Retrait
Qu’est-ce qu’un retrait?
Un retrait consiste à retirer des fonds d’un compte bancaire, d’un régime d’épargne, d’une pension ou d’une fiducie. Dans certains cas, les conditions doivent être remplies pour retirer des fonds sans pénalité, et une pénalité pour retrait anticipé survient généralement lorsqu’une clause d’un contrat d’investissement est rompue.
Comment fonctionne un retrait
Un retrait peut être effectué sur une période de temps en montants fixes ou variables ou en une somme forfaitaire et sous forme de retrait en espèces ou en nature. Un retrait en espèces nécessite la conversion des avoirs d’un compte, d’un régime, d’une pension ou d’une fiducie en espèces, généralement par le biais d’une vente, tandis qu’un retrait en nature implique simplement la prise de possession d’actifs sans conversion en espèces.
Exemples de retraits
Certains comptes de retraite, connus sous le nom d’IRA, ont des règles spéciales qui régissent le moment et les montants des retraits. Par exemple, les bénéficiaires doivent commencer à prendre la distribution minimale requise (RMD), ou le retrait, d’un IRA traditionnel avant l’âge de 72 ans. Sinon, la personne qui possède le compte se verra infliger une pénalité égale à 50% du RMD.
D’autre part, à quelques exceptions près, un titulaire de compte doit s’abstenir de retirer des fonds jusqu’à au moins 59 ans et demi ou l’Internal Revenue Service prend 10% du montant du retrait dans une pénalité. Les institutions financières calculent le RMD en fonction de l’âge du propriétaire, du solde du compte et d’autres facteurs.
Points clés à retenir
- Un retrait consiste à retirer des fonds d’un compte bancaire, d’un régime d’épargne, d’une pension ou d’une fiducie.
- Certains comptes ne fonctionnent pas comme de simples comptes bancaires et comportent des frais pour le retrait anticipé des fonds.
- Les certificats de dépôt et les comptes de retraite individuels traitent des pénalités de retrait si les comptes sont retirés avant l’heure prévue.
En 2013, l’IRS a compilé des statistiques sur les IRA et les personnes qui retirent de l’argent tôt. Au cours de l’ année fiscale 2013, plus de 690 000 personnes ont payé des pénalités pour retraits anticipés, ce qui était bien inférieur au 1,2 million de 2009.
Considérations particulières
Le montant payé en pénalités est passé de 456 millions de dollars à 221 millions de dollars au cours de la même période. Les personnes gagnant entre 50 000 et 75 000 dollars, puis entre 100 000 et 200 000 dollars, ont effectué les retraits les plus précoces des IRA. Malgré ces chiffres énormes, les comptes de retraite ne sont pas le seul moyen pour les investisseurs de gagner de l’argent sur les retraits ultérieurs.
Un retrait peut être effectué sur une période de temps en montants fixes ou variables ou en une somme forfaitaire.
En plus d’un retrait IRA, les banques offrent généralement des certificats de dépôt (CD) pour permettre aux investisseurs de gagner des intérêts. Les CD tirent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, mais c’est parce que l’argent reste en possession de la banque pendant un minimum de temps. Les CD arrivent à échéance après un laps de temps déterminé, puis quelqu’un peut retirer les paiements du compte, y compris les intérêts courus au cours de la période.
Les pénalités pour les retraits anticipés des CD sont lourdes. Si quelqu’un se retire tôt d’un CD d’un an, la pénalité moyenne est de six mois d’intérêts. Pour un CD de cinq ans, la pénalité typique était de 12 mois d’intérêts. Si quelqu’un retire de l’argent tôt d’un CD de trois mois, la pénalité comprend les trois mois entiers d’intérêts courus sur le compte.
Certaines pénalités des banques ont plongé dans la prise d’un petit pourcentage, comme 1% ou 2%, du montant principal investi dans un CD. Les banques imposent des pénalités de retrait anticipé proportionnelles au temps pendant lequel un investisseur doit laisser l’argent sur le compte, ce qui signifie qu’un CD à plus long terme reçoit une pénalité plus élevée.