Quel est le meilleur âge pour obtenir une rente?
À l’origine, les rentes avaient un seul objectif: convertir une somme forfaitaire de capital en un flux de revenus à vie ou pendant une certaine période. Ils ont été conçus pour les personnes qui prenaient leur retraite ou qui avaient autrement besoin d’un revenu mensuel fixe et garanti.
Aujourd’hui, il existe différents types de rentes qui peuvent être utilisées pour accumuler du capital par l’investissement, en plus de fournir un revenu garanti.
Points clés à retenir
- Les rentes fournissent un revenu mensuel fixe pour une période déterminée ou pour le reste de votre vie.
- Le montant des versements mensuels à vie est déterminé par votre âge à l’achat et votre espérance de vie.
- Une rente ne devrait pas être votre seule source de revenu de retraite, car au fil des ans, l’inflation en réduit la valeur.
Un flux de revenus sécurisé
Pour la plupart des retraités, le souci primordial est d’avoir un revenu sûr pour l’avenir.
Le meilleur âge pour obtenir une rente dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment la situation et les investissements actuels d’une personne, la tolérance au risque, les perspectives de longévité et les besoins de revenu prévus à la retraite. Compte tenu de ces facteurs, le meilleur âge pour obtenir une rente est celui où vous êtes en mesure d’optimiser ses prestations en fonction de vos besoins individuels.
Comme les gens vivent plus longtemps et dépendent davantage de leur propre capital, la notion de conversion d’une partie de ce capital en un flux de revenu garanti a son attrait.
Les rentes sur le revenu, également appelées rentes immédiates ou rentes à paiement immédiat, ont été conçues à cette fin. Lorsque vous souscrivez une rente de revenu, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance-vie dans lequel l’assureur s’engage à effectuer des versements mensuels fixes en échange d’une somme d’argent forfaitaire. Ce type de rente commence à verser un revenu dès que la politique a été initiée, contrairement à une rente différée, qui ne commence à payer que des années plus tard.
Les paiements de rente sur le revenu sont garantis pour votre vie ou pendant un certain nombre d’années. Le paiement est un peu moins élevé pour une rente viagère, car il ajoute un degré d’incertitude.
Rentes fixes ou variables
Les rentes fixes garantissent un taux d’intérêt spécifique sur l’argent investi dans le contrat, la compagnie d’assurance choisissant et gérant les investissements. L’intérêt sur les rentes variables, en revanche, peut fluctuer car il est basé sur le rendement du portefeuille de placement du propriétaire pour la rente. Ainsi, les rentes fixes ont des rendements plus prévisibles que les annuités variables.
Comment fonctionne une rente de revenu
Le montant du versement mensuel est basé sur un certain nombre de facteurs, notamment votre âge et votre sexe, les taux d’intérêt et le montant du capital investi.
Les rentes sont conçues pour payer le montant total du principal et des intérêts à la fin d’une certaine période. Si vous souhaitez que des paiements soient effectués sur une période de 10 ans, le montant du paiement est basé sur le capital et le total des intérêts à gagner au cours de la période, divisé en 120 mensualités.
Si vous souhaitez un revenu viager, le montant du paiement est calculé en fonction du nombre de mois entre votre âge actuel et votre âge d’espérance de vie. Si vous avez 65 ans et que votre espérance de vie est de 80 ans, le montant du paiement est basé sur 180 mois. Même si vous vivez au-delà de votre espérance de vie, les mensualités se poursuivent.
En général, plus vous attendez avant de mettre votre capital en rente, plus votre mensualité sera élevée.
L’attente peut en valoir la peine
Sur la base de cette formule, une période de versement de rente plus courte se traduit par un paiement mensuel plus élevé. Si vous souhaitez maximiser le paiement mensuel garanti, votre meilleure option est d’attendre le plus longtemps possible pour rentabiliser votre capital.
Prenons l’exemple d’une personne qui investit 250 000 $ dans une rente à 65 ans. Si le taux d’intérêt est de 2,5% et que l’espérance de vie du rentier est de 15 ans, le versement mensuel de la rente serait de 1 663,66 $. S’ils attendent cinq ans de plus pour obtenir une rente, le montant du versement mensuel s’élève à 2 353,54 $. Attendez jusqu’à 75 ans et cela devient 4 433,75 $ – garanti à vie.
Facteurs à considérer
Pour une personne ayant un mode de vie raisonnablement sain et de bons gènes familiaux, démarrer une rente à un âge plus avancé est clairement la meilleure option.
Attendre un âge plus avancé, bien sûr, suppose que vous continuez à travailler ou que vous avez d’autres sources de revenus, comme un régime 401 (k) ou une pension ainsi que la sécurité sociale.
Il n’est généralement pas conseillé de immobiliser la totalité – voire la plupart – de vos actifs dans une rente de revenu, car une fois que le capital est converti en revenu, il appartient à la compagnie d’assurance. Cela le rend moins liquide.
En outre, si un revenu garanti peut être hautement souhaitable comme protection d’assurance contre la longévité, il s’agit d’un revenu fixe, ce qui signifie qu’il perdra son pouvoir d’achat en raison de l’inflation au fil du temps. L’investissement dans une rente de revenu devrait être considéré comme faisant partie d’une stratégie globale qui comprend des actifs de croissance qui peuvent aider à compenser l’inflation tout au long de votre vie.
La plupart des conseillers financiers vous diront que le meilleur âge pour commencer une rente de revenu se situe entre 70 et 75 ans, ce qui permet le versement maximal. Cependant, vous seul pouvez décider du moment venu pour un flux de revenus sûr et garanti.