Revenu disponible et revenu discrétionnaire: quelle est la différence?
Table des matières
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- Revenu disponible et revenu discrétionnaire: un aperçu
- Revenu disponible
- Revenu discrétionnaire
- Calcul du revenu discrétionnaire pour les prêts étudiants
- Comment calculer le revenu discrétionnaire
- Revenu disponible par habitant
- FAQ sur le revenu discrétionnaire
- La ligne de fond
Revenu disponible et revenu discrétionnaire: un aperçu
Le revenu disponible et le revenu discrétionnaire sont des indicateurs économiques clés utilisés pour évaluer la santé financière des entreprises et des particuliers.
Les particuliers et les entreprises gagnent un revenu – de l’argent pour fournir des biens ou des services ou investir du capital dans des actifs tels que les comptes de retraite individuels (IRA). Les autres sources de revenus comprennent les pensions ou la sécurité sociale. Ce revenu peut être utilisé pour financer les dépenses et les nécessités quotidiennes ou pour ce que les gens veulent plutôt que ce dont ils ont besoin.
Cependant, il existe des différences subtiles entre le revenu disponible et le revenu discrétionnaire. Dans cet article, nous discuterons de ces différences et vous apprendrez à calculer votre revenu discrétionnaire. Si vous avez un prêt étudiant, connaître votre revenu discrétionnaire vous aidera à calculer le remboursement de votre prêt à l’aide d’un plan de remboursement basé sur le revenu.
Points clés à retenir
- Le revenu disponible est l’argent disponible pour investir, épargner ou dépenser en biens de première nécessité et articles non essentiels après déduction des impôts sur le revenu.
- Le revenu discrétionnaire est ce qu’un ménage ou un individu doit investir, épargner ou dépenser après le paiement des nécessités.
- Des exemples de nécessités comprennent le coût du logement, de la nourriture, des vêtements, des services publics et du transport.
- Le ministère américain de l’Éducation utilise votre revenu discrétionnaire pour calculer les paiements pour les plans de remboursement basés sur le revenu.
Revenu disponible
Le revenu disponible est l’un des indicateurs économiques utilisés pour analyser l’état de l’économie. Le montant du revenu net dont un ménage ou un individu dispose pour investir, épargner ou dépenser après impôt sur le revenu. Lorsque vous recevez un chèque de paie, le revenu disponible est le montant net que vous recevez sur leur chèque. Le revenu disponible moins tous les paiements nécessaires est égal au revenu discrétionnaire.
Par exemple, supposons qu’un ménage ait un revenu de 250 000 $ et qu’il paie un taux d’imposition de 37%. Le revenu disponible du ménage est de 157 500 $, soit 250 000 $ (250 000 $ x 0,37). Ainsi, le ménage a 157 500 $ à dépenser en produits de première nécessité, en produits de luxe, en épargne et en investissements.
Revenu disponible et marché boursier
Aux États-Unis, une forte augmentation du revenu disponible signifie une augmentation de la valeur boursière, car la valorisation des actions se produit lorsque les emplois sont abondants et que les dépenses augmentent. Une augmentation de la demande de biens et de services signifie que les industries manufacturières et de services augmentent leur production et leur production.
Les dépenses de consommation sont essentielles à la santé du marché boursier et du produit intérieur brut des États-Unis. Lorsque le revenu disponible augmente, les ménages peuvent décider d’investir et d’épargner (par exemple, dans un compte de retraite individuel (IRA) ou d’ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé) ou de faire des achats.
Lorsque le revenu disponible est en baisse, les consommateurs dépensent et investissent souvent moins, ce qui aura un impact sur le marché boursier. Lorsque les consommateurs sont obligés de devenir plus économes, cela peut entraîner une diminution des ventes et des bénéfices des entreprises et des entreprises, entraînant une baisse des stocks.
Fait rapide
Le revenu discrétionnaire est l’argent qu’il reste à dépenser en articles et services de luxe, ou en vacances et autres articles non essentiels.
Revenu discrétionnaire
Le revenu discrétionnaire est le montant du revenu qu’un ménage ou un individu doit investir, épargner ou dépenser après le paiement des impôts et des nécessités, comme les prêts étudiants ou les dettes de carte de crédit. Le revenu discrétionnaire est dérivé du revenu disponible et, par conséquent, il existe de nombreuses similitudes entre les deux types de revenu.
Mais il y a une différence essentielle: le revenu disponible ne tient pas compte des nécessités. Il s’agit simplement des fonds que vous avez après impôts à utiliser à la fois pour les nécessités et le plaisir.
Dépenses discrétionnaires et dépenses non discrétionnaires
Le revenu discrétionnaire est utilisé pour payer les nécessités telles que le loyer, les prêts, les vêtements, la nourriture, les paiements de factures, les biens et services et d’autres dépenses typiques.
