Votre cote de crédit compte

Au cours des dernières décennies, les consommateurs sont devenus de plus en plus dépendants du crédit. Lorsque vous utilisez le crédit, vous empruntez de l’argent que vous promettez de rembourser dans un délai déterminé. Le fait que les prêteurs vous accordent du crédit est un grand privilège. Si vous avez une bonne cote de crédit, profitez-en. Utilisez également le crédit de manière responsable. Le crédit est fragile; une erreur peut créer des problèmes majeurs; vous pouvez nuire à votre cote de crédit sans même en être conscient. Par conséquent, il est essentiel que vous compreniez votre rapport de crédit.

Votre cote de crédit est un élément essentiel de votre vie

Peu de choses dans la vie vous suivent comme le fait votre rapport de solvabilité. Votre rapport de solvabilité et votre cote de crédit composent un instantané financier qui vous présente au monde des affaires. Vos antécédents financiers peuvent influer sur la risque que vous posez à un prêteur.

Un risque de crédit accru signifie qu’une prime de risque doit être ajoutée au prix auquel vous empruntez de l’argent. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, les prêteurs ne peuvent pas vous éviter; mais au lieu de cela, ils vous prêteront de l’argent à un taux plus élevé que celui payé par quelqu’un avec une meilleure cote de crédit. Les données hypothétiques du tableau ci-dessous montrent comment des personnes dont les cotes de crédit varient peuvent payer des taux d’intérêt très différents sur des prêts hypothécaires similaires. La différence d’intérêts, à son tour, a un impact important sur les mensualités.

Que comprend votre pointage de crédit?

Lorsque vous empruntez de l’argent, votre prêteur envoie des informations à un bureau de crédit, qui détaille, sous la forme d’un rapport de crédit, dans quelle mesure vous avez géré votre dette. Cet historique apparaît dans vos rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de crédit américains,  Equifax, Experian et TransUnion. Les bureaux de crédit capturent également vos antécédents de crédit en un seul numéro appelé cote de crédit ou pointage de crédit. Les bureaux basent votre cote de crédit sur cinq facteurs principaux:

1. Performance de paiement de crédit
2. Niveau d’endettement actuel
3. Durée des antécédents de crédit
4. Combinaison de crédits; types de crédit disponibles
5. Fréquence des demandes de nouveau crédit

Bien que tous ces facteurs soient inclus dans marges de crédit (LOC); avoir une longue histoire de crédit et s’abstenir de demander constamment un crédit supplémentaire aidera également votre cote.

La notation FICO

FICO est un acronyme pour la Fair Isaac Corporation, qui a créé le logiciel statistique utilisé pour calculer les scores de crédit. Les prêteurs utilisent les scores FICO des emprunteurs ainsi que d’autres détails dans leurs rapports de crédit pour évaluer le risque de crédit et déterminer s’il convient d’accorder du crédit. Les scores FICO varient entre 350 (risque extrêmement élevé) et 850 (risque extrêmement faible). Avoir un score élevé augmente vos chances d’être approuvé pour un prêt et vous aide à respecter les conditions de l’offre, telles que le taux d’intérêt. Avoir un faible score FICO peut être un facteur décisif pour de nombreux prêteurs.

Comme le montre le graphique ci-dessous, en 2009, le score FICO américain moyen a atteint un creux, à 686. En 2018, le score FICO américain moyen a atteint un nouveau sommet de 704, montrant une tendance à la hausse constante de la qualité du crédit américain.

La notation VantageScore

Le système VantageScore, développé en 2006, est pondéré différemment de FICO. Dans cette méthode, les prêteurs tiennent compte de la moyenne du crédit disponible d’un consommateur, du crédit récent, des antécédents de paiement, de l’utilisation du crédit, de la profondeur du crédit et des soldes créditeurs; avec le plus grand poids accordé à l’historique des paiements et à l’utilisation du crédit. La gamme VantageScore varie entre 501 et 990. Ceux avec un score de moins de 630 sont considérés comme ayant un mauvais crédit. Un score compris entre 630 et 690 est considéré comme juste, et 690 à 720 est considéré comme bon. Un score de 720 et plus est excellent. Bien qu’un nombre croissant de créanciers utilisent ce système, il n’est pas aussi populaire que FICO.

Pourquoi vous devriez vérifier régulièrement votre rapport de solvabilité

Parce que votre cote de crédit peut avoir un impact énorme sur de nombreuses décisions importantes de la vie, vous ne voulez pas qu’elle contienne des erreurs ou des surprises négatives. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les corriger avec les bureaux de crédit. Si votre rapport contient des données qui vous reflètent mal, vous devez être conscient des problèmes afin de pouvoir les expliquer aux prêteurs potentiels au lieu d’être pris au dépourvu.

D’autres parties consultent votre rapport de crédit – généralement avec votre permission – et donc, bien sûr, devriez-vous. Selon la loi, vous avez le droit d’examiner les informations contenues dans votre rapport de crédit chaque année, et cela n’affecte pas votre pointage de crédit. Chacun des trois bureaux de crédit américains – AnnualCreditReport.com.

Conseils pour améliorer ou maintenir votre cote de crédit

Si votre cote de crédit est bonne, vous voulez l’ améliorer ou la maintenir. Si votre crédit est actuellement médiocre, soyez assuré qu’il est possible de l’améliorer; vous n’avez pas besoin de vivre avec un pointage de crédit particulier pour le reste de votre vie. Les bureaux de crédit permettent aux informations de tomber de votre rapport de crédit à temps. En règle générale, les informations négatives disparaissent après sept ans; mais les faillites restent sur votre rapport pendant 10 ans. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour améliorer ou maintenir votre pointage de crédit:

• Effectuez les paiements de prêt à temps et pour le montant correct.
• Évitez de trop étendre votre crédit. Les cartes de crédit non sollicitées qui arrivent par la poste peuvent être tentantes, mais elles n’aideront pas votre pointage de crédit.
• N’ignorez jamais les factures en souffrance. Si vous rencontrez des problèmes pour rembourser votre dette, appelez votre créancier pour prendre des dispositions de remboursement. Si vous leur dites que vous rencontrez des difficultés, ils peuvent être flexibles.
• Soyez conscient du type de crédit dont vous disposez. Le crédit des sociétés de financement peut affecter négativement votre score.
• Gardez votre dette impayée aussi bas que possible. L’extension continue de votre crédit près de votre limite est mal perçue.
• Limitez votre nombre de demandes de crédit. Lorsque votre rapport de crédit est «touché», c’est-à-dire consulté, un nombre excessif de demandes de crédit peut être perçu négativement.