Protection contre les découverts: avantages et inconvénients
Les chèques et autres opérations de débit sont compensés lorsque vous souscrivez à la protection contre les découverts, même si votre compte ne dispose pas de suffisamment de fonds. En échange de ce service, votre banque peut facturer des frais de découvert importants. Cette protection en vaut-elle la peine? Voici un aperçu des avantages et des inconvénients.
- Avec la protection contre les découverts, si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte courant, les chèques seront compensés et les transactions par guichet automatique et par carte de débit continueront d’être effectuées.
- Si vous ne disposez pas d’une protection suffisante contre les découverts pour couvrir un manque à gagner, les transactions ne seront pas effectuées et les frais peuvent être élevés.
- Assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire à la protection contre les découverts, car les frais et les conditions varient d’une banque à l’autre.
Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts
Lorsque vous vous inscrivez à la protection contre les découverts, votre banque utilise une source de sauvegarde liée que vous désignez (un compte d’épargne, une carte de crédit ou une marge de crédit) pour payer les transactions chaque fois que le compte courant ne dispose pas des fonds nécessaires.
Pro: Votre transaction aura lieu
Même si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte courant, le chèque sera compensé, le guichet automatique vous donnera de l’argent ou la transaction par carte de débit sera effectuée. Fini les chèques sans provision, avec les inconvénients et la gêne qui peuvent les accompagner.
Con: Vous paierez des frais et des intérêts
Un inconvénient est que la banque facturera des frais de transfert de découvert même si votre propre argent couvre le manque à gagner. Dans le cas d’une marge de crédit à découvert, vous paierez des intérêts sur le montant emprunté jusqu’à ce que vous le remboursiez. Les consommateurs qui optent pour la protection contre les découverts paient plus de frais de découvert que ceux qui choisissent de ne pas le faire, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Inconvénient: les transactions peuvent ne pas s’effacer si votre source de sauvegarde est faible ou vide
Autre inconvénient: vos transactions ne seront toujours pas compensées si vous ne disposez pas de suffisamment d’argent sur le compte lié pour couvrir le déficit. Ce n’est peut-être pas grave de voir une transaction refusée, mais en cas d’urgence, c’est bien d’avoir une source de fonds de sauvegarde. Cependant, si votre source de financement de secours est également exploitée, vous ne pourrez toujours pas terminer la transaction.
De plus, si vous savez que vous ne pouvez pas compter sur la protection contre les découverts en cas d’urgence, vous devez avoir sur vous des espèces supplémentaires ou une carte de crédit, au cas où. Payer en espèces pour les urgences est l’option la moins chère. L’utilisation d’une carte de crédit peut être plus ou moins coûteuse que la protection contre les découverts, selon l’accord et les conditions.
Le moyen le plus simple et le moins coûteux de bénéficier d’une protection contre les découverts est de lier votre compte courant à votre compte d’épargne, couvrant ainsi votre découvert avec vos propres fonds.
Que se passe-t-il lorsque vous n’avez pas de protection contre les découverts?
Sans protection contre les découverts, votre banque peut toujours facturer des frais de fonds non suffisants (NSF) qui peuvent être comparables à des frais de découvert s’il n’y a pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir le débit. En outre, la partie qui reçoit le chèque non valide peut exiger le remboursement des frais de chèque retourné et vous signaler à ChexSystems, qui est comme un rapport de crédit pour vos antécédents bancaires.
En septembre 2019, les frais de découvert typiques étaient de 35 USD par article, selon une étude de NerdWallet.com. Ces frais peuvent s’additionner rapidement si vous effectuez plusieurs transactions avant de vous rendre compte que votre compte est dans le rouge. Si vous effectuez un petit achat ou si vous avez une autre source de fonds, n’écrivez pas de chèque et n’utilisez pas votre carte de débit si vous n’êtes même pas sûr que vos fonds couvriront l’achat.
Les modalités des frais de découvert varient considérablement d’une banque à l’autre. Si les frais de découvert de votre banque sont élevés, vous trouverez peut-être moins cher de payer par carte de crédit. Ceci est différent de lier votre protection contre les découverts directement à une carte de crédit, ce qui peut être coûteux, car la carte de crédit traite la transaction liée comme une avance de fonds avec un taux d’intérêt élevé et sans délai de grâce.
Autres moyens d’éviter les frais de découvert
Bien que cela puisse valoir la peine de vous inscrire si vous ne souhaitez pas que les transactions soient refusées, un meilleur choix est de vous inscrire à des alertes par e-mail ou par SMS pour signaler les soldes de compte courant faibles, afin d’éviter complètement les frais de découvert. Ces alertes vous donneront la possibilité d’ajouter des fonds à votre compte courant, d’attendre pour effectuer un achat ou d’utiliser un autre mode de paiement.
Vous pouvez également éviter les frais de découvert avec les services de transfert de découvert gratuits de certaines banques, qui transfèrent automatiquement de l’argent par incréments prédéfinis (par exemple 100 $) d’un compte d’épargne lié vers votre compte courant lorsque le solde est bas.