Par exemple, supposons qu’une personne ait un revenu de 100 000 $ et paie un taux d’ imposition de 35%. L’individu a un transport, un loyer, une assurance, de la nourriture, des vêtements et d’autres nécessités totalisant 35 000 $ par année. Leur revenu discrétionnaire est de 30 000 $ ou le montant restant après soustraction des impôts et des nécessités. Cela correspond à 100 000 $ – (100 000 $ x 0,35) – 35 000 $ pour l’année.
Les revenus non discrétionnaires comprennent les vacances, les placements dans des comptes de retraite, les articles de luxe ou tout autre bien ou service qui n’est pas nécessaire, comme le logement, la nourriture, le transport vers un emploi ou les soins médicaux. Les dépenses discrétionnaires dans un environnement d’entreprise ou de petite entreprise peuvent inclure l’assurance maladie pour les employés, les logiciels de paie et les frais d’expédition. Les coûts non discrétionnaires peuvent inclure des fêtes de fin d’année ou des cadeaux spéciaux pour les clients.
Calcul du revenu discrétionnaire pour les prêts étudiants
Comprendre comment votre revenu discrétionnaire influe sur toute dette de prêt étudiant peut vous aider à profiter des programmes fédéraux de prêts étudiants tels que les plans de remboursement basés sur le revenu.
Il existe quatre régimes fondés sur le revenu offerts par le gouvernement fédéral, chacun assorti d’exigences de revenu discrétionnaires. Ces plans établissent souvent le paiement de votre prêt étudiant en deçà de ce que vous devez sur un plan standard. Ils offrent une option plus abordable basée sur le revenu et même la taille de la famille. Vous devez répondre à des exigences spécifiques pour être admissible à ces régimes de remboursement fédéraux fondés sur le revenu.
Le ministère de l’Éducation des États-Unis définit le revenu discrétionnaire comme le revenu brut après impôt pour l’année moins 150% des directives de pauvreté en fonction de votre état et de la taille de votre famille.
Plan de remboursement révisé de la paie à mesure que vous gagnez (plan de REMBOURSEMENT)
Ce plan tient compte de vos revenus discrétionnaires et vous permet de verser environ 10% de vos revenus à vos prêts étudiants.
Plan de remboursement Pay As You Earn (Plan PAYE)
Ce plan facture environ 10% de votre revenu discrétionnaire (c’est-à-dire le revenu après impôts), mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard de 10 ans.
Plan de remboursement basé sur le revenu (Plan IBR)
Ce plan représente 10% de votre revenu discrétionnaire, mais seulement si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014. À l’instar du plan PAYE, vous ne serez pas facturé plus que le montant du plan de remboursement standard de 10 ans. Si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014, le montant augmente jusqu’à 15%, mais encore une fois, jamais plus que le plan de remboursement standard de 10 ans.
Plan de remboursement en fonction du revenu (plan ICR)
Ce plan vous facturera un montant de remboursement selon le montant le moins élevé de 20% de votre revenu discrétionnaire, «ou ce que vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur une période de 12 ans, ajusté en fonction de votre revenu».
Dans ce cas, si votre revenu discrétionnaire augmente, vos remboursements de prêt augmentent également.
Le site Web Federal Student Aid fournit un outil de simulation de prêt qui est utile si vous essayez de décider du plan de remboursement à utiliser. La page propose une série de questions pour vous aider à vous lancer dans le remboursement de vos prêts étudiants.
Comment calculer le revenu discrétionnaire
Lorsque vous calculez votre revenu discrétionnaire, commencez par votre revenu disponible – tout le revenu qui reste après avoir payé des impôts. Ensuite, vous devez compter et calculer tous vos besoins tels que le loyer ou une hypothèque, les services publics, les prêts, les paiements de voiture et la nourriture. Une fois que vous avez payé tous ces articles, tout ce qu’il vous reste à épargner, à dépenser ou à investir est votre revenu discrétionnaire.
Notez que lorsque vous demandez un programme fédéral de remboursement de prêt étudiant basé sur le revenu, votre revenu discrétionnaire est calculé un peu différemment. Dans le cadre des plans REPAY, IBR, PAYE, votre paiement mensuel requis est généralement un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et il est comptabilisé comme tel, selon le Bureau fédéral d’aide aux étudiants. »Pour les trois plans, votre revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu brut ajusté (AGI) et 150 pour cent du montant de la directive sur la pauvreté du ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) en fonction de la taille et de l’état de votre famille. » En outre, vos paiements sont plafonnés à un pourcentage enfonction du programme, votre salaire et taille de lafamille.
