Trop de cartes de crédit peuvent-elles nuire à votre pointage de crédit?
Les cartes de crédit sont d’excellents outils financiers de commodité et de sécurité. Ils sont utiles lorsque vous n’avez pas d’argent liquide ou que vous ne voulez pas emporter d’argent liquide lors de vos achats. Ils peuvent également être très utiles lors de gros achats tels qu’un nouveau téléviseur ou un gros appareil électroménager. Ils sont particulièrement pratiques lorsque vous voyagez et peuvent vous offrir un certain nombre de protections liées au voyage telles que la protection contre la fraude sans responsabilité, le remplacement de la carte perdue ou volée et l’assurance de location automobile, sans parler des possibilités de gagner des récompenses.
Mais pouvez-vous avoir trop de cartes de crédit? Selon la sagesse financière populaire, avoir trop de plastique sous votre nom peut nuire à votre pointage de crédit. Cela soulève immédiatement la question: combien de cartes de crédit sont « trop nombreuses »?
Points clés à retenir
- Avoir trop de lignes de crédit en cours, même si elles ne sont pas utilisées, peut nuire aux cotes de crédit en vous faisant paraître potentiellement plus risquée pour les prêteurs.
- Le fait d’avoir plusieurs comptes actifs peut rendre plus difficile le contrôle des dépenses et le suivi des dates d’échéance des paiements. L’utilisation du crédit au-delà de 30% des lignes de crédit des cartes et les retards de paiement peuvent réduire considérablement les cotes de crédit.
- La fermeture de comptes plus anciens peut abaisser votre âge moyen de crédit et nuire à votre score.
- Vous pouvez augmenter votre score dans certains cas en ouvrant de nouvelles cartes de crédit si les nouvelles lignes de crédit réduisent votre taux d’utilisation global.
Facteurs à considérer
Plusieurs facteurs peuvent vous aider à déterminer le nombre de cartes de crédit qui vous convient. Certaines personnes estiment qu’un petit nombre de cartes – une à trois – est tout à fait suffisant, tandis que d’autres finissent par ouvrir plusieurs cartes au fil du temps en répondant aux nouvelles offres incitatives qui se présentent par la poste ou en ligne. Mais en réalité, la façon dont vous les gérez et les circonstances dans lesquelles vous les obtenez importe plus que le nombre de cartes de crédit que vous possédez.
Cela dit, il peut être judicieux de conserver une carte principale à utiliser pour la plupart des dépenses et peut-être une ou deux comme sauvegarde ou à des fins spécialisées (comme l’utilisation pour une catégorie de dépenses particulière qui est récompensée par des points bonus ou une remise en argent avec un certain carte). Il est également important de garder à l’esprit que le fait d’avoir trop de lignes de crédit ouvertes par rapport à votre revenu, même si elles ne sont pas utilisées, peut vous donner une apparence potentiellement risquée pour les prêteurs et dégrader votre pointage de crédit.
Comment votre pointage de crédit est déterminé
Avant d’examiner les bases de la propriété d’une carte de crédit, il est important de comprendre comment votre pointage de crédit est calculé. Cela peut vous aider à déterminer si vous possédez trop de cartes de crédit ou si le peu que vous en avez est suffisant. Voici un bref aperçu des éléments clés de votre pointage de crédit par rapport à la quantité de plastique que vous transportez.
- Historique des paiements: il s’agit du facteur le plus important et compte pour 35% de votre pointage de crédit. Bien que cela tienne compte de tous vos paiements mensuels de toutes vos dettes, vos paiements par carte de crédit sont la plus grande variable. Les sociétés de cartes de crédit sont les moins indulgentes lorsque les paiements sont en retard et sont prompts à signaler aux bureaux de crédit si elles sont en retard.
- Ratio d’endettement: également appelé utilisation du crédit, ce ratio mesure l’encours de la dette de vos cartes de crédit par rapport à votre crédit disponible – en gros, à quel point vous êtes proche des limites de crédit de toutes vos cartes. Votre utilisation du crédit prend en compte 30% de votre pointage de crédit. Le ratio nuit à votre score s’il dépasse 30%.
- Durée des antécédents de crédit: c’est là que les personnes possédant plusieurs cartes de crédit peuvent avoir des ennuis. Construire un historique responsable des paiements à temps améliore votre score au fil du temps. Les personnes ayant d’excellentes notes de crédit ont un âge moyen de 11 ans pour toutes leurs cartes. Cela contribue à 15% de votre score global.
- Nouveau crédit: chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte de crédit, votre cote de crédit peut chuter de quelques points – d’abord lorsque le créancier fait une demande sur votre rapport de crédit, puis lorsque le compte est effectivement ouvert. Le nouveau crédit correspond à 10% de votre score.
- Combinaison de crédits: le type de crédit dont vous disposez compte pour 10% de votre score.Les bureaux de crédit aiment voir comment vous gérez la dette sur différents types de comptes de crédit. Votre portefeuille de crédit devrait idéalement se composer d’un mélange de cartes de crédit, de comptes de détail, de prêt hypothécaire.
