Quand devriez-vous souscrire une assurance-vie supplémentaire?

Les employeurs offrent généralement une assurance-vie temporaire à leurs employés, et le montant de la couverture est généralement un multiple du salaire annuel de l’employé. Cependant, le montant de la couverture offerte par une entreprise est parfois insuffisant, en particulier si l’employé a une famille nombreuse ou de gros dettes financières. Dans ces situations, une assurance-vie complémentaire peut combler le déficit de couverture et offrir une protection supplémentaire.

La durée de vie peut ne pas être suffisante

La plupart des consommateurs souscrivent à l’un des deux types d’assurance- vie: l’assurance-vie temporaire ou l’ assurance – vie entière. Avec l’assurance-vie temporaire, l’assuré reçoit une couverture pour une période déterminée, qui est connue comme la durée de la police d’assurance. Les employeurs et les entreprises privées offrent une assurance temporaire. Étant donné que la couverture ne s’applique que pendant une période déterminée, l’assurance-vie temporaire coûte généralement moins cher que l’assurance-vie entière, qui couvre une personne pendant toute sa vie.

Un problème majeur avec l’assurance-vie temporaire est que la plupart des assurés comptent sur leur employeur pour cette assurance, et par conséquent, ils peuvent ne pas avoir une couverture suffisante. Environ trois personnes sur 10 ont une assurance-vie auprès de leur employeur, selon une enquête pré-COVID-19 2020 menée par la Life Insurance and Market Research Association (LIMRA). Une étude réalisée en 2015 par LMRA a révélé que 65% des employés bénéficiant d’ une assurance-vie collective parrainée par l’employeur croyaient avoir besoin d’une assurance plus élevée que celle fournie par leur employeur. Un régime d’employeur typique offre une couverture égale à une à deux fois le salaire annuel de l’employé. Par exemple, un employé qui gagne 60 000 $ par an peut recevoir gratuitement une police de 120 000 $. Pour un employé célibataire ou avec une personne à charge, cela peut être suffisant. Cependant, un employé dont la famille est nombreuse peut avoir besoin de plusieurs fois ce montant de couverture pour prendre soin de son conjoint ou de ses enfants en cas de décès inattendu. Une assurance complémentaire peut combler les lacunes d’un régime parrainé par l’employeur.

La vie entière coûte cher

Les polices d’assurance vie entière présentent des défis similaires en matière de déficit de couverture. La plupart des polices d’assurance vie entière couvrent les individus pour leur vie et constituent une valeur de rachat, ce qui permet à l’assuré d’encaisser la police si nécessaire. Cependant, comme l’assurance-vie entière offre une couverture plus complète, elle coûte beaucoup plus cher que l’assurance-vie temporaire. Pour une personne ayant une famille nombreuse, obtenir le bon montant d’assurance vie entière peut être prohibitif. En règle générale, souscrire une assurance temporaire complémentaire offre une option plus rentable.

L’assurance complémentaire de l’employeur a des limites

Les consommateurs achètent souvent une assurance complémentaire auprès de leur employeur. Un avantage de le faire est que l’employé contourne l’examen médical exigé par un assureur privé. Cependant, l’assurance complémentaire parrainée par l’employeur peut avoir des limites, il est donc important de rechercher attentivement la couverture. Premièrement, la couverture peut être une forme d’ assurance décès et mutilation accidentels (AD&D), qui ne paie les bénéficiaires que si l’employé décède d’un accident ou perd un membre, une audition ou une vue à la suite d’un accident. Deuxièmement, la couverture parrainée par l’employeur peut être une forme de police d’assurance inhumation. Dans ce cas, l’assurance ne couvre que les frais funéraires et d’inhumation de l’employé et peut avoir une limite comprise entre 5 000 $ et 10 000 $. Enfin, et c’est peut-être le plus important, la plupart des régimes complémentaires parrainés par l’employeur ne sont pas transférables. Par conséquent, si l’employé quitte son emploi volontairement ou est licencié, la couverture prend fin et cette personne devra demander une couverture à un nouvel emploi ou par l’intermédiaire d’une entreprise privée.

L’assurance complémentaire privée peut être la solution

Certains employeurs offrent aux employés la possibilité de souscrire une assurance-vie complémentaire qui augmente la couverture et ne comporte pas de stipulations, comme une assurance-maladie et une assurance-sépulture. Cette option peut être idéale pour les employés dont la famille est nombreuse, bien qu’une telle assurance n’ait généralement pas la portabilité d’une assurance privée. Étant donné que l’employé moyen reste chez un employeur pendant moins de cinq ans, souscrire une assurance complémentaire auprès d’un transporteur privé peut être une meilleure option. Les employés peuvent déterminer le montant dont ils ont besoin au-dessus du montant fourni par l’employeur et acheter le bon montant de couverture. Si l’employé quitte l’entreprise, il conservera la couverture complémentaire. De plus, si les situations de la vie changent, la personne peut alors ajuster le montant de sa couverture en conséquence.

La ligne de fond

Dans un monde post-COVID-19, avoir le bon montant d’assurance-vie est devenu plus important que jamais. Bien que de nombreux employeurs offrent une assurance-vie temporaire sans frais à leurs employés, la couverture peut ne pas être suffisante. L’assurance vie entière peut être d’un coût prohibitif. L’achat d’une assurance vie temporaire complémentaire privée pourrait être la solution. Cela dit, les employés doivent toujours s’assurer de comparer tout ce que leur employeur propose avec les régimes d’autres entreprises pour vérifier qu’ils ont la meilleure police d’assurance-vie possible.