Délinquance vs défaut: quelle est la différence?
Délinquance vs défaut: un aperçu
La délinquance et le défaut sont tous deux des conditions de prêt représentant différents degrés du même problème: les paiements manquants. Un prêt devient en souffrance lorsque vous effectuez des paiements en retard (même d’un jour) ou si vous manquez un acompte ou des paiements réguliers. Un prêt est en défaut – ce qui est la conséquence éventuelle d’un retard de paiement prolongé – lorsque l’emprunteur ne parvient pas à s’acquitter de ses obligations de prêt en cours ou ne rembourse pas le prêt selon les conditions énoncées dans le contrat de billet à ordre (par exemple, Paiements). Le défaut de paiement est beaucoup plus grave et modifie la nature de votre relation d’emprunt avec le prêteur, ainsi qu’avec d’autres prêteurs potentiels.
Points clés à retenir
- La délinquance et le défaut sont tous deux des références à des paiements manquants; cependant, les implications et les conséquences de chaque terme sont différentes.
- Le défaut de paiement est couramment utilisé pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque un seul paiement dû pour un certain type de financement, comme un prêt étudiant.
- On dit qu’un prêt est en défaut lorsqu’un emprunteur ne parvient pas à respecter les remboursements de prêt convenus ou ne parvient pas d’une autre manière à honorer les conditions du prêt.
Délinquance
Le défaut de paiement est couramment utilisé pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque la date d’échéance d’un seul paiement prévu pour une forme de financement, comme les prêts étudiants, les hypothèques, les soldes de cartes de crédit ou les prêts automobiles, ainsi que les prêts personnels non garantis. Il y a des conséquences pour la délinquance, selon le type de prêt, la durée et la cause de la délinquance.
Par exemple, supposons qu’un récent diplômé d’université n’effectue pas de paiement sur ses prêts étudiants dans les deux jours. Son prêt demeure en souffrance jusqu’à ce qu’il paie, reporte ou annule son prêt.
Défaut
En revanche, un prêt est en défaut lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas son prêt comme prévu dans les termes du billet à ordre qu’il a signé lors de la réception du prêt. Habituellement, cela implique de manquer plusieurs paiements sur une période. Il y a un laps de temps que les prêteurs et le gouvernement fédéral permettent avant qu’un prêt ne soit officiellement en défaut de paiement. Par exemple, la plupart des prêts fédéraux ne sont considérés comme en défaut qu’après que l’emprunteur n’a effectué aucun paiement sur le prêt pendant 270 jours, selon le Code of Federal Regulations.
Le défaut de paiement aura un impact sur la cote de crédit de l’emprunteur, mais le défaut de paiement a un impact négatif beaucoup plus prononcé sur celui-ci, ainsi que sur le rapport de crédit à la consommation de la personne, ce qui rendra difficile l’emprunt d’argent.
Conséquences de la délinquance et du défaut
Dans la plupart des cas, la délinquance peut être corrigée en payant simplement le montant en souffrance, plus les frais ou charges résultant de la délinquance. Les paiements normaux peuvent commencer immédiatement après. En revanche, le statut par défaut déclenche généralement l’échéance totale du solde de votre prêt, mettant fin aux acomptes provisionnels typiques décrits dans l’accord de prêt initial. Sauver et reprendre l’accord de prêt est souvent difficile.
Le défaut de paiement affecte négativement la cote de crédit de l’emprunteur, mais le défaut a un impact extrêmement négatif sur celui-ci et sur son souscrire une assurance habitation et à obtenir l’autorisation de louer un appartement. Pour ces raisons, il est toujours préférable de prendre des mesures pour remédier à un compte en souffrance avant d’atteindre le statut par défaut.
Prêts étudiants et impayés vs défaut de paiement
La distinction entre le défaut et la délinquance n’est pas différente pour les prêts étudiants que pour tout autre type de contrat de crédit, mais les options de réparation et les conséquences du non-paiement des prêts étudiants peuvent être uniques. Les politiques et pratiques spécifiques en matière de délinquance et de défaut dépendent du type de prêt étudiant que vous avez (certifié ou non certifié, privé ou public, subventionné ou non subventionné, etc.).4
Presque tous les étudiants débiteurs ont une forme ou une autre de prêt fédéral. Lorsque vous faites défaut sur un prêt étudiant fédéral, le gouvernement cesse d’offrir de l’aide et commence des tactiques de recouvrement agressives. La défaillance d’un prêt étudiant peut déclencher des appels de recouvrement et des offres d’aide au paiement de la part de votre prêteur. Les réponses au défaut de paiement d’un prêt étudiant peuvent inclure la retenue des remboursements d’impôt, la saisie-arrêt de votre salaire et la perte de l’admissibilité à une aide financière supplémentaire.
Il existe deux options principales offertes aux étudiants débiteurs pour éviter les impayés et les défauts de paiement: l’abstention et le sursis. Les deux options permettent de retarder les paiements pendant une période, mais l’ajournement est toujours préférable parce que, selon le type de prêt, le gouvernement fédéral pourrait en fait payer les intérêts sur vos prêts étudiants fédéraux jusqu’à la fin de la période d’ajournement. L’abstention continue de créditer des intérêts sur votre compte, bien que vous n’ayez à effectuer aucun paiement jusqu’à ce que l’abstention prenne fin. Ne faites une demande d’abstention que si vous n’êtes pas admissible à un sursis.