Quand il est temps d’arrêter d’épargner pour la retraite
Il est temps de se détendre
Vous avez fait toutes les bonnes choses – du moins sur le plan financier – pour épargner pour la retraite. Vous avez commencé à épargner tôt pour profiter de la puissance de la composition, vous avez maximisé vos contributions au 401 (k) et au compte de retraite individuel (IRA) chaque année, avez fait des investissements intelligents, économisez de l’argent en économies supplémentaires, remboursé vos dettes et compris comment pour maximiser vos prestations de sécurité sociale.
Maintenant quoi? Quand arrêtez-vous d’épargner et commencez-vous à profiter des fruits de votre travail?
Points clés à retenir
- Vous devriez commencer à dépenser votre pécule une fois que vous êtes libre de vos dettes et que votre revenu de retraite couvre vos dépenses plus toute inflation.
- Pincer un sou et se priver des plaisirs à la retraite peut entraîner des problèmes de santé, y compris une détérioration cognitive.
- Les distributions minimales requises des comptes de retraite peuvent devoir être prélevées, mais elles ne doivent pas être dépensées et peuvent même être réinvesties.
Devenez un dépensier à la retraite
De nombreuses personnes qui ont régulièrement épargné en vue de leur retraite ont du mal à passer de l’épargnant à la dépense le moment venu. Une épargne prudente – pendant des décennies, après tout – peut être une habitude difficile à briser. «La plupart des bons épargnants sont de terribles dépensiers», déclare Joe Anderson, CFP, président de Pure Financial Advisors Inc., à San Diego, en Californie.
C’est un défi auquel la plupart des Américains ne seront jamais confrontés: près de la moitié (46%) risquent de ne pas être en mesure de couvrir les frais de subsistance essentiels – logement, soins de santé, nourriture, etc. – pendant la retraite, selon une étude récente de Fidelity Investments.
Fait rapide
Quarante-six pour cent des Américains risquent de ne pas pouvoir couvrir leurs frais de subsistance à la retraite.
Même si c’est une situation enviable, être trop économe à la retraite peut être son propre type de problème. «Je constate que de nombreuses personnes à la retraite sont plus anxieuses de manquer d’argent qu’elles ne l’étaient lorsqu’elles occupaient des emplois très stressants», dit Anderson. « Ils commencent à vivre cette retraite » juste au cas où quelque chose se produirait « . »
En fin de compte, ce genre de peur peut faire la différence entre une retraite de rêve et une retraite morne. Pour commencer, piquer un sou peut être difficile pour votre santé, surtout si cela signifie lésiner sur des aliments sains, ne pas rester actif physiquement et mentalement et retarder les soins de santé.
Être bloqué en mode économie peut également vous faire rater des expériences précieuses, que ce soit rendre visite à des amis et à la famille, apprendre une nouvelle compétence ou voyager. Toutes ces activités ont été liées au vieillissement en bonne santé, procurant des avantages physiques, cognitifs et sociaux.
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La peur est un facteur
L’une des raisons pour lesquelles les gens ont des difficultés avec la transition est la peur: en particulier, la peur de survivre à leurs économies ou d’avoir des frais médicaux qui les laissent sans ressources. Les dépenses, cependant, diminuent naturellement à la retraite de plusieurs façons. Vous ne paierez plus de taxes de sécurité sociale et d’assurance-maladie, par exemple, ou ne contribuerez plus à un plan de retraite. De plus, bon nombre de vos dépenses liées au travail – déplacements, vêtements et repas fréquents à l’extérieur, pour n’en nommer que trois – coûteront moins cher ou disparaîtront.
Pour calmer les nerfs des gens, Anderson fait une démo pour eux, « exécutant une projection de flux de trésorerie basée sur un taux de retrait très sûr de 1% à 2% de leurs actifs investissables », dit-il. « Grâce à la projection, ils peuvent déterminer combien d’argent ils auront, en tenant compte de leurs dépenses, de l’inflation, des impôts, etc. Cela leur montrera qu’il est normal de dépenser de l’argent. »
À la retraite, il est essentiel de faire passer vos besoins avant ceux de vos enfants.
Les héritiers sont une autre préoccupation
Une autre raison pour laquelle certains retraités résistent aux dépenses, c’est qu’ils ont en tête un montant précis pour laisser leurs enfants ou un autre bénéficiaire. C’est admirable – jusqu’à un certain point. Cela n’a pas de sens de vivre de beurre d’arachide et de gelée pendant la retraite simplement pour faciliter les choses pour vos héritiers.
