Comprendre l’intérêt des cartes de crédit

Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent de deux manières. L’un est les frais qu’ils changent de détaillants, de restaurants et d’autres vendeurs de biens et services lorsque vous utilisez votre carte pour acheter quelque chose. L’autre concerne les intérêts et les frais qu’ils vous facturent. Voici comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit et comment vous pouvez en payer moins.

Qu’est-ce que l’intérêt sur les cartes de crédit?

L’intérêt est ce que les sociétés de cartes de crédit vous facturent pour le privilège d’emprunter de l’argent. Il est généralement exprimé en pourcentage annuel, ou APR.

La plupart des cartes de crédit ont des APR variables qui fluctueront en fonction d’un indice de référence particulier, tel que le taux préférentiel. Ainsi, par exemple, si le taux préférentiel est de 4% et que votre carte de crédit facture le taux préférentiel plus 12%, votre TAP sera de 16%. Récemment, le TAP moyen des cartes de crédit suivies dans la base de données d’Investopedia était de 19,62%.

Avec la plupart des cartes de crédit, des intérêts ne vous sont facturés que si vous ne payez pas votre facture en entier chaque mois. Dans ce cas, la société de carte de crédit facture des intérêts sur votre solde impayé et ajoute ces frais à votre solde. Donc, si vous ne payez pas votre solde en entier le mois suivant, vous finirez par payer des intérêts sur vos intérêts. C’est ainsi que les soldes des cartes de crédit peuvent augmenter rapidement et parfois devenir incontrôlables.

Pour compliquer davantage les choses, certaines cartes de crédit facturent plusieurs taux d’intérêt. Par exemple, ils peuvent facturer un taux sur les achats, mais un autre (généralement plus élevé) sur les avances de fonds.

Fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit

Si vous avez un solde sur votre carte de crédit, la société émettrice de la carte le multipliera chaque jour par un taux d’intérêt quotidien et l’ajoutera à ce que vous devez. Le taux quotidien est votre taux d’intérêt annuel (le TAP) divisé par 365.

Par exemple, si votre carte a un TAP de 16%, le taux quotidien serait de 0,044%. Si vous aviez un solde impayé de 500 $ le jour 1, vous encourriez 0,22 $ d’intérêts ce jour-là, pour un total de 500,22 $ le jour 2. Ce processus se poursuit jusqu’à la fin du mois. Si vous aviez un solde de 500 $ au début du mois et n’ajoutiez aucun autre frais, vous vous retrouveriez avec un solde de 506,60 $, intérêts compris.

Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt sur une carte de crédit?

Les taux d’intérêt des cartes de crédit varient considérablement, ce qui est une raison de magasiner si vous recherchez une nouvelle carte. En règle générale, meilleur est votre crédit, tel que représenté par votre pointage de crédit, meilleur est le taux auquel vous serez éligible. En effet, la société de carte de crédit considérera que vous présentez moins de risques que quelqu’un avec un score inférieur.

Lorsque vous magasinez pour une carte de crédit, connaître votre pointage de crédit et la rapports de crédit, que vous pouvez également obtenir gratuitement sur AnnualCreditReport.com, n’incluent pas votre pointage de crédit.

Remboursement de la dette de carte de crédit: deux scénarios d’intérêt

Disons que John et Jane ont tous deux des soldes de 2000 $ sur leurs cartes de crédit, ce qui nécessite un paiement mensuel minimum de 3%, ou 10 $, selon le montant le plus élevé. Les deux sont à court d’argent, mais Jane parvient à payer 10 $ de plus en plus de son paiement mensuel minimum. John ne paie que le minimum.

Chaque mois, John et Jane sont facturés des intérêts sur les soldes impayés de leurs cartes, à un TAP de 20%. Lorsque John et Jane effectuent des paiements, une partie de leur paiement est consacrée au paiement des intérêts et une partie au principal (leur solde).

Voici une ventilation des chiffres pour le premier mois de dette de carte de crédit de John. (Par souci de simplicité, nous montrons les intérêts calculés sur une base mensuelle plutôt que quotidienne.)

• Principal: 2000 $
• Paiement: 60 $ (3% du solde)
• Intérêts: (2000 $ x 20%) / 12 mois = 33,33 $
• Remboursement du capital: 60 $ – 33,33 $ = 26,67 $
• Solde restant: 1973,33 $ (2000 $ – 26,67 $)

Ces calculs sont effectués tous les mois jusqu’à ce que la dette de carte de crédit soit remboursée.

Si John continue de ne payer que le minimum, il dépensera un total de 4 241 $ sur 15 ans pour rembourser ses 2 000 $ de dettes de carte de crédit. L’intérêt à lui seul lui aura coûté 2 241 $.

Parce que Jane contribue 10 $ de plus par mois, elle paiera un total de 3 276 $ sur sept ans et demi pour couvrir sa dette initiale de 2 000 $ sur sa carte de crédit. Ses frais d’intérêts totaliseront 1 276 $.

Les 10 $ supplémentaires par mois permettent à Jane d’économiser près de 1 000 $, par rapport à John, et réduisent sa période de remboursement de plus de sept ans.

La leçon ici est que chaque petit détail compte. Payer deux fois votre minimum ou plus peut réduire considérablement le temps nécessaire pour rembourser le solde, ce qui entraîne une baisse des frais d’intérêt au total.

Bien sûr, s’il est bon de payer plus que votre minimum, il vaut mieux ne pas avoir de solde du tout.

Pourquoi payer votre solde en entier?

En tant qu’investisseur, vous seriez ravi d’obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d’actions, n’est-ce pas? En fait, si vous pouviez maintenir ce genre de rendement à long terme, vous devriez probablement gérer votre propre fonds spéculatif.

Rembourser le solde d’une carte de crédit équivaut à obtenir un taux de rendement garanti sur votre investissement. Si votre carte de crédit facture un intérêt de 20% par an et que vous payez le solde, vous êtes assuré d’économiser 20%, ce qui, en quelque sorte, équivaut à un rendement de 20%.

Ainsi, lorsque vous avez de l’argent à épargner, il est presque toujours préférable de l’utiliser pour réduire votre dette de carte de crédit plutôt que de l’investir. Si vous pouvez rembourser votre solde et cesser de payer les intérêts sur votre carte de crédit, vous constaterez que vous avez plus d’argent à investir pour l’avenir.

Une stratégie provisoire à envisager, si vous êtes éligible, consiste à transférer le solde actuel de votre carte de crédit sur une carte de crédit à transfert de solde avec un taux d’intérêt inférieur. Beaucoup de ces cartes ont des périodes promotionnelles de six à 18 mois où elles facturent 0% d’intérêt sur votre solde, ce qui peut arrêter le chronomètre sur d’autres frais d’intérêt et vous permettre de payer votre solde plus rapidement. Méfiez-vous des frais de transfert de solde, qui peuvent ajouter 3% à 5% à votre solde existant.

Et quoi que vous fassiez, n’oubliez pas de continuer à payer!