4 étapes pour obtenir un prêt aux petites entreprises sans garantie

Si vous demandez un prêt SBA pour acheter du matériel, vous devrez peut-être offrir jusqu’à 10% du prix d’achat en espèces à titre d’acompte.

Avec ces types de financement pour les petites entreprises, il peut y avoir un certain type de garantie nécessaire, mais ce n’est pas de l’argent liquide ou un autre actif physique que vous avez à offrir. Par exemple, avec le financement par facture, vous tirez parti de vos factures impayées pour emprunter de l’argent. Avec une avance de fonds du commerçant, vous empruntez sur la valeur de vos futurs reçus de carte de crédit. Et dans le cas du financement d’équipement, l’équipement que vous achetez ou louez sert de garantie pour le prêt.

Le prêt entre particuliers est une autre option pour le financement des petites entreprises qui ne nécessite pas de garantie. Les plates-formes de prêt entre particuliers mettent en relation les investisseurs avec les propriétaires de petites entreprises qui ont besoin de prêts. Les investisseurs mettent de l’argent en commun pour financer le prêt, et les propriétaires le remboursent de la même manière que tout autre prêt, avec intérêts. Ces prêts ne sont pas garantis, ce qui signifie qu’aucune garantie n’est nécessaire.

2. Passez en revue les états financiers de votre entreprise pour déterminer si vous êtes admissible

Certains types de financement des petites entreprises sans garantie peuvent être plus difficiles à obtenir que d’autres. Avec un prêt SBA 7 (a), par exemple, vous devez avoir au moins deux ans d’historique d’exploitation à votre actif, répondre à la définition de la SBA d’une petite entreprise éligible et avoir la cote de crédit et les revenus minimum recherchés par les prêteurs SBA. La SBA exige également que vous épuisiez toutes les autres options d’emprunt avant de demander un prêt 7 (a).

Avec les prêteurs en ligne et alternatifs, en revanche, les exigences peuvent être plus fluides. Par exemple, une cote de crédit inférieure peut ne pas être un obstacle à l’obtention d’une avance de fonds du commerçant ou d’un financement sur facture. Et il peut être plus facile d’obtenir des prêts de démarrage auprès de prêteurs en ligne ou alternatifs qui ne nécessitent que six mois d’historique d’exploitation.

La deuxième étape pour obtenir un prêt commercial sans obligation de garantie consiste à évaluer votre entreprise et sa situation financière globale. Cela signifie faire des choses comme:

• Vérification de vos cotes de crédit personnelles et professionnelles
• Mise à jour de votre bilan
• Création de documents financiers clés, tels qu’un état des résultats et un état des flux de trésorerie
• Examen de vos dépenses d’entreprise et de votre flux de trésorerie global

Certains types de prêts sans garantie, comme une avance de fonds d’un commerçant ou un financement sur facture, utilisent un taux de facteur plutôt qu’un taux d’intérêt pour déterminer le coût de l’emprunt. Selon les conditions de financement et la rapidité avec laquelle il est remboursé, le taux du facteur peut facilement se traduire par un TAP effectif à deux ou trois chiffres.

3. Soyez plutôt prêt pour une garantie personnelle ou un privilège UCC

Bien que vous puissiez obtenir un prêt aux petites entreprises sans avoir à offrir de garantie, cela ne signifie pas que le prêteur ne demandera pas d’autres conditions. Plus précisément, il peut vous être demandé de signer une garantie personnelle ou d’accepter un privilège du Code de commerce uniforme (UCC).

Cela ressemble à une garantie personnelle: un accord selon lequel vous rembourserez personnellement la dette contractée par votre entreprise. Les garanties personnelles sont souvent une exigence pour les prêts sans garantie et les cartes de crédit pour les petites entreprises. Comme le prêteur n’a aucune garantie qu’il peut attacher si vous ne payez pas, la garantie lui donne une marge de manœuvre pour vous poursuivre personnellement pour recouvrer une dette impayée.

Un privilège du Code de commerce uniforme est un peu différent. Il s’agit essentiellement d’un privilège général qui permet à un prêteur de joindre tout ou partie des actifs de votre entreprise en cas de défaut de paiement d’un prêt. Ainsi, même si vous n’avez mis aucune garantie sur la table pour obtenir le prêt, un privilège UCC donnerait au prêteur une option de porte dérobée pour la saisie d’actifs si vous ne payez pas.

4. Lisez attentivement les conditions avant de signer

Si vous avez demandé un prêt aux petites entreprises sans garantie et que vous avez été approuvé, la dernière étape consiste à comprendre les termes et conditions du prêt. Lors de l’examen de l’accord de prêt, faites attention au taux d’intérêt et au taux annuel en pourcentage (TAEG), au calendrier de paiement et à la durée du prêt. Vous devez savoir combien de temps il vous faudra pour rembourser le prêt et ce que représente votre coût total d’emprunt lorsque les intérêts et les frais sont pris en compte.

En parlant de frais, vérifiez les frais qui vous sont facturés. Par exemple, cela pourrait inclure des frais de montage de prêt ou une pénalité de remboursement anticipé. Si votre trésorerie vous permet de rembourser le prêt plus tôt, vous ne voulez pas payer de pénalité pour le faire.

Enfin, déterminez si une garantie personnelle ou un privilège UCC est requis dans le cadre de votre contrat d’emprunt. Bien que vous ayez les meilleures intentions de rembourser le prêt, il est important de comprendre comment ces exigences pourraient affecter votre entreprise si vous ne parvenez pas à tenir votre part du marché pour quelque raison que ce soit.