchise élevée

Les jeunes adultes généralement en bonne santé qui ne s’attendent pas à engager beaucoup de frais médicaux au cours de l’année peuvent souvent se contenter d’une police à faible prime et à franchise élevée qui ne couvre que les blessures ou maladies graves imprévues. Une police d’assurance maladie catastrophique assure une couverture en cas de dépenses médicales imprévues tout en minimisant les coûts d’assurance.

Si vous avez un plan de santé à franchise élevée, il est logique d’ouvrir (et de financer) un compte d’épargne santé. Cela vous permet de mettre de côté de l’argent avant impôt pour payer les frais médicaux, ce qui vous donne en fait un «rabais» automatique (égal à votre tranche d’imposition) sur chaque facture que vous payez.

La ligne de fond

Les soins de santé sont chers et les coûts devraient continuer à grimper. Même si vous êtes en parfaite santé aujourd’hui, vous ne pouvez pas compter sur le fait de rester en bonne santé ou d’éviter les blessures. Si vous ne pouvez pas vous permettre une police d’assurance maladie traditionnelle, ces options peuvent vous aider. Cependant, gardez à l’esprit que ce ne sont pas des solutions parfaites et que les avantages varient. Il est essentiel que vous lisiez les petits caractères afin de comprendre exactement quel type de couverture vous aurez.

En outre, de nombreux fournisseurs offrent une réduction si vous payez pour les services le jour même où vous les recevez, mais vous devez le demander. De plus, de nombreux systèmes de santé offrent une aide financière, soit des plans de paiement sans intérêt, soit des remises, généralement basées sur le revenu de votre ménage. Si vous faites face à une facture importante, renseignez-vous toujours sur les rabais et l’aide financière.

Enfin, rappelez-vous que l’un des meilleurs moyens de contrôler les coûts des soins de santé est de prévenir les maladies et les blessures au départ. Mangez bien, soyez actif et concentrez-vous sur un mode de vie sain.