Qu’est-ce qui constitue un bon ratio dette / revenu (DTI)?
Un ratio d’endettement (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Les prêteurs, y compris les émetteurs de prêts hypothécaires, l’utilisent pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et à rembourser l’argent que vous avez emprunté.
Points clés à retenir
- Les prêteurs recherchent des chiffres d’endettement bas (DTI) car ils croient souvent que ces emprunteurs avec un faible ratio dette / revenu sont plus susceptibles de gérer avec succès leurs paiements mensuels.
- L’utilisation du crédit a une incidence sur les cotes de crédit, mais pas sur les ratios d’endettement.
- La création d’un budget, le remboursement des dettes et l’élaboration d’un plan d’épargne intelligent peuvent tous contribuer à corriger un mauvais ratio dette / crédit au fil du temps.
Comprendre le ratio dette / revenu
Un faible ratio dette / revenu démontre un bon équilibre entre la dette et le revenu. En général, plus le pourcentage est bas, meilleures sont vos chances d’obtenir le prêt ou la marge de crédit que vous souhaitez.
Au contraire, un ratio dette / revenu élevé indique que vous avez peut-être trop de dettes pour le revenu que vous avez, et les prêteurs voient cela comme un signal que vous ne seriez pas en mesure d’assumer des obligations supplémentaires.
Calcul du ratio dette / revenu
Pour déductions ne soient prélevés).
Par exemple, supposons que vous payiez 1 200 $ pour votre hypothèque, 400 $ pour votre voiture et 400 $ pour le reste de vos dettes chaque mois. Vos paiements mensuels de dette seraient les suivants:
- 1 200 USD + 400 USD + 400 USD = 2 000 USD
Si votre revenu brut pour le mois est de 6 000 $, votre ratio d’endettement serait de 33% (2 000 $ / 6 000 $ = 0,33). Mais si votre revenu brut pour le mois était inférieur, disons 5 000 $, votre ratio d’endettement serait de 40% (2 000 $ / 5 000 $ = 0,4).
DTI et obtention d’un prêt hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur tiendra compte de vos finances, y compris vos antécédents de crédit, votre revenu mensuel brut et le montant dont vous disposez pour un acompte. Pour déterminer combien vous pouvez vous permettre d’acheter une maison, le prêteur examinera votre ratio d’endettement.
Exprimé en pourcentage, un ratio dette / revenu est calculé en divisant la dette mensuelle récurrente totale par le revenu brut mensuel.
Les prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu inférieur à 36%, avec pas plus de 28% de cette dette destinée au service de votre prêt hypothécaire.1 Par exemple, supposons que votre revenu brut est de 4 000 $ par mois. Le montant maximal des paiements mensuels liés à l’hypothèque à 28% serait de 1 120 $ (4 000 $ x 0,28 = 1 120 $).
Votre prêteur examinera également vos dettes totales, qui ne devraient pas dépasser 36%, ou dans ce cas, 1 440 $ (4 000 $ x 0,36 = 1 440 $). Dans la plupart des cas, 43% est le ratio le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir tout en obtenant une hypothèque admissible. Au-dessus de cela, le prêteur refusera probablement la demande de prêt parce que vos dépenses mensuelles pour le logement et les dettes diverses sont trop élevées par rapport à vos revenus.
DTI et pointage de crédit
Votre ratio d’endettement n’affecte pas directement votre pointage de crédit. En effet, les agences de crédit ne savent pas combien vous gagnez, elles ne sont donc pas en mesure de faire le calcul.
Cependant, les agences de crédit examinent votre ratio d’utilisation du crédit ou votre ratio d’endettement, qui compare tous les soldes de votre compte de carte de crédit au montant total du crédit (c’est-à-dire la somme de toutes les limites de crédit de vos cartes). vous avez disponible.
Par exemple, si vous avez des soldes de carte de crédit totalisant 4 000 USD avec une limite de crédit de 10 000 USD, votre ratio d’endettement serait de 40% (4 000 USD / 10 000 USD = 0,40 ou 40%). En général, plus une personne doit par rapport à sa limite de crédit – à quel point il est proche de maximiser les cartes – plus la cote de crédit sera basse.
Réduction du ratio dette / revenu (DTI)
Fondamentalement, il existe deux façons de réduire votre ratio d’endettement:
- Réduisez votre dette mensuelle récurrente
- Augmentez votre revenu mensuel brut
Bien sûr, vous pouvez également utiliser une combinaison des deux. Revenons à notre exemple du ratio d’endettement à 33%, basé sur une dette mensuelle récurrente totale de 2 000 $ et un revenu mensuel brut de 6 000 $. Si la dette mensuelle récurrente totale était réduite à 1 500 $, le ratio de la dette au revenu diminuerait en conséquence à 25% (1 500 $ / 6 000 $ = 0,25 ou 25%).
De même, si la dette reste la même que dans le premier exemple mais que nous augmentons le revenu à 8 000 $, encore une fois le ratio dette-revenu diminue (2 000 $ / 8 000 $ = 0,25 ou 25%).
Bien entendu, la réduction de la dette est plus facile à dire qu’à faire. Il peut être utile de faire un effort conscient pour éviter de s’endetter davantage en considérant les besoins par rapport aux désirs lors des dépenses. Les besoins sont des choses que vous devez avoir pour survivre: nourriture, abri, vêtements, soins de santé et transport. Les désirs, en revanche, sont des choses que vous aimeriez avoir, mais dont vous n’avez pas besoin pour survivre.
Une fois que vos besoins ont été satisfaits chaque mois, vous pouvez disposer d’un revenu discrétionnaire pour vos besoins. Vous n’êtes pas obligé de tout dépenser et il est judicieux sur le plan financier d’arrêter de dépenser autant d’argent pour des choses dont vous n’avez pas besoin. Il est également utile de créer un budget qui comprend le remboursement de la dette que vous avez déjà.
Pour augmenter vos revenus, vous pourriez être en mesure de faire ce qui suit:
- Trouvez un deuxième emploi ou travaillez en tant que pigiste pendant votre temps libre.
- Travaillez plus d’heures ou d’heures supplémentaires à votre emploi principal.
- Demandez une augmentation de salaire.
- Terminez des cours et / ou des licences qui augmenteront vos compétences et votre aptitude à la commercialisation, et obtiendront un nouvel emploi avec un salaire plus élevé.