Revenu disponible par habitant
Le revenu disponible est une mesure clé surveillée par les analystes financiers et les représentants du gouvernement, car elle fournit une mesure utile de la santé globale de l’économie d’un pays. Le revenu disponible est ce que les économistes utilisent pour surveiller combien les ménages dépensent et épargnent. Les données aident les économistes à analyser et à faire des prédictions sur la capacité des consommateurs à faire des achats, à payer leurs frais de subsistance et à épargner pour l’avenir.
L’ Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) compile des données économiques pour 37 pays, en suivant et en communiquant le revenu disponible des ménages par habitant. Le revenu par habitant est une mesure couramment utilisée par les économistes et fait référence au montant d’argent gagné par personne dans une région ou un pays. Les États-Unis avaient un revenu disponible moyen des ménages de 45 284 dollars par habitant en décembre 2020, selon le site Web de l’OCDE.
Sans surprise, les États-Unis se classent parmi les pays les plus riches avec le revenu disponible par habitant le plus élevé. Les autres pays qui se classent parmi les dix premiers avec un revenu disponible par habitant élevé sont le Luxembourg, la Suisse, l’Allemagne et l’Australie.
FAQ sur le revenu discrétionnaire
Quels sont des exemples de revenus discrétionnaires?
Le revenu discrétionnaire est l’argent dont vous disposez après avoir payé vos impôts et autres frais de subsistance. Les revenus discrétionnaires peuvent provenir d’un chèque de paie ou de la sécurité sociale, ou de tout revenu que vous gagnez.
Comment calculez-vous votre revenu discrétionnaire
Le revenu discrétionnaire est basé et dérivé de votre revenu disponible et utilisé pour payer les dépenses essentielles et non essentielles.
Prenez votre revenu disponible, qui est le montant d’argent après impôts restant, par exemple, dans votre chèque de paie. Soustrayez tous vos besoins tels que le paiement du loyer ou du logement, les prêts étudiants, les services publics et la nourriture, et tout ce qui reste à dépenser, épargner ou investir est votre revenu discrétionnaire.
Qu’est-ce qu’un bon revenu discrétionnaire?
Un bon montant de revenu discrétionnaire signifie que vous pouvez couvrir tous vos besoins et avoir encore de l’argent à investir, épargner ou dépenser. Certains experts suggèrent que 30% de votre chèque de paie après le paiement des nécessités sont un bon revenu discrétionnaire.
Quelle est la différence entre le revenu discrétionnaire et disponible?
Le revenu disponible représente le montant d’argent dont vous disposez pour dépenser et épargner après avoir payé vos impôts sur le revenu. Le revenu discrétionnaire est l’argent qu’une personne ou une famille doit investir, épargner ou dépenser après le paiement des impôts et des nécessités. Le revenu discrétionnaire provient de votre revenu disponible.
Comment le revenu discrétionnaire est-il calculé pour le remboursement des prêts étudiants en fonction du revenu?
Le ministère américain de l’Éducation calcule le revenu discrétionnaire des emprunteurs comme le revenu brut après impôt pour l’année moins 150% des lignes directrices sur la pauvreté en fonction de la taille de leur famille et de leur état.
La ligne de fond
Le revenu disponible et le revenu discrétionnaire fournissent aux économistes des données pour mesurer les dépenses de consommation. Votre revenu discrétionnaire provient de votre revenu disponible (argent après impôt), qui est utilisé pour payer toutes les nécessités et les biens et services non essentiels. Une fois que vous avez payé tous vos frais de subsistance, l’argent qui reste à épargner, à investir ou à dépenser constitue votre revenu discrétionnaire. Si votre revenu disponible diminue, vous aurez moins de revenus discrétionnaires, ce qui à son tour peut avoir un impact sur les marchés financiers et sur l’économie dans son ensemble.
Si vous postulez pour desplans de remboursement de revenu de prêt étudiant fédéral, le gouvernement américain calculera votre revenu discrétionnaire comme le revenu brut après impôt pour l’année moins 150% des lignes directrices sur la pauvreté, selon la taille de votre état et de votre famille, et prend en compte tenir compte de toute augmentation ou baisse de vos revenus.
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, New York, NY
Les termes revenu disponible et revenu discrétionnaire sont parfois utilisés de manière interchangeable, mais il existe une grande différence de terminologie pour les personnes qui travaillent dans les mondes financier, bancaire ou économique. Très simplement, le revenu disponible est l’argent dont vous disposez après avoir retiré / payé vos impôts. Le revenu discrétionnaire est l’argent qui reste après avoir payé vos impôts et autres frais de subsistance (loyer, hypothèque, nourriture, chauffage, électricité, vêtements, etc.). Le revenu discrétionnaire est basé et dérivé de votre revenu disponible.