Quels sont les plus grands inconvénients des rentes?
Table des matières
Développer
- Inconvénients fiscaux
- Pénalités pour retrait anticipé
- Haut-commissariats
Les rentes peuvent sembler attrayantes lorsqu’elles sont présentées par un vendeur qui, pas par hasard, fait d’énormes commissions en les vendant. Pour être certain, ce produit d’investissement unique offre des avantages légitimes. Sa croissance est à impôt différé et les rentes peuvent conférer la tranquillité d’esprit enfournissant un flux de revenus fiable à vie.
Cela dit, les inconvénients des rentes sont nombreux, avec un grand nombre de conseillers financiers qui s’accordent à dire que les inconvénients l’emportent sur les avantages de ce véhicule d’investissement.
Points clés à retenir
- Les distributions de rente sont imposées comme un revenu ordinaire, ce qui est un taux plus élevé que celui des gains en capital que vous obtenez d’autres comptes de retraite.
- Les rentes facturent des frais de retrait anticipé de 10% si vous retirez de l’argent avant l’âge de 59 ans et demi.
- Les vendeurs perçoivent d’importantes commissions sur la vente de rentes, qui sont à vos frais sous la forme de frais et honoraires cachés.
Inconvénients fiscaux
Il est vrai que vous ne payez pas d’impôts sur une rente pendant sa phase de croissance. L’argent que vous gagnez pendant cette période est à l’abri de l’impôt. Cependant, lorsque vous commencez à recevoir des distributions, non seulement vous êtes imposé, mais le taux est plus élevé que pour de nombreux placements. Les gains de rente sont imposés comme un revenu ordinaire et non comme des gains en capital à long terme.
C’est particulièrement une mauvaise nouvelle pour les investisseurs fortunés de la tranche d’imposition la plus élevée, qui est de 37% pour 2020 et 2021. En revanche, les bénéfices des investissements bénéficiant du traitement des gains en capital sont imposés à un taux beaucoup plus bas de 0%, 15% ou 20%.
20% contre 37%
Les taux d’imposition supérieurs pour les gains en capital par rapport au revenu ordinaire.
Pénalités pour retrait anticipé
Si vous retirez votre rente avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi, soyez prêt à payer une lourde pénalité. Prendre des distributions avant d’atteindre ce jalon vous coûte généralement 10% ou plus. Comme les rentes ne sont pas connus en tant que véhicules d’investissement particulièrement agressifs, la peine de retrait anticipé a de bonnes chances d’effacer tous vos gains et plus encore.
Haut-commissariats
La raison pour laquelle les agents d’assurance-vie paient les rentes à leurs clients est simple. Les commissions d’une vente de rente sont énormes. De plus, l’argent que les vendeurs reçoivent pour vendre ce produit n’apparaît pas comme un rien. Les coûts cachés pour vous, l’investisseur, prévoient en fin de compte le chèque de commission de l’agent.
En fait, l’une des raisons pour lesquelles les rentes ont des frais de retrait anticipé aussi exorbitants est que l’argent permet aux commissions sur ce produit de rester si élevées.
Conseiller Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Californie.
Les inconvénients des rentes dépendent du type de rente. Pour les rentes immédiates à prime unique (SPIA), le flux de trésorerie est garanti par l’émetteur pour la vie du rentier. Cependant, le flux de revenus est fixe et n’augmente pas avec l’inflation, et le principal est immobilisé et n’est plus disponible en cas d’urgence.
Bon nombre des fonctionnalités supplémentaires des SPIA réduiront également le revenu mensuel. Dans le cas des rentes différées, les rendements peuvent ne pas être aussi bons que des produits comparables si les paiements sont fixes, et ils peuvent connaître une volatilité considérable et des risques de baisse si les paiements sont variables.
Des frais de rachat peuvent également s’appliquer pour tout désinvestissement. En fin de compte, il est important de bien comprendre les caractéristiques des rentes, qui ont toutes des avantages et des inconvénients en fonction des circonstances uniques de l’investisseur.