Questions les plus fréquentes sur le plan 403 (b)
Le 401 (k) -son régime de retraite plus célèbre cousin, il obtient peu d’ attention. Cette session rapide de questions et réponses peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre plan 403 (b).
Points clés à retenir
- Un régime de retraite fiscalement avantageux, 403 (b) s sont généralement offerts aux employés des écoles publiques, collèges et universités, ainsi qu’aux employés d’organisations exonérées d’impôt, y compris les églises et les organismes de bienfaisance.
- Les options de placement offertes dans les plans 403 (b) comprennent les fonds communs de placement et les rentes.
- Les plafonds de cotisation sont les mêmes que pour les régimes 401 (k), bien qu’il existe des dispositions de rattrapage supplémentaires pour les employés admissibles.
Qui peut investir dans un régime 403 (b)?
Considérez les plans 403 (b) comme des plans 401 (k) conçus pour les employés des écoles publiques, des collèges et des universités, ainsi que pour les employés de certainesorganisations exonérées d’impôt, y compris les églises et les organismes de bienfaisance. L’analogie n’est pas parfaite car les plans 401 (k) et 403 (b) ont des règles différentes, mais c’est proche. Ces deux régimes offrent aux participants unefaçon avantageuse sur le plan fiscal d’épargner en vue de leur retraite.
Les travailleurs à temps partiel peuvent-ils participer?
Si vous êtes un travailleur à temps partiel, vous pouvez participer à un régime 403 (b) à condition de travailler généralement au moins 20 heures par semaine. Vous devez cotiser au moins 200 $ par année au régime et vous ne devez pas participer à un autre régime 403 (b).
Pourquoi devrais-je investir dans un régime 403 (b)?
Comme les plans IRA et 401 (k), les plans 403 (b) aident les investisseurs à constituer un pécule qui peut être utilisé comme revenu pendant la retraite. Les employeurs offrent généralement des contributions de contrepartie aux investisseurs du plan 403 (b), ce qui vous donne essentiellement de l’argent gratuit pour vous aider à financer votre retraite. Même si vous êtes aisé ou extrêmement peu enclin au risque, laisser passer de l’argent gratuit n’est probablement pas une décision judicieuse.
Étant donné que la plupart des plans 403 (b) offrent un fonds du marché monétaire comme l’une des options d’investissement, vous pouvez y placer votre contribution et votre contrepartie et la conserver avec relativement peu de risque par rapport aux fluctuations potentielles des fonds communs de placement qui investissent dans des actions et des obligations.
Mon plan 403 (b) offre une rente. Dois-je y investir?
Lorsque le 403 (b) a été inventé en 1958, il était connu comme une rente à l’abri de l’impôt. Bien que les temps aient changé et que les régimes 403 (b) puissent désormais offrir une gamme complète de fonds communs de placement similaires à ceux disponibles dans les régimes 401 (k), beaucoup offrent encore des rentes. Les conseillers financiers recommandent souvent de ne pas investir dans des rentes dans un 403 (b) et d’autres plans d’investissement à imposition différée pour diverses raisons.
La première raison est que les rentes sont conçues pour fournir une croissance à imposition différée. Étant donné que les plans d’investissement à imposition différée offrent déjà cette fonctionnalité, investir dans un véhicule (rente) conçu pour offrir la même fonctionnalité est redondant.
De nombreux investisseurs manquent de temps, de patience ou de connaissances pour évaluer pleinement les offres de rentes dans leurs plans 403 (b).
Deuxièmement, les rentes facturent souvent des frais élevés. Les frais élevés nuisent à la performance des placements, car chaque centime dépensé en frais est un sou prélevé sur le rendement de vos placements. De plus, payer des frais élevés pour un investissement qui offre un avantage (report d’impôt) que vous obtenez déjà des dispositions du plan 403 (b) n’est généralement pas considéré comme un moyen judicieux de dépenser de l’argent.
Troisièmement, les rentes prélèvent souvent des frais de rachat si vous en transférez vos actifs avant le passage d’une période prédéterminée qui est souvent fixée à plusieurs années. Le blocage de votre argent pendant une si longue période limite considérablement votre flexibilité dans la prise de décisions d’investissement. Dans le même temps, les rentes sont des investissements complexes qui comportent souvent une quantité importante de petits caractères.
Enfin, les rentes variables, qui offrent un paiement variable basé sur la performance des investissements sous-jacents, peuvent perdre de l’argent. Investir dans un véhicule hors de prix qui peut perdre de l’argent n’est généralement pas une bonne idée.
Bien entendu, les rentes ont également une autre saveur: la rente fixe. Les rentes fixes offrent un paiement garanti. Si vous êtes un investisseur prudent et que votre 403 (b) offre une rente fixe, cela peut être un endroit attrayant pour placer votre argent.
Les plans 403 (b) offrent-ils une option de compte de courtage?
En vertu des règles qui régissent les régimes 403 (b), les seuls investissements autorisés sont les fonds communs de placement et les rentes. Les participants aux plans 403 (b) peuvent investir dans des actions indirectement par le biais de fonds communs de placement, mais ne peuvent pas investir directement dans des actions.
Comment fonctionne la disposition de rattrapage?
Les limites de cotisation pour les régimes 403 (b) sont les mêmes que pour 401 (k) s. Selon l’IRS, la limite de contribution annuelle est de 19500 $ en 2021, inchangée par rapport à 2020.
Les participants aux plans 403 (b) peuvent également profiter des avantages de deux dispositions de rattrapage. Si vous avez 50 ans ou plus, vous êtes admissible à la même contribution de rattrapage que les participants au régime 401 (k)peuvent faire. En 2021, cela signifie 6500 $ supplémentaires.
Si vous cotisez au régime depuis au moins 15 ans, vous avez également droit à une autre disposition de rattrapage. En vertu de cette disposition, vous pouvez cotiser 3 000 $ supplémentaires par année jusqu’à une limite à vie de 15 000 $. Et contrairement aux dispositions habituelles de rattrapage des régimes de retraite, il n’est pas nécessaire d’avoir 50 ans ou plus pour en profiter.
Distributions minimales requises
Comme 401 (k) lescomptes, lesporteurs de 403 (b) comptes doivent prendre lesdistributions minimales requises (RMD) après avoir atteint l’âge 72. Les bonnes nouvelles au milieu des mauvais moments est que, le 27 Mars, le Président asigné un2 $ billion urgence coronavirus plan de relance qui a suspendu les distributions minimales requises des comptes de retraite en 2020. Cela donne à ces comptes plus de temps pour se remettre des ralentissements boursiers. Il offre également aux retraités qui peuvent se permettre de les laisser tranquilles un allégement fiscal pour ne pas être imposés sur les retraits obligatoires.
La ligne de fond
Le 403 (b) est moins populaire que le plan 401 (k), car il n’est disponible que pour certains types d’employés. Il a beaucoup à offrir à ceux qui sont en mesure de contribuer. Les questions fréquemment posées ci-dessus vous aideront à profiter des avantages d’un plan 403 (b).