L’ajout d’un trop grand nombre de nouvelles cartes alors que vos antécédents de crédit sont courts réduit l’âge moyen de vos comptes de crédit, ce qui peut faire baisser votre pointage de crédit.
Combien de cartes porter
Le nombre de cartes de crédit que vous possédez et la manière dont vous les utilisez peuvent avoir un impact direct sur votre pointage de crédit. Si vous êtes un utilisateur novice de cartes de crédit, concentrez-vous sur la création d’un historique de crédit avec une ou deux cartes et sur le remboursement de votre solde en entier chaque mois. L’ajout de cartes de crédit à des fins spécifiques, comme un bon programme de récompenses ou pour obtenir de meilleurs avantages liés aux voyages, peut également avoir du sens, à condition qu’elles soient ajoutées progressivement au fil du temps plutôt que d’un seul coup.
Si vous utilisez des cartes de crédit depuis plusieurs années, il peut être judicieux d’ajouter une carte si elle a un taux d’intérêt nettement plus bas qui pourrait vous faire économiser de l’argent si vous prévoyez d’avoir de nouveaux soldes, en supposant que vous pensez pouvoir bénéficier de meilleures conditions. Vous pouvez également transférer un solde sur une nouvelle carte qui offre un TAP promotionnel de 0% pour les nouveaux titulaires de carte. Cependant, vous devez toujours vous concentrer sur le maintien de votre ratio d’endettement en dessous de 30%.
3,7
Le nombre moyen de cartes détenues par les titulaires de cartes de crédit, selon Gallup
Gérer trop de cartes
Si vous pensez avoir trop de cartes ou en avoir que vous n’utilisez plus, la pire chose que vous puissiez faire est de commencer à fermer des comptessans tenir compte de l’impact sur votre pointage de crédit. La fermeture d’anciennes cartes de crédit peut raccourcir vos antécédents de crédit, ce qui peut nuire à votre score.
L’historique des paiements sur les comptes fermés finit par disparaître de votre rapport, ce qui peut également nuire à votre score. La clôture des comptes de carte de crédit réduit également le montant du crédit disponible, ce qui peut nuire à votre ratio d’endettement ou à l’utilisation du crédit si vous avez des soldes impayés.
Il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts et de simplement mettre ces cartes sur la glace. Si vous recevez un avertissement d’inactivité de la part de l’émetteur de la carte, utilisez un peu cette carte pour empêcher la fermeture du compte. Vous pouvez également conserver cette carte de crédit en guise de sauvegarde, surtout si elle est accompagnée d’un taux d’intérêt plus élevé ou d’une limite de crédit plus élevée. Garder celui-ci dans les coulisses peut vous aider à réduire les coûts et, s’il a une limite plus élevée, peut contrôler vos dépenses.
Une autre option pour une carte de crédit plus ancienne et inutilisée que vous avez peut-être initialement obtenue lors de vos débuts, peut-être en tant qu’étudiant, consiste à appeler l’émetteur pour échanger sur un meilleur produit plutôt que de fermer le compte purement et simplement. De cette façon, vous pouvez augmenter le cycle de la carte vers une carte que vous trouvez plus utile tout en conservant l’historique de votre compte. Vous devrez peut-être renoncer à toute offre de bonus de lancement offerte aux nouveaux titulaires de carte, mais c’est une meilleure option que de simplement fermer votre ancien compte et de perdre de précieux antécédents de crédit.
Obtenir une autre carte
Les sociétés de cartes de crédit sollicitent toujours les gens pour ouvrir des comptes même si elles ont un peu ralenti. Vous connaissez ces envois que vous recevez souvent qui vous indiquent que vous avez été pré-approuvé pour une carte. Devriez-vous être tenté? Eh bien, parfois. Voici plusieurs raisons potentiellement justifiables d’envisager de demander une carte supplémentaire:
- Obtenir un taux d’intérêt bas
- Transférer un solde – surtout si vous êtes en mesure de profiter d’une offre promotionnelle à 0% APR
- Bonus de lancement convaincant et récompenses continues
- Ajouter du crédit disponible pour réduire votre ratio d’endettement
- Accéder à une limite de crédit plus élevée si promis dans l’offre
La ligne de fond
Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit dans l’une des conditions suivantes:
- Vous êtes incapable de rembourser votre dette actuelle
- Votre dette en cours représente plus de 30% de votre crédit total disponible
- Vous avez ajouté trop de cartes en trop peu de temps
- Vous manquez de diversité dans vos comptes de crédit (c’est-à-dire que vous n’avez pas d’autres types de crédit à votre nom comme une hypothèque, un prêt auto, etc.)
Mais ne commencez pas simplement à fermer des comptes uniquement pour réduire le nombre de cartes dont vous disposez. Cela ne peut jamais améliorer votre pointage de crédit. Au lieu de cela, payez tout solde impayé et prévoyez au moins conserver la carte la plus ancienne. Prévoyez de la conserver avec toutes les anciennes cartes inutilisées dans un endroit sûr plutôt que dans votre portefeuille. Ensuite, utilisez-le une fois par an environ pour le maintenir actif et étudiez les options de négociation de produits avec votre émetteur.