Nouvelles roues: louer ou acheter?
L’achat d’une voiture peut être accablant. En effet, le plaisir de se procurer une nouvelle voiture peut être rapidement assombri lors du processus de décision de financement et de négociation des prix. Outre le marchandage de prix, de nombreux acheteurs de voitures sont bloqués par la décision de louer ou d’acheter. Cet article comparera les deux options et, espérons-le, vous aidera à décider quelle décision de financement vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- La décision de louer ou d’acheter une voiture est une décision difficile qui dépend de votre situation financière, de votre entreprise et de vos besoins en matière de style de vie.
- Si votre objectif est de vous débarrasser un jour des paiements de voiture et d’en prendre possession, l’achat d’une voiture est la meilleure option; Si votre objectif est de conduire un nouvel ensemble de roues tous les quelques années et de minimiser les coûts mensuels, la location est la voie à suivre.
- Les primes d’assurance sont moins élevées lorsque vous achetez par rapport à la location d’une voiture, mais les coûts mensuels sont plus élevés; en outre, l’achat nécessite généralement un acompte important, par opposition à la location.
- La location n’est pas idéale si vous conduisez beaucoup, avec de nombreux accords spécifiant des frais si vous conduisez plus de 10 000 ou 15 000 miles par an; La location signifie également effectuer un paiement tous les mois pendant toute la durée de possession de la voiture.
Acheter une voiture
L’achat d’une voiture est le moyen le plus simple d’en obtenir une: vous payez en espèces ou souscrivez un prêt pour couvrir le coût. Mais cela ne signifie pas que les avantages l’emporteront sur les inconvénients de votre situation particulière.
Les avantages
De loin, le plus grand avantage de l’achat d’une voiture est que vous en serez réellement propriétaire un jour, ce qui signifie également que vous serez libre de payer pour la voiture jusqu’à ce que vous décidiez d’en acheter une autre. Vous pouvez vendre la voiture à tout moment et vous n’êtes enfermé dans aucun type de période de propriété fixe.
Lorsque vous achetez une voiture, les primes d’assurance sont généralement moins élevées que si vous louez. De plus, en possédant une voiture, vous êtes libre d’accumuler le kilométrage sans vous soucier des pénalités ou restrictions financières.
Les inconvénients
L’inconvénient le plus évident de la possession par rapport à la location est le paiement mensuel, qui est généralement plus élevé sur une voiture achetée. De plus, les concessionnaires exigent généralement un acompte raisonnable, de sorte que le coût initial est plus élevé lors de l’achat d’une voiture.
Vraisemblablement, lorsque vous remboursez votre prêt automobile, vous avez la possibilité de constituer des capitaux propres dans le véhicule. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas. Lorsque vous achetez une voiture, vos paiements reflètent le coût total de la voiture, généralement amorti sur une période de quatre à six ans. Mais la dépréciation peut avoir un effet néfaste sur la valeur de votre voiture, surtout au cours des deux premières années. En conséquence, les acheteurs avec des acomptes peuvent finir par financer une partie considérable de la voiture et même se retrouver dans une «situation à l’envers», dans laquelle la voiture en vient à valoir moins que ce que l’acheteur doit encore à un prix temps donné.
À l’instar des mensualités d’une hypothèque, les mensualités de la voiture sont réparties entre le paiement du capital et les intérêts, et les montants consacrés à chacun varient d’un paiement à l’autre. Au cours des premières années de votre prêt automobile, la majorité de chaque paiement est versée aux intérêts plutôt qu’au principal. Pendant ce temps, la plupart des véhicules neufs se déprécient également de 20% à 40%. La perte de capitaux propres est un double coup dur: votre voiture se déprécie énormément, et comme les paiements mensuels que vous avez effectués ont principalement été consacrés aux intérêts plutôt qu’au capital, vous vous retrouvez avec très peu de capitaux propres dans la voiture.
Location d’un véhicule
Pour ceux qui n’ont jamais loué de voiture, le processus peut sembler déroutant et davantage orienté vers les propriétaires d’entreprise, qui pourraient déduire les dépenses, ou les personnes qui n’ont tout simplement pas les moyens de payer une voiture. Mais en réalité, il y a des avantages à louer une voiture indépendamment de votre carrière ou de votre statut de revenu.
