De quoi les cosignataires sont-ils responsables et responsables?
Si vous avez la chance d’avoir un bon crédit, il y a de fortes chances qu’un jour un être cher vous appelle pour vous demander de cosigner un nouveau prêt ou une carte de crédit. Peut-être est-ce un fils ou une fille adulte sans beaucoup d’antécédents d’emprunt ou qui a pris quelques coups au cours des dernières années et a besoin d’un cosignataire pour acheter une voiture. Si vous êtes comme la plupart des gens, votre impulsion est de donner un coup de main en ajoutant votre signature au prêt. Mais avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez.
Les cosignataires peuvent faire face à des répercussions importantes si l’emprunteur principal ne peut pas honorer ses paiements. Si ce n’était pas le cas, avoir un cosignataire sur le prêt – quel que soit son pointage de crédit n’aurait pas beaucoup d’importance pour la banque. Mais comme le prêteur sait qu’il peut s’en prendre aux cosignataires pour les paiements en souffrance, cette deuxième signature peut faire toute la différence dans le processus d’approbation des prêts.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs peuvent demander à un membre de la famille ou à un ami de cosigner un prêt en raison de faibles cotes de crédit, d’un manque d’antécédents de crédit ou parce que leur prêt est offert à un taux d’intérêt très élevé.
- Un cosignataire sur un prêt est légalement responsable de la dette si l’emprunteur principal fait défaut.
- La cosignataire d’un prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit et peut avoir un impact sur votre pointage de crédit si l’emprunteur principal paie en retard ou fait défaut.
- Les cosignataires peuvent signer des prêts étudiants, des prêts personnels, des cartes de crédit et même des hypothèques.
Les retombées potentielles
Quel est le résultat pour le cosignataire si l’emprunteur principal ne peut pas effectuer les paiements du prêt à temps? Le créancier peut commencer à vous contacter pour rechercher le montant en souffrance, en utilisant les mêmes tactiques qu’ils utilisent sur les emprunteurs périmés. Cela signifie qu’ils pourraient vous poursuivre en justice et, s’ils gagnent, garnir votre salaire.
Bien sûr, au moment où une agence de recouvrement commence à appeler, il y a de fortes chances que les paiements en souffrance aient déjà trouvé leur place dans votre rapport de crédit. Donc, malgré le fait que vous n’empruntez même pas de l’argent dans un sens réel, votre crédit pourrait commencer à en prendre un coup. Tout à coup, obtenir des prêts – ou du moins obtenir des taux d’intérêt préférentiels – peut devenir un défi de taille.
La chose importante à garder à l’esprit est que, légalement, les cosignataires sont tout aussi responsables de la dette que la personne qu’ils aident.
Gardez également à l’esprit que vous pourriez rester sur la sellette même si la personne que vous aidez dépose le bilan. Si le billet que vous avez cosigné faisait partie du dépôt du tribunal, le créancier peut toujours vous poursuivre dans l’espoir de le récupérer.
Même si vous avez agi comme garant du prêt plutôt que comme cosignataire, vous êtes à peu près dans le même bateau. Il existe de légères différences entre les deux. Par exemple, avec un garant, le prêteur doit poursuivre l’emprunteur principal avant de vous contacter. Mais vous êtes ultimement responsable de tout retard de paiement, comme vous le seriez si vous aviez cosigné.
Avant de signer
Pour éviter tout mal de tête inutile par la suite, il est important de réfléchir à votre décision avant de mettre votre nom sur le prêt de quelqu’un d’autre. Voici trois conseils qui peuvent vous éviter les ennuis:
Comprenez les conséquences
Si vous êtes cosignataire, le créancier a tout autant le droit de percevoir auprès de vous que de l’emprunteur réel.
Rester dans la boucle
La seule chose pire que d’avoir une agence de recouvrement qui vous souffle dans le cou est de ne pas savoir à l’avance que le prêt n’a pas été remboursé. Avant de cosigner une note, la Federal Trade Commission (FTC) recommande de demander au créancier de vous informer si l’emprunteur est en retard sur sa dette. Pour votre tranquillité d’esprit, assurez-vous d’obtenir cet accord par écrit.
Soyez prudent avec les garanties
Si vous mettez en place des actifs pour aider quelqu’un à obtenir un prêt – que ce soit votre voiture ou un bijou coûteux – sachez que la banque peut les vendre pour aider à rembourser les dettes impayées. Assurez-vous que vous êtes prêt à gérer cette réalité dans le pire des cas.
La ligne de fond
Il est facile pour ceux qui ont un bon crédit de suivre leur cœur et de cosigner instinctivement leurs proches qui ont besoin d’un prêt. Mais pour éviter les ennuis sur la route, c’est toujours une bonne idée de supprimer l’émotion de l’équation et de réfléchir aux conséquences.