Où mettre votre argent: Dépôt sur appel ou comptes de dépôt à terme
Pour la plupart des gens, un compte bancaire est simplement un endroit pour détenir de l’argent, pas pour gagner de l’argent. C’est particulièrement vrai de nos jours, les taux d’intérêt restant proches de leurs plus bas historiques (au 21 juillet 2019, le rendement du Trésor à 10 ans était de 2,05%, selon Yahoo Finance). Pourtant, il existe plusieurs types de comptes bancaires, les consommateurs doivent donc savoir lesquels correspondent le mieux à leurs besoins.
Beaucoup de gens comprennent les deux principaux types de comptes bancaires : les comptes d’épargne, qui permettent un accès facile et rapportent des intérêts modestes, et les comptes chèques, qui sont utilisés pour les besoins quotidiens en espèces et ne paient que peu ou pas d’intérêts.
Ce sont bien pour les débutants, mais il existe d’autres types de comptes qui permettent aux clients de gagner des intérêts plus élevés en échange d’un accès réduit à leur argent. Ceux-ci sont appelés comptes de dépôt à terme et comptes de dépôt par appel, qui sont similaires mais présentent quelques différences importantes.
Dépôts à temps
Les dépôts à terme, également connus sous le nom de certificats de dépôt, paient un taux d’intérêt beaucoup plus élevé mais nécessitent un dépôt minimum et lient votre argent pendant une période de temps définie, qui peut aller de six mois à 30 ans (les intérêts augmentant plus vous acceptez de vous passer de votre argent).
Au moins aux États-Unis, les dépôts à terme les plus populaires le sont historiquement depuis un, deux ou cinq ans. Au-delà de cette durée, votre argent a un plus grand potentiel de croissance via un compte d’investissement. Les taux des dépôts à terme / CD fluctuent largement au même rythme que le taux préférentiel, qui est lui-même fonction du taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale.
Les dépôts à terme sont connus sous différents noms dans d’autres pays. Au Canada, par exemple, on les appelle un dépôt à terme; en Irlande, c’est un compte à terme fixe, et au Royaume-Uni, c’est une obligation d’épargne (qui est différente du titre de créance des États-Unis du même nom).
Appeler les dépôts
Les dépôts à vue sont essentiellement des comptes qui vous obligent à conserver un solde minimum en échange d’un taux d’intérêt plus élevé. Contrairement aux dépôts à terme, vous avez facilement accès à la plupart de vos liquidités, mais vous pouvez toujours obtenir un rendement plus élevé.
Les banques commercialisent ces types de comptes depuis des années, les appelant souvent Checking Plus ou Advantage Accounts. Il s’agit d’une tentative d’offrir au consommateur le meilleur des deux mondes – un accès facile et un intérêt plus élevé que celui qu’il obtiendrait avec un compte courant ou un compte d’épargne ordinaire.
L’un des avantages des dépôts à vue est qu’ils peuvent être libellés dans différentes devises. Pour une Sud-Africaine qui souhaite minimiser ses avoirs en rand tout en capitalisant sur la stabilité relative de la livre sterling ou du dollar américain, un dépôt à vue est un moyen de le faire sans être soumis à des coûts de transaction géants à chaque dépôt ou retrait.
Les banques offrent du temps et appellent des comptes de dépôt simplement pour attirer plus de déposants. Étant donné que les banques gagnent de l’argent en accordant des prêts, plus elles ont d’argent en dépôt, plus elles peuvent consentir de prêts. Pour les banques, offrir un taux d’intérêt légèrement plus élevé en échange d’un cash flow plus stable est logique.
Ce qui est mieux?
Décider quel compte est le meilleur est simplement une question de votre objectif. Si vous voulez un accès facile à votre argent, un dépôt d’appel est probablement un meilleur choix. Mais si vous avez un excédent de trésorerie dont vous ne pensez pas avoir besoin pendant un certain temps, un dépôt à terme peut offrir un rendement plus élevé et être le meilleur choix.
La beauté d’un dépôt à terme est qu’il fait partie des choses les plus sûres de toutes les finances personnelles. Les coûts cachés sont pratiquement inexistants et ne se produisent que dans les cas les plus rares. (Par exemple, un établissement de crédit se réserve le droit de raccourcir le terme à sa discrétion, pas qu’il ne le fasse jamais.) Voir le dépôt à terme, pour ainsi dire, et vous profiterez de votre argent, avec intérêts. Retirez-vous tôt, cependant, et vous serez soumis à des pénalités.
En pratique, les dépôts à terme sont utilisés par les investisseurs (particuliers, entreprises, etc.) qui recherchent un stockage sûr. Pour cela, ils sacrifient la liquidité – ou plus exactement la liquidité au-delà d’un certain niveau. Tout le monde a besoin d’argent liquide facilement accessible. Une fois que vous avez dépassé le point où avoir cet argent n’est pas un problème, alors seulement devriez-vous examiner les dépôts à terme et appeler.
Conclusion
Que les dépôts à vue ou les dépôts à terme vous conviennent mieux, sachez qu’un compte bancaire n’est jamais un moyen de réaliser des gains significatifs. C’est simplement un endroit sûr pour gagner quelques points de plus que ce que vous recevriez en ne faisant rien avec votre argent.