Les avantages
Peut-être que le plus grand avantage de la location d’une voiture est la réduction des coûts directs lors de l’acquisition et de l’entretien de la voiture. Les baux nécessitent peu ou pas d’acompte, et il n’y a pas de frais de taxe de vente initiaux. De plus, les paiements mensuels sont généralement inférieurs et vous avez le plaisir de posséder une nouvelle voiture toutes les quelques années.
Avec un bail, vous louez essentiellement la voiture pour une durée déterminée (généralement de 36 à 48 mois). Par conséquent, vous ne payez que pour l’utilisation (amortissement) de la voiture pour cette période au lieu d’absorber le coût d’amortissement complet du véhicule. La location d’une voiture ne vous mettra jamais à l’envers.
Enfin, pour les propriétaires d’entreprise, la location d’une voiture peut offrir des avantages fiscaux si le véhicule est utilisé à des fins professionnelles.
Les inconvénients
En louant une voiture, vous avez toujours un paiement de voiture car vous ne serez jamais réellement propriétaire du véhicule. Donc, si vous n’aimez pas cette perspective, le crédit-bail ne vous convient probablement pas. Cependant, selon votre type de location, lorsque la durée de votre bail est terminée, vous pouvez avoir la possibilité de financer la valeur résiduelle du véhicule, ce qui signifie que vous en serez propriétaire lorsque vous aurez terminé les paiements du prêt.
Les restrictions de kilométrage de la location posent un autre inconvénient. Si vous conduisez beaucoup au cours de l’année, l’achat d’une voiture peut être le meilleur choix. À tout le moins, vous voudrez vous pencher sur un bail à durée indéterminée, dont nous discutons ci-dessous. La plupart des baux limitent l’utilisation de vos miles à 15 000 miles par an (parfois 12 000 par an). Si vous dépassez vos miles alloués, vous paierez entre 10 et 25 cents pour chaque mile supplémentaire, en fonction de votre contrat de location et du type de véhicule impliqué. Cette pénalité peut vous laisser avec une facture assez importante à payer à la fin du bail si vous accumulez beaucoup de miles supplémentaires.
Enfin, les assureurs facturent généralement des frais de couverture plus élevés pour les véhicules loués. Cependant, en fonction de votre âge, de votre dossier de conduite et de votre lieu de résidence, ce coût supplémentaire peut être minime.
60%
Combien moins un paiement de location de voiture pourrait être comparé aux paiements mensuels que vous feriez si vous achetiez la même automobile et la finançiez avec un prêt auto personnel.
Mots d’avertissement
Un inconvénient de la location est que vous payez essentiellement pour les années les plus chères de la vie d’un véhicule. Le montant que vous payez pour la location est la différence entre le prix d’achat et la valeur résiduelle, qui est la valeur prédéterminée de la voiture à la fin de la période de location. La valeur résiduelle que le concessionnaire inclut dans votre contrat a un impact direct sur votre paiement mensuel.
Lors de la location, il est préférable de considérer qu’un véhicule conserve sa valeur et d’éviter les voitures avec un taux d’amortissement élevé. Les concessionnaires sournois peuvent essayer de transférer davantage le coût de l’amortissement sur vous en incorporant une valeur résiduelle injustement faible.
De plus, lors de la conclusion d’un contrat de location, tenez compte de toutes les clauses du contrat concernant les frais supplémentaires pour «usure excessive» ou les coûts supérieurs à la moyenne pour le kilométrage supplémentaire. Vous voulez minimiser autant que possible les coûts surprise.
Votre horizon temporel est important lorsque vous considérez la location par rapport à l’achat; à court terme, le crédit-bail est plus économique, mais à long terme, l’achat d’une voiture est généralement meilleur pour votre portefeuille.
Options de location
Il existe deux types de contrats de location de voitures: les véhicules fermés et ouverts. Les baux fermés vous permettent de vous éloigner de la voiture à la fin de la durée du bail. Si vous devez pour un kilométrage supplémentaire ou une usure excessive, c’est à ce moment que vous devrez payer pour cela.
Avec un bail à durée indéterminée (également connu sous le nom de location-acquisition), vous devez acheter la voiture à la fin de la période de location pour un montant prédéterminé. C’est souvent le type de bail utilisé par les entreprises ou les particuliers qui conduisent beaucoup. La plupart des groupes de consommateurs suggèrent que le bail à durée déterminée est la meilleure option, car il présente moins de risques à l’expiration de la durée du bail.