Mark Hebner, fondateur et président d’ Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, l’exprime ainsi:
Les retraités devraient toujours donner la priorité à leurs besoins par rapport à leurs enfants. Bien que les parents aient toujours le désir de prendre soin de leurs enfants, cela ne devrait jamais se faire au détriment de leurs propres besoins pendant leur retraite. De nombreux parents ne veulent pas devenir un fardeau pour leurs enfants à la retraite, et assurer leur propre réussite financière leur permettra de conserver leur indépendance.
Quand commencer à dépenser
Comme il n’y a pas d’âge magique qui dicte le moment de passer de l’épargnant à celui du dépensier (certaines personnes peuvent prendre leur retraite à 40 ans, tandis que la plupart doivent attendre jusqu’à 60 ans ou même 70 ans et plus), vous devez tenir compte de votre propre situation financière et de votre style de vie. En règle générale, il est prudent d’arrêter d’épargner et de commencer à dépenser une fois que vous n’avez plus de dettes, et que vos revenus de retraite provenant de la sécurité sociale, des pensions, des comptes de retraite, etc. peuvent couvrir vos dépenses et l’inflation.
Bien sûr, cette approche ne fonctionne que si vous n’exagérez pas avec vos dépenses. La création d’un budget peut vous aider à rester sur la bonne voie.
RMD: une ligne dans le sable
Même si vous avez du mal à dépenser votre pécule, vous devrez commencer à encaisser une partie de votre épargne-retraite chaque année une fois que vous aurez 72 ans. C’est à ce moment que l’IRS vous oblige à prélever les distributions minimales requises, ou RMD, de votre IRA, SECURE ) Loi en Décembre 2019, il a été porté à 72.
Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) s ont été suspendues en 2020 en raison de l’adoption en mars 2020 de la loi CARES, un stimulus de 2 billions de dollars adopté au milieu des retombées économiques de la pandémie COVID-19.
Une fois que les RMD reprennent, les retraités doivent prendre les sanctions au sérieux et commencer à retirer des fonds. Si vous ne prenez pas votre RMD, vous devrez à l’IRS une pénalité égale à 50% de ce que vous auriez dû retirer. Ainsi, par exemple, si vous aurait retiré 5 000 $ et n’a pas, vous devez 2500 $ en pénalités.
Si vous n’êtes pas un gros dépensier, les RMD ne sont pas une raison de paniquer. «Bien que les RMD doivent être distribués, ils ne doivent pas être dépensés», souligne Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice et associée gérante de Dougherty & Associates à Cincinnati. « En d’autres termes, ils doivent sortir du compte de retraite et passer par la » clôture fiscale « , comme nous le disons, et peuvent ensuite être dirigés vers un compte après impôt, qui peut ensuite être dépensé ou investi selon les objectifs. »
Comme le note Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, d’ Opulen Financial Group à Arlington, en Virginie: Si les particuliers « ont la chance de ne pas avoir besoin des fonds, ils peuvent les réinvestir en utilisant un compte de courtage régulier. Ou ils peuvent vouloir commencer utiliser ce retrait forcé comme une occasion de faire des dons annuels à des petits-enfants, des enfants ou même des organismes de bienfaisance préférés (ce qui peut aider à réduire le revenu imposable). Pour ceux qui seront assujettis à l’impôt sur les successions, ces dons annuels peuvent aider à réduire leur succession imposable sous le seuil de l’impôt sur les successions. »
Notez qu’il existe un véhicule fiscal utile pour utiliser les RMD pour donner à des œuvres de bienfaisance: ladistribution caritative qualifiée (QCD). Donner votre argent selon cette méthode peut à la fois prendre en charge vos RMD et vous offrir un allégement fiscal.
Comme les règles RMD sont compliquées, surtout si vous avez plus d’un compte, c’est une bonne idée de vérifier auprès de votre fiscaliste pour vous assurer que vos calculs et distributions RMD répondent aux exigences actuelles.
La ligne de fond
Vous pourriez être parfaitement heureux de vivre avec moins pendant la retraite et de laisser plus à vos enfants. Pourtant, se permettre de profiter de certains des plaisirs de la vie – qu’il s’agisse de voyager, de financer un nouveau passe-temps ou de prendre l’habitude de manger au restaurant – peut contribuer à une retraite plus épanouissante. Et n’attendez pas trop longtemps pour commencer: la retraite anticipée est le moment où vous êtes susceptible d’être le plus actif.